Baby Boomers, generationen, der lige begyndte at ramme pensionskredsen, har et problem. Løbende udgifter reducerer deres pensionsbesparelser. Resultatet: De fleste Boomers har ikke sparet nok penge i deres pensionskonto for at holde dem fra det tidspunkt, de går på pension, indtil de dør. (For oplysninger om opsætning af et budget, se Basis for budgettering .)

Den gennemsnitlige babyboomer nærmer sig pensionering har afsat omkring 136.000 dollars afsat, ifølge en BlackRock-undersøgelse. Det beløb vil være godt for lidt mere end $ 9, 000 om året i pensionsindtægter. Selv efter at have tilføjet gennemsnitlige sociale sikringsbetalinger på omkring $ 16.000 pr. År, er summen af ​​$ 25.000 simpelthen ikke nok årlig indkomst for de fleste mennesker.

Hvis du stadig har få år i arbejdsstyrken, er der måder at øge din pensionsopsparing uden at øge din indkomst. "Det første du skal gøre er at prioritere pensionsbesparelser i dine månedlige udgifter. I stedet for at vente på at se, hvad du har forladt i slutningen af ​​måneden, er det mere fornuftigt at redde først og derefter bruge hvad du har tilbage, "siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. <

Afhængigt af hvor lang tid du har, kan du muligvis gøre en stor del af tabt jord ved at reducere udgifterne alene. Her er seks centrale områder at undersøge for besparelser.

1. Bolig

Din pant betaling er sandsynligvis dit største månedlige udlæg. Hvis du er berettiget til at refinansiere dit hjem til en lavere rente, skal du gøre det og sætte besparelserne mod pensionering. For fire år siden var den gennemsnitlige potentielle månedlige besparelse fra refinansiering $ 471. Det går ud til mere end $ 5, 600 årligt.

"Refinansiering af din gæld mindsker den samlede interesse, du ender med at betale på din gæld. Så mindre af din lønseddel går mod rentebetalinger, og mere kan gå i retning af at spare for pensionering. Refinansiering af en 10-årig note værd $ 50.000 fra 6% til 4% skaber for eksempel en ekstra besparelse på $ 50 per måned, $ 600 pr. År og $ 6, 000 over gældens levetid, siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: Det 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Se på refinansiering af din bil-, båd- og studielån. Tjek om at skifte til "auto-pay" for afdragslån. I mange tilfælde vil en aftale om automatisk betaling få dig en reduceret rentesats.

"Downsize dit hus og / eller se på et omvendt realkreditlån, hvis du er over 62 år; sidstnævnte kan eliminere din betaling, hvis det giver mening for dig, siger Scott A. Bishop, MBA, CPA / PFS, CFP®, partner og administrerende direktør for finansiel planlægning, STA Wealth Management, Houston, Texas."Nedskæring reducerer forsikring, energi, ejendomsskat - en regning, selvom du ikke har noget pant - og vedligeholdelse. "(For mere, se

Nedskal dit hjem til nedskalering af udgifter .) 2. Kreditkort og andre konti

Den gennemsnitlige husstand udbetaler $ 2, 630 i kreditkortinteresse hvert år. Jo mere du reducerer dette beløb, jo mere kan du sætte ind i dit reden æg.

"Rul aldrig forbrugergæld til boliglån," advarer Michael J Eugenio, CFP®, formand for Eugenio Financial, Lake Oswego, Ore. "Mens det kan spare penge månedligt, har du langsomt tilføjet en enorm interesse . Den bilbetaling, du havde 30 betalinger tilbage, blev nu bare en 30-årig bilbetaling. "

I stedet spørg først om en reduktion af kreditkortkort. Hvis det er en no-go, se i en balanceoverførsel til et andet kort med en lavere sats. Eller hvis du kan betale din kreditkortgæld inden for et år eller så, skal du kigge efter et kort med en 0% apr i 12 til 18 måneder. Den rente du har betalt kan gå ind i dine pensionsbesparelser.

Brug et sammenligningsværktøj, som dette ved Bankrate. Og gør det ikke engang; Kontroller regelmæssigt.

3. Energi

Hjemmemodifikationer som vejrstripning, kalkning og installering af en programmerbar termostat kan reducere brugen og omkostningerne ved energi. Det bytter også til energieffektive lyspærer, der bruger to tredjedele mindre energi og holder 10 gange længere end almindelige pærer.

Andre energibesparende taktik omfatter rengøring og udskiftning af ovnefiltre, isolering af din varmtvandsbeholder, forseglingskanaler og tilslutning af luftlækage i stikkontakter. Du kan spare endnu mere ved at sænke varmvandsvarmerens temperatur til 130 grader.

Alle disse strategier kombineret kan spare overalt fra 10% til 20% på nytteomkostninger.

Sammenlign priserne på gas og elektricitet - typisk på dit brugswebsted. De fleste tilbyder sammenligningstabeller "apple-til-æbler", og besparelserne kan være betydelige.

At foretage ændringer som disse kan resultere i besparelser på op til 30% i gennemsnit husholdningernes energikostnader på $ 2, 200 pr. År. Det er $ 660 flere dollars i den pensionsopsparingskonto.

4. Fødevarer

I gennemsnit bruger amerikanske familier mere end? $ 6, 000 om året på dagligvarer. Eksperter siger, at du kan spare op til halvdelen af ​​det beløb ved at følge fødevarehandelsstrategierne her. (Det er en anden $ 3.000 i pensionskatten.)

Den nemmeste taktik er at lave en købmandsliste og holde fast ved det; ingen impulskøb. Tjek annoncerede tilbud og brug kuponer - herunder de elektroniske kuponer på den praktiske app, som din lokale købkæde tilbyder.

Benyt brug af loyalitetskort og -programmer. Køb varer i bulk hos Sam's Club eller Costco. Køb producere i sæson eller, endnu bedre, vokse din egen.

Stockpile når varer du bruger er til salg. Kupon matching (brug af en kupon på en vare i salg) kan producere ekstra besparelser.

Vil du spare endnu mere? Tag din frokost til arbejde (i stedet for at spise ude) og spar mere end $ 1.000 om året. I stedet for den morgen Starbucks, bringe kaffe hjemmefra eller drik den gratis kontor kaffe, hvis den leveres.Der er en anden $ 900 plus i forhold til dine pensionsår. Se mere

22 måder at bekæmpe stigende fødevarepriser . 5. Transport

Bedre kørevaner er en god start: Langsomt, og du kan øge brændstofeffektiviteten med op til 17%. Sørg for, at dine dæk er fuldt oppustet, og brændstoføkonomien går op yderligere 1%.

Fjern ekstra vægt fra bagagerummet og bagsædet: Ved at fjerne en ekstra 100 pund vil brændstofeffektiviteten øges 2%.

Yderligere besparelser kan opnås ved at købe billigere bilforsikringer. "Sørg for at drage fordel af bundlingspolitikker og måske hæve din fradragsberettigede, hvis det er passende", siger Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. Eller du kan skifte til ridedeling eller masse transit for hele eller en del af din daglige pendling. Hvis det er muligt, kan du overveje at cykle eller gå på arbejde.

Skifte helt til offentlig transit kunne spare op til $ 9, 600 pr. År, ifølge America Public Transportation Association. Telecommuting eller arbejde hjemmefra kunne spare alt fra $ 2, 000 til $ 7, 000 om året.

6. Underholdning

En nylig rapport fra Bureau of Labor Statistics sagde, at den gennemsnitlige amerikanske bruger $ 2, 800 pr. År på underholdning. At skære det i halvt vil resultere i besparelser på $ 1, 400.

Annuller klubmedlemskab, du ikke bruger og abonnementer på aviser og blade, du ikke (eller sjældent) læser. Alternativt kan du ændre udskriftsabonnementer til online abonnementer, da de har tendens til at være billigere.

Bliv en snorfræser og reducer eller fjern din kabelregning. (

Alternativer til kabel-tv kan hjælpe.) Besøg og brug dit lokale offentlige bibliotek, deltage i gratis koncerter og andre gratis samfundsaktiviteter. Tag korte dagsture i stedet for overnatningstur. Hvis du er sportspuff, skal du deltage i amatør sportsbegivenheder - de fleste er gratis - i stedet for pro-spil. Optag en billig hobby eller, endnu bedre, vend din hobby til en moneymaker. Få ideer fra

Tre måder at tjene penge på din hobby . Problemet, siger Wes Shannon, CFP®, administrerende partner for SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas, er "ikke de høje leveomkostninger, men leveomkostningerne høje. "

The Bottom Line

Baseret på de beløb, der er anført her, kan dine maksimale potentielle besparelser være så højt som $ 24, 000 om året - eller endnu mere. Dine faktiske besparelser ville sandsynligvis være mindre, da ikke alle muligheder ville nødvendigvis være tilgængelige for dig.

Hvis du sparer $ 12.000 pr. År (eller $ 1.000 pr. Måned) og har en forrentet afkast på 6%, efter fem år vil dine ekstra $ 60, 000 i besparelser faktisk være vokset til $ 69, 824. Efter 10 år, ville du have akkumuleret yderligere $ 163, 264 fra skæreudgifter alene.

En bonus: Takket være skattebesparelser vil dine out-of-pocket omkostninger for disse besparelser ikke være $ 1, 000 pr. Måned. Afhængigt af dit skattebeslag kan de faktiske omkostninger for dig være omkring $ 700 pr. Måned (eller $ 8, 400 pr. År) for at sætte væk $ 12, 000 årligt.

Du kan også være interesseret i

Gem $ 1.000 om måneden med din 401 (k) .