Budgettering har negative konnotationer, men det kan gøre underværker for dit overordnede økonomiske billede, og det kræver meget lidt at skabe og opretholde et budget. Tænk på et budget som blot et værktøj til at organisere pengestrømme. Du er i det væsentlige en administrerende direktør i mindre skala, hvem der tager skridt til at sikre, at din virksomheds (eller families) pengestrøm overvåges hver måned. I denne artikel dækker vi fem af de mest stillede spørgsmål med hensyn til budgettering og viser dig, hvordan det virkelig er muligt at spare penge, betale gæld og stadig nyde livet.

Hvor meget skal jeg stille til side for investeringer?

Når du beslutter dig for, hvor meget du skal lægge til side for at spare eller investere, er der mange faktorer at overveje, herunder din alder, disponibel indkomst og likviditetsbehov.

• Din alder vil hjælpe med at bestemme ikke kun din aktivallokering (yngre investorer skal have højere egenkapitalallokeringer end ældre), men også hvor mange penge der skal stilles til fremtidige mål som at købe et hjem eller pensionering. Fordi yngre individer har lavere lønninger, kan investorer i 20'erne eller 30'erne generelt have råd til at fjerne mindre beløb end investorer i 50'erne med få pensionskasser.
• Disponibel indkomst er uafhængig af alle dine omkostninger, der skal udbetales for at overleve. Du kan bruge det på legetøj eller stash det væk i besparelser. Mængden af ​​disponibel indkomst du har, vil bestemme, hvor meget sjov du kan have nu, og hvor meget sjov du kan planlægge til senere i livet.
• Likviditet betyder, hvor hurtigt du kan konvertere dine aktiver til kontanter. Dit likviditetsniveau vil generelt bestemme, hvilken slags renter du vil modtage, eller hvor hurtigt du vil få adgang til dine penge. Hvis du placerer dine penge på konti, der beskatter dig for at trække penge tilbage, eller kun lade dig foretage udbetalinger efter mange år, så har du en meget illikvide finansiel holdning. Hvor meget personlig likviditet du opretholder er op til dig, og du bør beslutte dig før du investerer.

Nogle gode måder at begynde at spare på for din fremtid inkluderer arbejdsgiverbidragspensioneringskonto (fx 401 (k) s), der giver dig mulighed for at bruge før skat dollars til at finansiere din konto. Mange arbejdsgivere tilbyder endda at matche op til en vis procentdel af din årlige indkomst. Hvis det er muligt, skal du altid se for at betale det maksimale, der matches af virksomheden. Arbejdsgiverkampen er stort set gratis penge, og evnen til at finansiere med indkomst før skat tjener dig et gratis afkast, selv før du vurderer investeringsafkast.

Når en arbejdsgiver-sponsoreret plan er blevet maksimeret, skal eventuelle ekstra penge, som du har råd til at investere i, fuldt ud finansiere en individuel pensionskonto (IRA) for indeværende år. Pensionering står for dig eller en ægtefælle giver skattefri vurdering af dine investerede aktiver, en afgørende komponent af langsigtet vækst, der findes i disse fonde.

Selvom der ikke er noget magisk dollarbeløb, der definerer, hvor meget der skal spares eller investeres, er 10% af din nettoindkomst et ønskeligt mål (men starter med 5% er stadig beundringsværdig). Det er vigtigt, at eventuelle penge afsat til investering skal være fri for månedlige eller årlige udgifter. Dette bør også kun overvejes, hvis du har en "pudekonto" eller nødfond, der hurtigt kan nås, som f.eks. En opsparingskonto eller statsregning.

Hvor meget skal jeg tildele til gæld som kreditkort eller billån?

Nogle af vores gæld, som bilfinansiering, kommer med specifikke tilbagebetalingsplaner; men rullende gældsinstrumenter som kreditkort kan generelt betales i henhold til ens betalingsevne. Den dominerende maxim er her - ikke allokere penge til skattepligtige investeringskonti, hvis du har eksisterende kreditkortbalancer. De fleste kreditkort opkræver mellem 5% og 30% rente årligt, hvilket ofte overstiger det, som den gennemsnitlige investor kan forvente at tjene på aktier, obligationer eller midler. Det er meget bedre at betale kreditkortene først og derefter begynde at budgettere nogle penge til skattepligtige investeringskonti. Hvis du gør det, kan du spare på eskalerende renteudgifter.

Nogle faste lån vil give mulighed for overbetaling, mens andre ikke vil. Du bør evaluere den rente, der betales for at afgøre, om det er den rigtige vej at betale en fast gæld off tidligt. Hvis du har eksisterende kreditkort gæld, chancerne er, at dette koster dig mere i interesse end et auto lån til eksempel. I dette tilfælde skal du stadig målrette at betale kreditkortgælden først.

Nogle kreditorer vil give dig forskellige betalingsmuligheder, hvis du blot kontakter dem. Du kan opleve, at du kan øge din månedlige betaling eller justere på anden måde for at passe til dit budget. Først skal du sørge for, at der ikke er forudbetalt sanktioner for at trække en bestemt gæld tilbage tidligt, da disse kunne negere eventuelle besparelser, du får på renteomkostninger. Hvis du har for mange kort, eller ved ikke, hvad du skal betale først, skal du overveje at få et konsolideringslån til at betale alle dine kort og gæld og gøre en overskuelig betaling hver måned. Hvis du går denne rute, husk - du skal stoppe med at bruge dine kreditkort og holde op med at opnå nye lån, indtil du har betalt dette konsolideringslån.

Skal jeg overbetale mit boliglån?

Dit pant er ofte den billigste gældskilde du har (forudsat at det er et almindeligt pant og ikke subprime), men det kan stadig være fornuftigt at betale for meget på dine månedlige betalinger. Først og fremmest bør alle de højere rentegæld, der kan afregnes, gøres først, før man overvejer denne mulighed. Det er også godt at have en nødfond med to til tre måneders nettoindkomst, før de beslutter at betale for meget. Dybest set er eventuelle penge, der anses for overbetaling, bør være penge, der ellers ville gå ind på en opsparingskonto eller investeringskonto, hvilket betyder, at alle andre budgetkategorier er fuldt finansieret for øjeblikket.

Selvom det er muligt at tjene mere på en investering, end det ville blive sparet i realkreditrenter, vil det vise dig den øgede risiko for markedsudsving.Mange mennesker vil hellere betale et par hundrede ekstra dollars om måneden mod deres (typisk) største gældskilde, end at lægge en lille investeringskonto på mulige tab på markederne. Jo mere gunstige din rente er på dit realkreditlån, desto mere skalerer tippet til fordel for at holde de ekstra penge til at investere i stedet. På den anden side er realkreditlån generelt fradragsberettigede; afhængigt af dit samlede skattebillede kan de ekstra fradrag spare dig for flere penge år til år, hvilket gør det umagen værd at betale for meget. Du bør konsultere en revisor eller Certified Financial Planner®, hvis dit skattebillede har mange bevægelige dele hvert år.

Hvordan skal jeg opretholde og opdatere mit budget?

I de første par måneder er det vigtigt at gennemgå kontoudskrifter regelmæssigt og se præcis, hvor meget du bruger og hvad. Disse tal skal sammenlignes med det beløb, der er opstillet i dit budget, og eventuelle tilpasninger skal ske for at afspejle virkeligheden i dit liv. Dette er den bedste og nemmeste måde for dit budget at forblive relevant i dit økonomiske liv.

Uundgåeligt kommer du på tværs af "engang" udgifter, som du måske ønsker at tilføje i løbet af et år i stedet for pr. Måned. Lad os f.eks. Sige, at dit køleskab går på fritzen, og det koster 400 dollar til reparation. Selv om dette er en legitim husstands vedligeholdelsesudgift, ville det ikke være korrekt at tilføje $ 400 til en del af dit budget til husholdningsudgifter eller vedligeholdelse. Det ville være bedre at tilføje disse sporadiske udgifter for at nå frem til et årligt tal for "hjemmevedligeholdelse" eller en lignende kategori i dit budget.

Husk dog, at hvis du opdager, at du har budgeteret for hårdt og har forladt lidt plads til sjov, vil du ikke holde fast i dette budget. Hvis du opdager, at du dækker regninger, faldende gæld, fylder din nødfond og opsparingskonti, men bare ikke kan gå glip af de nyeste film eller fester med venner, skal du revurdere dit budget for at afspejle dine nye mål . Hvis du ikke holder din budget nuværende til dine behov, ønsker og fremtidige mål, vil du simpelthen overlade det til nutidige fornøjelser. Det er ikke raketvidenskab, og du kan have begge.

Hvorfor har jeg altid udgifter, der ikke passer ind i mit budget?

En af grundene til, at nogle mennesker holder op med at bruge et budget, er fordi der er mange udgifter, der ikke synes at have plads i deres budget. Dette kan delvis forventes, og det er let at rette. Enhver god budget vil have en "diverse" kategori for alle forskellige omkostninger, der kommer op i en given måned eller år. Et målbudget for diverse udgifter kan foretages ved blot at se over køb foretaget over et par måneder og beregne et simpelt gennemsnit. Hvad kom der op, der skulle løses, købes eller lånes? Vil du være i stand til at medtage disse overraskelser i nogen af ​​dine andre kategorier? Hvis ikke, så tilføj disse diverse omkostninger til dit budget for at dække resten af ​​året.

Punktet er at bestemme, hvilke omkostninger der er faste (ikke omsætningspapirer og skal betales hver måned) versus variabel (som varierer afhængigt af måneden eller dit humør).Din husleje er fx fast. Dit gym medlemskab, hvorimod det er fastsat, er dog stadig, kan du skære, hvis du vælger at afslutte, og er derfor variabel. Når du har fundet ud af om omkostningerne er faste eller variable, har du vundet halvdelen af ​​kampen om budgettering.

Sommetider er svaret simpelt, når du re-evaluerer dit oprindelige budget for eventuelle manglende kategorier eller steder, hvor du muligvis har undervurderet, hvor meget der skal budgetteres. Gaver og rejser bør have deres plads i dit budget, og underholdningsudgifter bør omfatte spisning og lille impuls køber som blade og snacks. Ellers vil du altid finde dig selv med udgifter, der ikke har et hjem i dit budget, og det kan afholde dig fra at holde fast ved processen. Over tid vil du opdage, at dit budget mere afspejler dine udgiftsmønstre, så længe du er ærlig over for dig selv om, hvor pengene går.

Den gode budgettering kan virke som en ydmygende eller forstrengende indsats, men det kan faktisk være meget frigørende, hvis man nærmer sig med et åbent sind og med fremtidige mål på plads. Målet med ethvert budget bør trods alt være at maksimere, hvad der sikkert kan bruges på de ting, vi ønsker og har brug for, samtidig med at vi planlægger en solid økonomisk fremtid. Efter et godt budget kan sænke gælden, øge finansieringen af ​​investeringskonti og reducere det samlede stress, der stammer fra ikke at vide, hvor meget penge der er behov for fra måned til måned.