Skattesæsonen er i fuld gang, hvilket betyder, at snart pensionister skal tænke på skattefærdige måder at få mest muligt ud af deres pensionsbesparelser. Medarbejdere, der investeres i en traditionel 401 (k), kan overveje at konvertere den til en Roth 401 (k) for større skattebesparelser efter pensionering. Det er ikke at sige, at der ikke er gode grunde til at holde fast i en traditionel 401 (k). (En stor: Konvertering indebærer en skattemæssig hit nu.) Beslutningen mellem de to involverer at bestemme, hvornår det giver mest mening at betale skat.

Hvornår er det bedre at betale skatter?

Investorer bør begynde med at forstå forskellen mellem de to midler. (For mere, se 401 (K) Planer: Roth eller Regular? ) Med en 401 (k) betaler investorer ikke skat på deres bidrag i forkant, men de betaler skat på deres tilbagekøb. Roth 401 (k) Investorer skal betale skat på deres bidrag, men eventuelle tilbagekøb er skattefrie.

For yngre arbejdstagere vil det ikke være så smertefuldt at betale skat på deres bidrag, da det vil være for nogen på pensionstoppen og tjene mange penge. Selv mennesker, der er midtvejs gennem deres karriere - eller er i deres senere år, men forventer at tjene mere i de kommende år - kan drage fordel af en Roth 401 (k).

Imidlertid vil medarbejdere, der er på toppen af ​​deres indtjeningsbane og søger måder at reducere deres skattepligtige indkomst, drage fordel mere af en traditionel 401 (k). Hvis de gør et stort nok bidrag, kan det sænke deres skattebeslag, hvilket kunne være enormt med hensyn til skattebesparelser.

Den traditionelle 401 (k) er et af de mest populære pensionsbesparelsesværktøjer, hvor US Department of Labor lægger antallet af planer på 513 000 i 2011. Stadig siger online-mægler Charles Schwab, at Roth 401 (k ) er stigende i popularitet. Baseret på data fra slutningen af ​​2015 fandt Schwab, at mere end 20% af 401 (k) deltagere med adgang til en Roth-løsning tager det. Det er kun fra 5% i 2006. Desuden har næsten 75% af de planer, som Charles Schwab tjener som rekordholder, en Roth 401 (k) -option, op fra 30% for ni år siden.

En konvertering har skatteeffekter

Når det drejer sig om at afgøre, om en Roth 401 (k) er en bedre løsning, har investorer mere at afveje end om de vil betale skat foran eller når de trækker på deres besparelser. De skal også sørge for, at de har kontanter til at dække skattemæssige konsekvenser af konvertering fra en 401 (k) til en Roth 401 (k). Det er fordi du bliver nødt til at betale skat på pretax-bidrag, som du konverterer fra din 401 (k) -plan. Hvis du har råd til skattemæssige konsekvenser, og den er mindre end den fordel, du får fra at konvertere til en Roth 401 (k), så kan det være det værd.Hvis din virksomhed tilbyder en in-plan Roth 401 (k) konvertering, endnu bedre. (For mere, se

Kend reglerne for Roth 401 (k) Rollovers .) Mens Roth 401 (k) -planerne vokser i popularitet, er der også nogle skattebesparende årsager til, at begynderpensionister ville ønsker at holde fast i en traditionel 401 (k) plan. For høje lønmodtagere, der søger måder at reducere deres skattepligtige indkomst på og sænke den procentdel, de skylder Uncle Sam, investerer pretax dollars vil nå det. For lavt til moderat indkomster er der også pensionskreditbidragskreditten, ellers kendt som "sparens kredit", som i 2016 lader dem fratrække op til $ 2 000 fra deres indkomst (hvis de er single) eller $ 4, 000 (hvis gift og arkivering i fællesskab) for at bidrage til en 401 (k), en traditionel eller Roth IRA og andre kvalificerede planer. For at få kreditten kan medarbejderne ikke gøre mere end $ 30, 750 (hvis de er single), $ 61, 500 (hvis gift og arkivering i fællesskab) og $ 46, 125 (for husstandens leder).

The Bottom Line

Sænkning af deres skattebyrde bør være et særligt fokus, da folk nærmer sig pensionering sætter en overordnet opsparingsstrategi. For at opnå det vil nogle sparere have gavn ved at konvertere til en Roth 401 (k). Hvis de samler meget på deres pensionssparekonto, kan de drage fordel af at ikke betale skat, når de trækker deres besparelser efter pensionering. Men en 401 (k) giver også mening, især for snart at være pensionister, der ønsker at sænke deres skattepligtige indkomst og måske endda flytte ned en skatkonsol. En finansiel rådgiver kan hjælpe fremtidige pensionister tænke gennem begge muligheder.