Når kunderne går ind i pension, skifter hele deres finansielle planlægningsbillede. Folk går fra at skulle akkumulere aktiver for at forstå, hvordan man bedst kan bruge de penge, de har brugt årtier, omhyggeligt at spare. De har brug for at forstå, hvordan man foretager investeringer gennem denne fase af livet, og sikre, at alle deres aktiver er godt beskyttede.

Beskyttelse af ejendom og materielle aktiver

Pensionister skal fortsætte med at beskytte deres materielle aktiver som boliger og biler. Faktisk kan denne dækning muligvis stige i pension, hvis en stor del af en pensionists rigdom er afholdt i den ejendom, de ejer. Hvis der skulle ske noget med ejendommen, der ikke var dækket af den rigtige forsikring, kunne det være svært at finansielt komme sig ud af tabet uden indtægt fra et job. (For mere se: Rådgivere: Tips til levering til ældre kunder .)

Ud over den rigtige ejendom og boligejerforsikring kan pensionister måske overveje en paraplyforsikring. Mary Beth Storjohann, en finansiel planlægger og grundlægger af Workable Wealth, forklarer, at paraplyforsikring tilbyder yderligere ansvarsforsikring til eksisterende politikker. "Paraplyforsikring træder ind for at dække forskellen i alle dine politikker for at beskytte din nettoværdi," siger hun. "Det vil dække ejendomsskade, erstatningskrav til skade og juridiske omkostninger. Typisk vil politikkerne begynde med $ 1 mio. i dækningen for omkring $ 200 om året. "

Sygesikring Mere vigtigt end nogensinde

Det er vigtigt at beskytte finansielle og materielle aktiver. Men det er også at beskytte aktivet for et godt helbred. "Den mest oversynte og mest anvendte forsikring i pensionen er sygesikring," siger Jamie Block, en finansiel planlægger hos Wealth Design Services. Det bliver endnu vigtigere at tage fat på, om man ønsker at gå på pension tidligt. "Det er vigtigt at analysere alle omkostningerne i sundhedsvæsenet, ikke kun forsikringspræmierne", forklarer Block. "Disse omkostninger inkluderer fradragsberettigede, sambetalte ydelser og recept. " Hun foreslår også at være opmærksom på out-of-pocket-maksimumet og rådgiver klienterne i det mindste så meget i en nødfond. (For mere se: Rådgivning af FA'er: Forklaring af langvarig plejeforsikring til kunder .)

Nogle pensionister bør overveje andre former for forsikring, der dækker omkostninger i forbindelse med sundhedsspørgsmål. "Langtidsplejeforsikring er en anden forsikring, der har en høj udnyttelsesgrad, hvilket delvis forklarer, hvorfor præmierne fortsætter med at stige , "siger Block." Rådgivere skal afgøre, om omkostningerne ved politikken er de fordele, der er betalt. " For at hjælpe pensionister planlægger hun at overveje, om de skal selvfinansiere, og hvis de har råd til præmierne på forsikring, eller hvis Medicaid ville fremlægge et bedre alternativ."Ud over omkostningerne ved forsikringen er der mange ikke-økonomiske grunde til at få disse politikker," fortæller Block. "Hovedårsagen er at finansiere ekstra pleje og være mindre belastet familiemedlemmer. Hvis du også har forsikringen , er du mere tilbøjelige til at få hjælp tidligere end uden. "

Har pensionister brug for livsforsikring?

"Retirees særlige situation hjælper med at diktere, hvilken type forsikring der skal ejes", siger Alex Yeager fra Everlong Financial, en afgiftspligtig registreret investeringsrådgiver (RIA). "For et ejendomsplanlægningsformål kan permanent forsikring som hele livet være hensigtsmæssig, da kunden altid kan stå over for et ejendomsskatteproblem, "forklarer han." For en pensionist med et pant kan terminsforsikring være passende og indstillet til at vare indtil pantet er betalt. " (For mere, se: Landskabsplanlægningstips til finansielle rådgivere .)

Yeager siger livsforsikring giver mening for pensionister i andre situationer. "Hvis en pensionist passerer væk, og parret stole på begge af deres socialsikringsindkomst for de levende behov kan en livsforsikring være nødvendig. Ved døden vil den levende ægtefælle enten modtage deres socialsikringsydelse eller deres ægtefæller, alt efter hvad der er højere. Det betyder, at en del af parretes sociale sikringsydelser vil gå tabt. " Han siger også pensionister med alvorlige sundhedsproblemer, der sætter en pensionskasse i fare, bør overveje livsforsikring til at erstatte tabte penge for en overlevende ægtefælle eller afhængig.

Der er dog helt sikkert tilfælde, hvor kunderne ikke har denne form for dækning ud over de øvrige politikker, de har. "Hvis formålet med forsikring er at erstatte indkomst eller finansiere et mål, hvis du er ikke her, så har nogle pensionister ikke brug for nogen forsikring, "siger Pamela Horack af Pathfinder Planning." Der er tre ting at overveje, "råder hun. De er: tilstrækkelig regelmæssig indkomst til en ægtefælle, tilstrækkelige besparelser til dækning af sundhedsmæssige bekymringer og tilstrækkelige midler til dækning af de endelige udgifter. "Selvfinansiering på denne måde kan give [klienter] tabt livsforsikring," tilføjer hun. (For mere, se: Tips til at hjælpe kunder med livsforsikringsbehov The Bottom Line Sygesikring er det primære forsikringsbehov for pensionister, men afhængigt af hver enkelt persons eller parrets situation, langtidspleje og yderligere ejendomsforsikring kan også give mening. Og mens den oprindelige antagelse om livsforsikring kan være, at ældre personer med sunde reden æg ikke længere har brug for det, vil nogle situationer fortjener en dybere vurdering af, om denne type beskyttelse kan være nyttig. (For mere, se: Finansiel rådgiver Kundevejledning: Langsigtet plejeforsikring

.)