Pensionsplanlægning er processen med at identificere din langsigtede indkomst, bestemme din planlagte livsstil og definere, hvordan man når disse mål. Når du planlægger pensionering, skal du overveje forskellige faktorer, f.eks. Når du går på pension, hvor du vil bo og hvad du skal gøre. Husk med hvert ekstra år, du håber at gå på pension tidligt, dine investeringsbehov øges betydeligt. Overvej også forskellen i leveomkostninger mellem byer, eller endda blandt nabostater. Tilføj på daglige udgifter, medicinske udgifter, ferier og nødsituationer, og du begynder at se, hvordan omkostningerne ved pensionering tilføjes.

Dine pensionsmål afhænger i vid udstrækning af den indkomst, du kan forvente under din pension, og vil sandsynligvis udvikle sig som dine planer, risikotolerance og investeringshorisontændring. Mens specifikke retningslinjer for tommelfingerregel (som "Du har brug for 20 gange din brutto årlige indkomst til at gå på pension" eller "Spar og invester 10% af din indkomst før skat) er nyttige, er det vigtigt at gå tilbage og se på den store billede. Overvej disse seks væsentlige regler for virkelig smart pensionering investering.

1. Forstå dine pensionsinvesteringsindstillinger

Du kan spare for pensionering i forskellige skattefordelte køretøjer, nogle af dem, der tilbydes af din arbejdsgiver og andre, der er tilgængelige via et mæglerfirma eller en bank. Det er vigtigt at udnytte alle dine muligheder, herunder at undersøge, hvilken slags pensionsydelser din arbejdsgiver kan tilbyde; nogle arbejdsgivere tilbyder stadig ydelsesbaserede pensioner, hvilket er en stor bonus i en periode med volatilitet på aktiemarkedet.

Når du bygger din portefølje på en pensionskonto, er det vigtigt at forstå risikoen / belønningen forholdet, når du vælger dine investeringer. Yngre investorer kan fokusere på højere risiko / højere belønning investeringer, såsom aktier, fordi de har årtier tilbage for at komme sig fra tab. Folk, der nærmer sig pensionering, er dog mindre i stand til at komme sig og har derfor tendens til at skifte deres porteføljer mod en højere andel af lavere risiko / lavere belønning investeringer, såsom obligationer (se Pensionsstrategi: Skal du købe flere aktier? >). Pensionskøretøjer og fælles porteføljeinvesteringer omfatter: Pensionskøretøjer

401 (k) s og selskabsplaner -

• Arbejdsgiverbaserede planer, herunder 401 (k) s, der giver medarbejdere automatiske besparelser, skatteincitamenter og (i nogle tilfælde) matchende bidrag. Definerede pensionsordninger
• - En arbejdsgiversponseret pensionsplan, hvor medarbejderpensioner, der udbetales under pensionering, er baseret på en formel, der anvender faktorer som lønhistorie og ansættelsens varighed. Individuelle pensionsregnskaber (IRA'er) -
• Individuelle opsparingskonti, der gør det muligt for enkeltpersoner at direkte indtjene præmieindtægter op til årlige grænser mod investeringer, der kan vokse skatteudskudt. Roth IRA
• - En individuel pensionsplan, der bærer mange ligheder med den traditionelle IRA, men bidrag er ikke fradragsberettigede, og kvalificerede udlodninger er skattefrie. SEP
• - En pensionsplan, som en arbejdsgiver eller selvstændig erhvervsdrivende kan etablere. Bidrag til SEP IRA'er er straks 100% indtjente, og IRA-ejeren leder investeringerne. SIMPLE IRAs
• - En pensionsplan, der kan bruges af de fleste små virksomheder med 100 eller færre medarbejdere. Porteføljeinvesteringer

Annuiteter

• - Forsikringsprodukter, der giver en kilde til månedlig, kvartalsvis, årlig eller engangsindkomst under pensionering. Fondskasser -
• Professionelt forvaltede puljer af aktier, obligationer og / eller andre instrumenter, der er opdelt i aktier og solgt til investorer. Aktier -
• Værdipapirer, der repræsenterer ejerskab i det selskab, der udstedte aktierne. Obligationer
• - Gældsinstrumenter, hvor du låner penge til en udsteder (som en regering eller et selskab) i bytte for rentebetalinger og den fremtidige tilbagebetaling af obligationsværdien. Exchange Traded Funds (ETF'er)
• - Unikt strukturerede investeringsfonde, der handler som aktier på regulerede børser, der sporer brede eller sektorindekser, råvarer og kurve af aktiver. Kontantinvesteringer
• - Lavfristede, kortsigtede forpligtelser, der giver afkast i form af rentebetalinger (for eksempel cd'er og pengemarkedsindskudskonti). Direkte geninvesteringsplaner (DRIPs)
• - Planer udbydes af selskaber, der giver dig mulighed for at geninvestere kontante udbytte ved at købe yderligere aktier eller brøkdele på udbetalingsdagen. 2. Begynd tidligt

Uanset hvad du læser om pensionsinvesteringer, forbliver et råd samme:

Start tidligt . Hvorfor? Med et stort tab reducerer flere års besparelse flere penge, når du går på pension.

• Du får mere erfaring og udvikler ekspertise i en bredere vifte af investeringsmuligheder.
• Du har mere tid til at overleve tab, hvilket øger din evne til at komme sig fra store hits og giver dig større frihed til at prøve højere risiko / højere belønning investeringer.
• Du sparer og investerer en vane.
• Du kan udnytte kraften i sammensætningen - geninvestere din indtjening for at skabe en snebold-effekt med dine gevinster.
• Husk at sammensætning er mest vellykket over længere perioder. Her er et eksempel til at illustrere: Antag at du foretager en investering på $ 10.000, når du er 20 år gammel, og den vokser med 5% hvert år, indtil du går på pension i 65 år. Hvis du geninvesterer dine gevinster (dette er sammensætningen), er din investering ville være værd $ 89, 850. 08.

Forestil dig nu, at du ikke investerede $ 10.000, før du var 40. Med kun 25 år til sammensætning vil din investering være kun $ 33, 863. 55. Vent indtil du er 50, og din investering vil blive værdiansat til kun 20, 789 $. 28. Dette er selvfølgelig et alt for forenklet eksempel, der antager en konstant 5% sats uden at tage hensyn til skat eller inflation.Det er dog nemt at se, at jo længere du kan sætte dine penge på arbejde, desto bedre. At starte tidligt er en af ​​de nemmeste måder at sikre en behagelig pensionering på.

3. Gør matematikken

Du tjener penge, du bruger penge. For mange handler det om så dybt som deres forståelse af pengestrøm bliver. I stedet for at gætte på hvor dine penge går, kan du beregne din nettoværdi. Din nettoværdi er forskellen mellem, hvad du ejer, og hvad du er skyldig i () dine forpligtelser. Aktiver omfatter typisk kontanter og kontantekvivalenter (f.eks. Sparekonti, statsobligationer, indskudsbeviser), investeringer, fast ejendom (dit hjem og enhver udlejningsejendomme eller et andet hjem) og personlige ejendele (såsom både, samleobjekter, smykker , køretøjer og husholdningsmøbler). Forpligtelser omfatter gæld som f.eks. Realkreditlån, billån, kreditkortgæld, medicinske regninger og studielån. Ved at opbygge alle dine aktiver og trække summen af ​​dine forpligtelser, får du det samlede beløb, du virkelig besidder (din nettoværdi), og et klart billede af, hvor mange penge du skal tjene til at nå dine mål.

Så snart du har aktiver og passiver, er det en god tid at begynde at beregne din netto værdi regelmæssigt (årligt fungerer godt for de fleste). Da din nettoværdi repræsenterer, hvor du er nu , er det fordelagtigt at sammenligne disse tal over tid. Hvis du gør det, kan du hjælpe dig med at genkende dine økonomiske styrker og svagheder, så du kan træffe bedre økonomiske beslutninger i fremtiden. Det siges ofte, at du ikke kan nå et mål, du aldrig sætter, og det gælder for pensionsplanlægning. Hvis du undlader at oprette specifikke mål, er det svært at finde incitamentet til at spare, investere og lægge tid og kræfter på for at sikre, at du træffer de bedste beslutninger. Specifikke og skriftlige mål kan give den motivation, du har brug for. Eksempler på skriftlige pensionsmål: Jeg vil gå på pension, når jeg er 65 år.

Jeg vil flytte til et lille hus nær børnene. Jeg ønsker at rejse internationalt 12 uger hvert år. Jeg skal bruge 48.000 dollars hvert år for at gøre disse ting.

Jeg skal bruge en

• minimum
• nettoværdi på $ 960 000 (en forenklet figur, der ikke tager hensyn til skatter, inflation, ændringer i sociale ydelser, ændringer i investeringsindtjeningsrenter mv.).
• 4. Hold dine følelser under kontrol
• Investeringer kan blive påvirket af dine følelser langt lettere, end du måske indser. Her er det typiske mønster af følelsesmæssig investeringsadfærd:
• Når investeringerne virker godt overtager Overconfidence. Du undervurderer risikoen.

Du træffer dårlige beslutninger og taber penge.

Når investeringerne udføres dårligt

Frygt overtar.

• Du lægger alle dine penge i lavrisikokontanter og obligationer.
• Du tjener ikke penge.
• Emosionelle reaktioner kan gøre det vanskeligt at opbygge velstand over tid, da potentielle gevinster bliver saboteret af overbevisning og frygt gør dig til at sælge (eller ikke købe) investeringer, som

kunne vokse.Som sådan er det vigtigt at:

• Være realistisk
• -
• Ikke alle investeringer vil være en vinder, og ikke alle aktier vil vokse som dine bedsteforældre 'blue chip-aktier gjorde.

Hold dine følelser i skak - Vær opmærksom på dine gevinster og tab - både realiserede og urealiserede. I stedet for at reagere tager du tid til at evaluere dine valg og lære af dine fejl og succeser. Du træffer bedre beslutninger i fremtiden.

• Opret en afbalanceret portefølje - Lav en blanding af aktier, obligationer og andre investeringsinstrumenter, der giver mening for din alder, risikotolerance og mål. Genopbalancere din portefølje med jævne mellemrum, da din risikotolerance og mål ændres. Hvorfor investorer skal genopbygge deres porteføljer
• giver dig detaljerne. 5. Vær opmærksom på gebyrer Mens du sandsynligvis fokuserer på afkast og skat, kan dine gevinster blive drastisk udhulet af gebyrer. Investeringsgebyrer forårsager direkte omkostninger - de gebyrer, der ofte tages direkte ud af din konto - og indirekte omkostninger - de penge du har betalt i gebyrer, der ikke længere kan bruges til at generere afkast.
• Almindelige gebyrer inkluderer: transaktionsgebyrer omkostningsforhold administrationsgebyrer

belastninger

Afhængigt af hvilke typer konti du har, og de investeringer du vælger, kan disse gebyrer virkelig tilføje op. Det første skridt er at finde ud af, hvad du bruger på gebyrer. Din mæglingserklæring vil angive, hvor meget du betaler for at udføre en børshandel, for eksempel, og din fonds prospekt (eller finansielle nyhedswebsteder) vil vise omkostningsforholdsoplysninger. Bevæbnet med denne viden kan du shoppe til alternative investeringer (f.eks. En sammenlignelig lavere fondsbank) eller skifte til en mægler, der giver reducerede transaktionsomkostninger (mange mæglere tilbyder for eksempel tilbudsfri ETF-handel på udvalgte grupper af midler ).

For at illustrere den forskel, som en lille ændring i omkostningsforhold kan gøre i løbet af en investering, skal du overveje følgende (hypotetiske) tabel:

• Kilde: Investopedia estimater
• Som det fremgår af tabellen, hvis du investerer i en fond med et 2, 5% regningsforhold, vil din investering være værd $ 46, 022 efter 20 år, forudsat en 10% årlig afkast. I den anden ende af spektret ville din investering være $ 61, 159, hvis fonden havde en lavere, 0, 5% omkostningsgrad - en stigning på mere end $ 15.000 over 2. 5% fondens afkast.
• 6. Få hjælp, når du har brug for det
• "Jeg ved ikke, hvad jeg skal gøre" er en fælles undskyldning for at udskyde pensionsplanlægning. Ligesom

Juris non excusat

(løst oversat som

uvidenhed er ingen undskyldning

), er mangel på viden om at investere ikke en overbevisende undskyldning for manglende at planlægge og investere til pensionering. Der er masser af måder at modtage en grundlæggende, mellemliggende eller endda avanceret "uddannelse" i pensionsplanlægningen for at passe til hvert budget, og selv en lille tid går langt, enten gennem egen forskning eller ved hjælp af en kvalificeret investeringsrådgiver, finansiel planlægger, certificeret revisor (CPA) eller anden professionel.Du planlægger for dit fremtidige velbefindende, og "Jeg vidste ikke hvad jeg skulle gøre" vil ikke betale regningerne, når du er 65. Dit pensionsplanlægningsteam giver dig nogle ideer af hvor man skal vende. Den nederste linje Du kan forbedre dine chancer for at nyde en behagelig fremtid, hvis du gør en indsats for at lære om dine investeringsvalg, begynde at planlægge tidligt, holde dine følelser i skak og find hjælp, når du har brug for det. Selv om disse trin kan virke overdrevent simple, kan manglende handling få store konsekvenser for din økonomiske fremtid. Bliv informeret og engageret i din pensionsplanlægning nu for at høste fordelene ved en velinvesteret pensionsplan senere.