De fleste af os vil være enige om, at jo tidligere du begynder at spare for pensionering, desto lettere er det at nå dit økonomiske mål, og jo mindre byrdefulde er det at spare det nødvendige beløb hver periode. Det ville være sandt, at hvis vi begynder at spare i barndommen, bør det gøre tingene endnu nemmere. Desuden er en person, der begynder at redde som barn, mere tilbøjelige til at udvikle gode besparelsesvaner og er mere tilbøjelige til at spare konsekvent i løbet af hans eller hendes voksne år.

Vi viser dig, hvordan du skal lære dit barn at begynde at spare på fremtiden på en måde, der er interessant og sund. (Ikke i denne aldersgruppe) Se Pensionssparetips til unge , Pensioneringsparetips til 25- til 34-årige , Pensioneringsparetips til 35- 44-årige eller 6 Retirement Savings Tips for 45- til 54-årige .)

Kvalifikationskrav

Kravene til støtteberettigelse på føderalt niveau er de samme for mindreårige og voksne. For eksempel skal barnet have berettigede kompensationer, så der kan ydes et individuelt pensionskonto (IRA) på barnets vegne. Derudover er bidraget begrænset til det mindste af (a) 100% af kompensationen eller (b) $ 5, 500 plus inflationsjusteringer i de kommende år.

For arbejdsgiver-sponsorerede planer som SEP IRA'er, SIMPLE IRA'er og kvalificerede planer, vil en mindreåriges støtteberettigelse, der er ansat af virksomheden, som sponsorerer pensionsplanen, blive bestemt af planens etablerede krav til støtteberettigelse. For eksempel, hvis arbejdsgiveren kræver, at medarbejderne bliver 21 år, før de er berettiget til at deltage i planen, vil enhver medarbejder under 21 år udelukkes. (For at lære mere, se IRA-bidrag: Støtteberettigelse og deadlines og Tips til, hvordan IRA'er bruges til at øge pensionsbesparelser .)

Indkomstkilder

I mange tilfælde er det ret simpelt at afgøre, hvad der er støtteberettiget kompensation for finansiering af en IRA. Et barn, der tjener kompensation fra en avisvej, modellering eller som kontorassistent eller livredder, opfylder f.eks. Kravet om erstatningsberettigelse.

Udfordringen kommer ind, når barnet arbejder for en forælder eller et andet familiemedlem. En forælder må muligvis godtgøre, at beloeb, der betales til et barn, faktisk er erstatning for ydelser, der udføres, hvis sådanne ydelser er til ikke-traditionel beskæftigelse. Pocket penge givet til et barn, enten regelmæssigt eller som et middel til at belønne et barn, der gennemfører pligter, normalt ikke betragtes som støtteberettigede kompensation for finansiering af en IRA. For beløb, der ikke er klart defineret af IRS eller skattelovgivningen som kompensation for finansiering af en IRA, bør en skattefaglig konsulteres for at få hjælp til at træffe den rigtige beslutning.

Etablering af pensionskonto

Der er ingen minimumsalder, hvor der kan oprettes en pensionskonto for en person.Men statsloven kan forhindre en person i at oprette en pensionskonto på egen hånd, indtil denne person når flertalsalderen, som varierer fra 18 til 21 år afhængigt af staten. I tilfælde, hvor den enkelte ikke har nået flertalsalderen, vil finansielle institutioner generelt tillade den enkeltes forælder eller værge at oprette en værge IRA for en mindreårig. I sådanne tilfælde udfyldes papirarbejdet med underårets navn, socialsikringsnummer og andre personoplysninger, men underskrives af forælder eller værge.

Ud over at underskrive det papirarbejde, der bruges til at oprette pensionsplanen, er forældren eller værgen også forpligtet til at underskrive enhver anmodning om tilbagetrækning.

Note : Ikke alle finansielle institutioner tillader enkeltpersoner at etablere pensionskonto for mindreårige. Tjek med din finansiel institution for at bestemme tilgængeligheden.

Fordelene ved at starte tidligt

Opmuntre dit barn til at begynde tidligt vil ikke kun tilskynde til gode opsparingsvaner, men vil sætte barnet i stand til at nå et etableret opsparingsmål i en tidligere alder og reducere de nødvendige beløb til bidrage til planen hver besparelsesperiode. (Læs mere om aldersrelaterede besparelser, læs Generationsgapet, Forsinkelse i pensionsbesparelsesomkostninger Mere i det lange løb og Er det lettere at spare til pension, hvis du starter tidligere i livet? )

Lad os bruge et eksempel til at illustrere dette punkt. Antag, at John ønsker at have 1 million dollars sparet ved 55 år. Det beløb, John skal spare på månedsbasis, for at nå det mål er baseret på den alder, hvor John begynder at spare. Lad os se på figur 1 og figur 2:

Figur 1

Som du kan se i Figur 1, hvis John begynder at gemme ved 15 år med en afkast på 5% og ikke har sparet penge, når han starter, bliver nødt til at spare $ 665. 30 hver måned for at nå sit mål.

Figur 2

Figur 2 viser, hvad der ville opstå, hvis John begynder at gemme ved 25 år og starter med en nulbalance. I dette tilfælde skal han spare $ 1, 201. 55 per måned til 5% for at nå sit mål. (For at finde ud af, hvor længe det vil tage dig at blive millionær, så tjek vores Millionaire Calculator.)

At lære at investere kan være sjovt

Den enkelte, der er ansvarlig for at styre investeringer til en mindreårig, bør udvise forsigtighed. Selv om det er en etableret filosofi, at jo yngre investor er, jo større risiko kan man tage på med aktivfordeling, hvis man tager for stor risiko, kan man desillusionere et barn, hvis store beløb går tabt på grund af dårlige investeringer. (For at læse mere, se Porteføljestyring for under-30 Crowd og Sæsonen for investorens liv .)

Investeringsbegrebet og strategien bør i givet fald forklares barnet. Ved hjælp af en investeringssimulator hjælper et barn at se for sig selv teorierne om markedsydelse og risiko, som du forsøger at undervise. Vigtigst, en investeringsplanlægningsrådgiver bør konsulteres for at få hjælp til at træffe den rigtige beslutning.(For at prøve din hånd på at investere, se vores Investopedia Stock Simulator eller NASDs regnemaskiner til børn.)

Bundlinjen

Opmuntre dine børn til at spare er en måde at bidrage til at sikre, at de får en økonomisk sikker pensionering . For at sikre, at et barn udvikler gode opsparingsvaner, kan forældrene hjælpe deres børn med at forstå de grundlæggende investeringskoncepter og årsagen til at spare. At involvere dine børn i beslægtede drøftelser med økonomiske planlæggere og økonomiske valg - forudsat at det er aldersmæssigt - vil hjælpe dem med at forstå det store billede, da de ser deres penge vokse.

"En god tommelfingerregel er at holde processen med at lære både enkelt og visuelt," siger Mark Hebner, grundlægger og præsident, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien og forfatter af "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for aktive investorer. "Som et eksempel indeholder en af ​​vores Pinterest boards - Kids and Money - en pin, der viser, at hvis et barn fylder en 2-liters flaske med dimes, vil $ 700 blive sparet. Uddannelse af børn, som de også kan potentielt være millionær gennem en forsigtig investeringspolitik, er en stærk motivator. "

For at lære mere om at spare til pensionering, se Grundlæggende om pensionsplanlægning , Bestemmelse af din arbejdsindsats og Gem til pensionering: Quest for Success.