At blive skilt er hård nok følelsesmæssigt og økonomisk. At bestemme, om du kan indsamle sociale ydelser baseret på dine tidligere ægtefælles ydelser, kan skabe forvirring på den allerede skræmmende opgave at planlægge for din pensionering. Dette problem kan påvirke både mænd og kvinder. Jeg har tendens til at se dette problem langt mere med kvinder end hos mænd, så denne artikel vil fokusere på den tidligere.

Grundlaget

For at være berettiget til at indsamle en social sikringsydelse fra en tidligere mand skal du opfylde flere kriterier. Du skal være mindst 62 år gammel, og ægteskabet med denne tidligere ægtefælle skal have varet mindst ti år. Det er irrelevant, om din tidligere mand er gift igen, da dette ikke har nogen indflydelse på din status. Du skal i øjeblikket være single for at kunne indsamle. Hvis du gør dig genfødt, skal ægteskabet også være afsluttet, enten via skilsmisse eller ægtefællens død. Hvis du var gift og skilt mere end én gang, ville du have mulighed for at indsamle fordele fra den tidligere mand, hvis indtjeningskonto du ville få den største fordel. (For mere, se: Hvordan påvirker skilsmisse sociale sikringsydelser? )

Hvis du genbruger dig efter 60 år, forbliver du berettiget til efterladteydelser under din tidligere mands indtjeningspost. Din egen fordel baseret på din egen indtjening og arbejdsopgørelse skal være mindre end den fordel du vil modtage baseret på din tidligere ægtefælles rekord. ( For relateret læsning, se: Hvordan Financial Advisors Mistreat Women - Og Hvilke Kvinder Kan Gøre Om Det .)

Ex Factor

Der er absolut ingen indflydelse på din tidligere mand, og der er ingen grund til at han nogensinde ville vide om din påstand om en ydelse baseret på hans indtjeningsoversigt, da der ikke er nogen grund til at han er involveret i processen med din ansøgning om denne fordel. Der ville heller ikke være nogen indflydelse på hans nuværende kone, hvis han heller havde gift sig igen. (For mere se: Få gennem skilsmisse med din økonomi intakt .)

Hvis din tidligere mand dør, og du er mindst 60 år gammel, og du var gift med ham i mindst 10 år, kan du samle sin fulde socialsikringspension, det samme som hvis du var hans enke. Igen vil det ikke have nogen indflydelse på fordelene, som andre kan indsamle, baseret på din tidligere mands indtjeningsfortegnelse.

Dette er også tilfældet, hvis du gifte dig igen og var mindst 60 år gammel. Genfordel før 60 år vil negere denne potentielle fordel. Hvis din nye mand skulle dø eller ægteskabet slutter med skilsmisse, ville du være berettiget til efterladteydelser baseret på hans indtjeningspost, så længe dette ægteskab varede mindst 12 måneder. Du kunne vælge, hvilken tidligere mands indtjeningsoversigt gav den største fordel og filen i overensstemmelse hermed. (For mere se:

Hvordan kvinder i overgang bør huske deres økonomi .)

Timing

Ligesom med en ydelse baseret på din egen indtjeningspost, vil en ydelse baseret på din tidligere mands indtjeningsfortegnelse permanent reducere denne fordel, og fremtidige stigninger for leveomkostninger vil blive baseret på dette lavere beløb.

) Undtagelse til reglerne Hvis du plejer et barn, der enten er under 16 år eller er handicappet og modtager sociale sikringsydelser via indtjeningsoversigten for din tidligere mand, er du fritaget for regler om længden af ​​dit ægteskab, så længe barnet er din tidligere mands naturlige eller adopterede barn. Indsamling under dette scenario kan have indflydelse på niveauet af fordele, som andre måske vil kunne indsamle under din tidligere mands indtjeningspost.

Planlægnings overvejelser

Finansielle rådgivere, der specialiserer sig i at arbejde med enke og skiltede kvindelige klienter, skal forstå dette aspekt ved at indsamle sociale sikringsydelser for at rådgive dem korrekt. Muligheden for, at skilte personer kan indsamle en social sikringsydelse fra deres tidligere ægtefælles indtjening, giver flere planlægningsmuligheder for skiltne kunder. (For mere se:

Skilsmisse over 50: Syv fejl, der skal undgås

.) Et eksempel ville være valget af at indgive til sin egen fordel ved sin fulde pensionsalder (FRA) på 66 eller arkivere for hendes fraskilt spousal fordel og udnytte sin egen fordel fortsætter med at vokse indtil 70 år via en begrænset ansøgning. Lad os sige, at din kundes egen fordel ville være $ 1, 600 pr. Måned hos hendes FRA baseret på hendes egen indtjeningspost. Lad os sige, at hendes fraskilt spousalydelse ville være $ 1, 050 pr. Måned baseret på hendes tidligere mands indtjeningsfortegnelse. Ved at begrænse ansøgningen og indsamle spousalydelsen vil hendes egen fordel vokse med 32% til ca. $ 2, 110 per måned. På det tidspunkt ville hun skifte til at samle sin egen højere ydelse ud fra sin egen indtjeningspost. Forskellen i potentiel indtjening over hendes forventede levetid kan være betydelig, så dette er en mulighed for at blive overvejet for din klient. ( For relateret læsning, se: Hvilke kvinder vil have fra en finansiel rådgiver

.) En anden overvejelse kan være, om din klient beslutter at gifte sig eller ej. Ideelt set bør genfødselsbeslutningen baseres på kærlighed og ikke penge. Som nævnt ovenfor skulle hun være single for at kunne indsamle en ydelse baseret på hendes tidligere mands indtjeningsfortegnelse. Hvis tabet af denne fordel ville være betydeligt nok til at påvirke hendes pensionskvalitet, så kunne det være fornuftigt ikke at genbruge. Mens det kun tager et års ægteskab at være berettiget til ydelser på din nye mands indtjeningspost, hvis den nye mands rekord ikke ville give en fordel eller en meget lavere fordel, kan det være en faktor at overveje. (For mere se: Risikoen for at tilbyde socialsikringsrådgivning

.) Skilsmisse skal være opmærksomme på reglerne for anset arkivering. Det betyder, at du anses for at have indgivet for alle tilgængelige fordele på tidspunktet for din ansøgning.I tilfælde af at en skilsmisse ønsker at ansøge om spousalydelser baseret på hendes tidligere mands indtjeningspost og derefter sin egen fordel, skal hun være opmærksom på flere timingproblemer. Disse omfatter hendes tidligere mands alder, tiden siden skilsmissen blev endelig, og hun er den samme alder eller yngre end hendes tidligere mand. Den nederste linje

Fastlæggelse af hvornår og hvordan man påberåber sociale sikringsydelser kan være kompliceret nok til ægtefæller. Denne planlægning tager nogle yderligere vendinger, når du bliver skilt. Indsamling af en ydelse baseret på en tidligere ægtefælles indtjeningspost kan være et solidt pensionsplanlægningsværktøj. Finansielle rådgivere, der rådgiver adskilte eller enkehunde kvindelige klienter, bør sørge for, at de forstår alle nuancer af denne proces på vegne af deres kunder. (For mere se:

Ægteskab, Skilsmisse og Stiplede Linje

.)