Reverse realkreditlån kan give pensionister en ekstra indtægtskilde, der ikke kræver, at de sælger deres hjem og flytter ind i mindre eller mindre rimelige boliger. Disse unikke produkter giver brugerne mulighed for at tappe ind i egenkapitalen i deres hjem og konvertere det til månedlige kontantbetalinger, som de kan bruge til at dække deres leveomkostninger.

Finansielle rådgivere, der har kunder, der står over for en indkomstmangel, skal overveje denne mulighed som en måde at rette op på deres kunders pengestrømme, hvis andre alternativer ikke er tilgængelige. Omvendt realkreditlån bliver langsomt mere accepteret i det finansielle samfund som et middel til at opnå en sikker pensionering. (For mere se: Reverse Mortgages: Når de giver mening .)

- 9 ->

Hvordan de arbejder

Som deres navn hedder reverse-realkreditlån på den egenkapital, der indbetales til et hjem og konverterer det til en månedlig strøm af kontanter til boligejer. Der kan stadig være et traditionelt pant i huset, når dette er gjort; huset behøver ikke at blive betalt i de fleste tilfælde. Så når huslejerne sælger, vil provenuet fra salget blive reduceret med størrelsen af ​​dette pant. De fleste omvendte realkreditlån er Home Equity Conversion Mortgage (HECM) lån, som er reguleret og forsikret af forbundsregeringen af ​​Department of Housing and Urban Development og Federal Housing Authority.

Både fast rente og variabel lån er til rådighed. Fastforrentede lån skal betragtes som en engangsbeløb, mens lån med variabel rente kan tegnes som kredit. Det skal også bemærkes, at reverse mortgages er nonrecourse-lån, hvilket betyder, at låntageren kun er ansvarlig for at tilbagebetale lånets størrelse, der svarer til hjemmets faktiske værdi. For eksempel, hvis størrelsen af ​​det omvendte realkreditlån til sidst overstiger værdien af ​​hjemmet, er låntageren ikke ansvarlig for forskellen.

Ændring af opfattelse

Opfattelsen af ​​omvendte realkreditlån, der anvendes som en sidste desperat udvej for pensionister, der har brug for indkomst, begynder langsomt at ændre sig. Lavrente miljøet har efterlod mange investorer, der scrambler for at finde biler, der kan generere den indkomst, de har brug for at leve på, og omvendte realkreditlån er begyndt at fremstå som et stadig mere attraktivt alternativ. (For mere se: Skal pensionister betale deres boliglån? )

Og regeringen har taget yderligere skridt de seneste år for at sikre, at det omvendte realkreditmarked forbliver en levedygtig sektor i låneindustrien . De har opdateret deres regler for at gøre den underliggende realkreditforsikringsfond mere bæredygtig, give øget beskyttelse for støtteberettigede ikke-låntagende ægtefæller og sørg for, at de, der bruger dette program, stadig har tilstrækkeligt pengestrømme til at betale deres boligejere forsikrings- og ejendomsskatter samt vedligeholde deres egenskaber.Disse forbedringer er designet til at sikre, at reverse mortgages anvendes korrekt som levedygtige værktøjer til pensionsplanlægning i stedet for som et middel til simpelthen at udnytte låntagerens aktiver.

Ny forskning, der inkorporerer de faktiske omkostninger, der følger med reverse mortgages, tyder på, at de i mange tilfælde kan være en integreret del af en omhyggeligt udformet pensionsplan. Reverse realkreditlån giver i sidste ende brugere mulighed for at konvertere et illikvide aktiv, deres hjem, til en flydende, der kan hjælpe dem med at dække deres leveomkostninger, herunder deres husbetalinger. Og nogle undersøgelser tyder også på, at det kan lade brugerens investeringsportefølje vokse mere, hvis der tages et omvendt realkreditlån tidligere i pension, hvilket kan bidrage til at kompensere for tabet af egenkapitalen fra lånet.

Bottom Line

Reverse realkreditlån formidler gradvist stigmatikken, som pressen har henført til dem i de forløbne år, da denne sektor på lånemarkedet modnes, og der er indført yderligere regler. Finansielle rådgivere bør være sikker på at evaluere den mulige anvendelse af disse produkter i deres pensionsplanlægning, især for kunder, der er afhængige af deres investeringsporteføljer for deres leveomkostninger. (For mere, se: Sådan får du kunderne til at spare mere for pensionering .)