Mange arbejdende par drømmer om den dag, hvor de kan gå på pension og sejle ud i solnedgangen sammen. Investerings- og forsikringsbranchen har gjort meget for at overbevise offentligheden om, at dette ideal kun er muligt ved hjælp af visse produkter og tjenester, og de finansielle medier har godkendt denne ide.

Arbejdspar bør imidlertid tage et øjeblik til at overveje, om pensionering på samme tid er et klogt handlingsforløb. Denne artikel vil sammenligne de økonomiske konsekvenser af fælles pension mod en ægtefælle, der arbejder længere end den anden, og hvorfor sidstnævnte mulighed kan være mere fordelagtig i det lange løb. Det er en god idé at begynde at tænke på disse problemer tidligere end du måske indser - siger midtvejs karriere, når der stadig er tid for hver partner at kortlægge en bane om, hvordan og hvornår de gerne vil forlade arbejdsstyrken og hvordan disse planer mesh sammen.

Hvorfor skal ikke par gå sammen sammen?

"Medmindre par er i samme alder, og i samme helbred, er det normalt mere fornuftigt for en person at gå på pension tidligere. Der kan være både økonomiske og forholdsmæssige fordele ", siger Morris Armstrong, registreret investeringsrådgiver, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Finansielt set er fordelene tredobbelt. Når en ægtefælle arbejder længere, er antallet af sociale sikringsordninger parret berettiget til at stige. Derudover giver den fortsatte indkomst fra arbejdsgaven parret et par år til at spare for pensionering. Endelig vil en ægtefælle, der arbejder ekstra tre til fem år, sandsynligvis have en kortere periode, hvorpå der kan trækkes på hans eller hendes pensionsaktiver, hvilket giver mulighed for større udbetalinger hvert år.

Den økonomiske virkning

"En forsinkelse på fem år er et enormt positivt træk for par, der lige er på kanten af ​​at have sparet nok penge til dem, der har en familiehistorie af lang levetid eller for dem, der simpelthen nødt til at arbejde fem yderligere år for at komme til nok, siger Jane Nowak, CFP®, finansrådgiver, Wealth and Pension Services Group, Smyrna, Ga.

I det følgende eksempel vises tydeligt hvor meget af en forskel en ekstra fem års arbejde kan gøre for et par:

Eksempel - fordelene ved at arbejde længere

Larry og Sally Griffen er begge 60 år gamle, født i 1957. De tjente hver især i gennemsnit 40 000 dollars om året i deres arbejdsår. Begge kommer fra familier med lang levetid, og hver forventer at leve til 90 år. Larry og Sally begge planlægger at gå på pension i en alder af 65 år. Ved deres nuværende besparelsesrate vil parret have 300.000.000 af ledige pensionskasser på det tidspunkt. Når de når fuld pensionsalder i 66 og 6 måneder, har de ret til fulde socialsikringsydelser. Forudsat at Griffens 'investeringer tjener i gennemsnit 6% om året, kan de forvente at modtage ca. $ 24, 137.75 pr. År i pension ud over deres sociale sikringsydelser, forudsat udtømning af aktiverne i alderen 90 år. Griffens kan realistisk forvente, at deres fælles pension indkomst falder til tæt på 50% af deres førtidspension, afhængigt af hvornår de beslutter at begynde at tegne social sikring. Socialkassens online-regnemaskine rapporterer, at Larry og Sally hver især kan forvente en årlig fordel på ca. $ 18, 850, hvis de hver går på pension i en alder af 66½. Dette ville bringe deres samlede årlige pensionsindtægt op til ca. $ 61, 837. 75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137.75) om året - en omgang på 30% fald i indtægterne fra deres 80.000 dollar førtidspension . Men så begynder Larry at overveje, hvad der ville ske, hvis han skulle arbejde i yderligere fem år. Hvis han gjorde det, kunne han øge sit bidrag til at akkumulere yderligere $ 30.000 i sin pensionsplan (15% af $ 40,000 = $ 6,000 x 5 år plus vækst i investeringen) og ville trække på det i fem færre år. Hvis Griffens er i stand til at udskyde pensionsforpligtelser, indtil Larry træder tilbage til 70 år (da han stadig vil modtage sin løn), og Sally begynder at tage social sikring i alderen 66½, kan de med rimelighed forvente at have i alt ca. 437 dollars , 000 i pensionsaktiver. Larry vil også få forbedret social sikring fordelene med $ 28, 332 om året (i stedet for $ 18, 850). Hvis deres investeringer fortsætter med at vokse med 6%, og de nedbryder deres aktiver i en alder af 90 år, vil deres samlede årlige pensionsplanfordelinger komme til omkring $ 36.000, plus $ 47, 182 af de samlede sociale ydelser. Dette erstatter faktisk indtægterne fra deres job til alder 90. Selvfølgelig ville Griffens være klogt at trække deres planaktiver lidt langsommere, så de har en pude, hvis en eller begge skulle leve forbi deres forventede forventede levetid . Dette eksempel illustrerer tydeligt de økonomiske konsekvenser, som kun et par års arbejde kan have på et par pension. Den tredobbelte kraft af øgede sociale sikringsydelser, øget pensionsbesparelser og reduktionen af ​​den tid, hvorpå man kan trække på disse besparelser, kan betyde forskellen mellem en finansielt sikker pension og en, der er præget af økonomisk trængsel.

Påvirkningen af ​​sygesikring

En anden vigtig faktor at overveje er sygesikring. Hvis Larry i det foregående eksempel fortsætter med at arbejde i yderligere fem år, kan han holde sin dækning af sundhed gennem sin arbejdsgiver. Dette ville redde parret fra at skulle betale for fem års højere sundhedsforsikringspræmier til en individuel sats.

Emosionelle grunde til at gå i pension separat

Pensionering i den moderne æra kan være et følelsesmæssigt komplekst forslag. At miste sin identitetsfølelse gennem arbejde kan være en stor tilpasning for nogle, mens andre er i stand til at gøre denne overgang med relativt lidt vanskeligheder. Når et arbejdende par trækker sig tilbage, finder de pludselig sig hjemme sammen hele tiden uden adskillelse af arbejde, som de måske er vant til.Denne pludselige skift kan ofte forstyrre et par etablerede relationelle grænser. Som sådan kan det være lettere for par, hvis kun en ægtefælle går igennem denne proces ad gangen, især hvis begge ægtefæller forventer at have svært ved at tilpasse sig den nye livsstil.

Dette giver mindst en af ​​ægtefællerne (måske den, der forventes at have større problemer med processen) engang alene for at begynde at skabe en ny identitet, mens nogle elementer i deres forhold, herunder adskillelse i løbet af dagen, forbliver stabile . Hvis begge ægtefæller går på pension samtidig, kan følelsesmæssige konsekvenser for hver partner - og på deres forhold som et par - skabe friktion, som ellers kunne være blevet undgået. Hvis begge ægtefæller kæmper for at finde nye stier for sig selv, kan de ende med at tage deres frustrationer ud på hinanden.

The Bottom Line

Pensionering er en kompleks og dyr livsfase. Når par forskyder deres pensionsdatoer, kan de høste både økonomiske og følelsesmæssige belønninger, der letter denne vigtige overgang. Livet kan selvfølgelig forme, hvilken partner ender med at gå på pension først og ændre de planer parret lavede, da de var yngre. En persons jobsituation kan skifte, eller sundhedsproblemer eller problemer med andre familiemedlemmer kan gribe ind.

"En forskudt pensionsdato er en god ide for økonomiske og sundhedsmæssige grunde", siger certificeret finansiel planlægger Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Det giver dig økonomisk mulighed for langsommere at trække ned aktiver i førtidspensionering. Hvis nogen er under 65 år, kan den arbejdende ægtefælle forhåbentlig bære sygesikring for at broere hullet, indtil Medicare er berettiget. Også, ikke pensionering på samme tid kan lade par finde deres spor i pension uden at være oven på hinanden med det samme. "

Tænker på det på forhånd, vil gøre denne proces nemmere, uanset hvad der sker. Der er mange ressourcer til rådighed, som par kan henvende sig til for hjælp i beslutningsprocessen. For mere information besøg www. ssa. gov eller konsultere din finansielle rådgiver og pension rådgiver.

Pensionsplanlægning for par vil også hjælpe dig med disse problemer.