Hvis du i løbet af dine arbejdstider har været nødt til at scramble for at købe sygesikring eller klare stigende medbetalinger på arbejdsgiverforsikring, er det fristende at tro, at du vil være hjemmefri, når du når 65 og tilmelde dig Medicare. Og ja Medicare har betydelige fordele: Omkring 80% af lægebesøg og testomkostninger er dækket, ligesom de fleste hospitalsudgifter, og du kan endda få delbetaling for den trængte mental sundhedsterapi.

Men i modsætning til ønsketænkning er Medicare langt fra fri og har betydelige huller i dækningen. Sundhedsudgifter, der udbetales uden for lommen, stiger voldsomt med alderen, selv efter at Medicare har slået sig ind. Mens folk i alderen 45-64 i gennemsnit tilbragte 8370 dollars for sundhedsydelser i 2010, steg tallet til 15 dollar, 857 om året for de 65 til 84, og til næsten $ 35.000 per person for de 85 år og ældre.

Ironisk nok tager du godt vare på dig selv og forbliver sund, kan du tilføje mere, ikke mindre, til de samlede sundhedsomkostninger i dine pensionsår. Det skyldes, at mange out-of-pocket udgifter er årlige præmie omkostninger, og leve længere betyder, at du betaler dem længere. Det er jeg ked af.

Her er de 5 mest kostbare sundhedsudgifter, der går på pension, med forslag til, hvad de skal dække dem.

"Skjulte" præmier

Medicare-præmier trækkes fra din Social Security check hver måned, og fordi de ikke kommer som et regning, er det nemt at glemme, at du betaler dem. Medicare del A, til hospitalsudgifter, har ingen præmie for personer, der har arbejdet og deres ægtefæller, fordi de er forudbetalt gennem lønningsafgifter i arbejdsårene. Hvis du ikke arbejdede og betaler FICA-skatter i mindst 40 kvartaler, er præmien $ 411 pr. Måned.

Men for Medicare Part B, der dækker lægebesøg, test, ambulanceforlystelser og forsyninger, betaler enrolle en månedlig præmie, der for tiden er $ 104. 90 per måned, med tillæg for dem med indkomster over $ 85, 000 om året. I løbet af pensionsårene koster disse præmier mindst $ 1, 258. 80 pr. År for en person. Kombineret med præmier for narkotikasikring og eventuelt supplerende eller mellemrumsforsikring for at betale de dele af de regninger, som Medicare ikke dækker, kan præmier tage en stor bid ud af pensionsindtægterne.

Samlønninger og andre Medicare Udgifter

Premium omkostninger er kun starten på regningerne Medicare modtagere skal betale. Fradragsberettigede og sambetalte er også signifikante. For Medicare del B steg den årlige fradragsberettigede fra $ 147 om året i 2015 til $ 166 i 2016. Og der er en $ 1, 288 fradragsberettiget til et hospitalsophold. Og så møder man den del af medicinske eller hospitalsregninger, som Medicare ikke dækker.I gennemsnit betalte folk i alderen 65-84 år $ 5, 887 om året på hospitalet og $ 3, 281 om året for læge og kliniske tjenester i 2010. For de 85 og ældre var omkostningerne $ 10, 405 for hospitalsamfund og $ 4, 342 for læge og kliniske tjenester.

Der er to fælles strategier til at dække de omkostninger, Medicare kun dækker delvis. Den ene er at deltage i en Medicare Advantage Plan, ofte en HMO eller PPO-plan, der dækker de fleste Medicare-tjenester, og omfatter ofte narkotikasikring. Afvejningen er, at du kun skal bruge de læger, der indgår i HMO- eller PPO-planen, selv om nogle planer dækker en del af gebyret for at se udenfor læger.

En anden strategi er at købe supplerende eller "gap" forsikring fra et privat selskab. De højeste præmieplaner dækker alle Medicare copays og deductibles, med faldende procentsatser for lavere præmieplaner. Receptpligtige lægemidler er ikke inkluderet i disse planer. Der er heller ingen udgifter (såsom tandplejeomkostninger), som Medicare selv ikke dækker. Premiums gennemsnitlige $ 186 per måned og $ 2, 232 årligt for en person. Både Medicare Advantage Plans og Medigap politikker kan hjælpe med at gøre medicinske omkostninger ved pensionering mere forudsigelige. (Se Medigap vs Medicare Advantage Plans: Hvad er bedre?)

Drug Insurance and Co-Paid

Hvis du ikke deltager i en Medicare Advantage Plan, vil hverken regelmæssig Medicare eller en Medigap-politik dække din omkostninger til receptpligtig medicin. Lægemiddelforsikring, eller del D i Medicare, har også præmier, fradragsberettigede og co-betaler, og mens du køber det ved pensionering ikke er obligatorisk, betaler du en straf for de måneder, du gik bar, hvis du beslutter dig for at få det senere. Out-of-pocket medicin koster i gennemsnit $ 1866 for de 64-84 i 2010 og $ 1935 for de 85 og ældre.

Du kan sørge for at få dine Del D-præmier trukket fra din Social Security-check, men vær forberedt på at bruge andre strategier for at holde narkotikaomkostningerne nede. At spørge din læge om generiske eller billigt prissatte lægemidler er vigtigt, og du kan finde ud af at købe generiske produkter hos Walmart, Costco eller Target eller gennem Walgreen's receptionsbesparende klub koster dig mindre end at betale de medregninger, der kræves af din narkotikasikring.

Øjne, ører og tænder

Mens Medicare dækker det meste af din krop, er nogle dele efterladt næsten barre. Hvis du har brug for en kataraktoperation, dækker Medicare en del af udgifterne og tillader dig endda et par par post-op receptpligtige briller. Men det betaler ikke for rutinemæssige øjenprøver, brilleregler eller andre visuelle hjælpemidler. Heller ikke vil Medicare betale for hørende eksamener eller høreapparater.

Og hvis du er på hospitalet, fordi din kæbe og tænder er brudt i en bilulykke, har Medicare ryggen, men det dækker ikke rutinemæssig tandpleje, kasketter, broer eller andre procedurer. Mennesker mellem 65 og 84 år kan forvente, at tandpleje koster dem omkring 377 dollars om året, og det er en af ​​de få udgifter, der falder med alderen, og koster de 85 ældre kun 341 dollars i året i gennemsnit i 2010.

Pleje

De fleste af os forbinder begrebet "langtidspleje" med indlæggelse af plejehjemmet, men vi skal tænke mere bredt om, hvordan vi skal passe på, hvis sygdom gør os midlertidigt eller permanent ude af stand til at tage sig af os selv.Alle valgmulighederne er dyre, herunder at være passet af familiemedlemmer og venner, som måske må opgive lønnet beskæftigelse for at hjælpe dig. For eksempel kan tabte lønninger og fordele for kvindernes omsorgspersonale i alt 342.000 dollars, for ikke at nævne deres øgede risiko for hjertesygdomme og depression.

Udgifter til hjemmepleje, voksen dagpleje, bopæl og plejehjem er betydelige - og dækkes bedst ved enten at købe langtidsplejeforsikring eller oprette en dedikeret investeringskonto til dette formål.

Den nederste linje

Selvom det koster mere at leve længere, skal du holde dig sund, så du kan gøre de ting, du nyder, stadig den bedste pensionering. Budgettering til pensionering bør omfatte et hårdt kig på forventede sundhedsudgifter. Samlet set kan pensionister forvente, at Medicare dækker omkring 62% af deres årlige sundhedsudgifter. Ca. 32% af omkostningerne uden for lommen vil være til Medicare del B og del D-premier; 45% på Medicare deductibles, co-betaler og omkostningsdeling; og 23% på lægemiddeludgifter.

Bemærk: De omkostninger, der er nævnt i denne artikel, er gennemsnitlige, og der er ikke nogen måde at vide på forhånd, hvad dine personlige omkostninger eller levetid vil være. Regnemaskiner fra HealthView og fra AARP kan give et mere personligt skøn, der tager hensyn til dine nuværende sundhedsforhold.