Et par planlægning for pensionering har en række beslutninger at træffe. En af disse er hvornår man skal gøre krav på sociale sikringsydelser.

Mens den populære fil-og-suspendering med en begrænset ansøgning om spousal fordele strategi vil gå væk efter 30. april 2016, er der andre overvejelser for par. Her er nogle muligheder for at tænke over for klienterne, når det kommer til tidspunktet for at kræve social sikring, hvis en eller begge skulle gøre krav på tidlige og andre overvejelser. (For relateret læsning se: Arkivering tidlig for social sikring: Når det giver mening. )

Hvornår skal du forsinke fordringsfordele

Venter på at gøre krav på ydelser efter 62 år resulterer i en større fordel. Forskellen mellem hævder at være 62 år og venter til 66 år for dem, hvis fulde pensionsalder (FRA) er 66, er omkring 25%. Forskellen mellem hævder på deres FRA på 66 og venter til 70 år for at kræve er en anden 8% årligt.

Ikke alene vokser hver ægtefælles egen fordel, den overlevendes fordel, der kan udnyttes af en efterlevende ægtefælle, vokser også. Derudover vil eventuelle fremtidige leveomkostninger øges på grundlag af disse højere indledende ydelsesbeløb.

Forsinkelse fungerer godt for klienter, der:

• Har en normal eller lang levetid og er tæt på hinanden i alderen.
• Har tilstrækkelige besparelser til at understøtte deres livsstilsbehov, indtil de begynder at indsamle fordele.
• Arbejder på pension og har noget tilsvarende niveau af indkomst og fordele. I dette tilfælde vil overlevelsesfordelen sandsynligvis være mere bekymrende end spousalydelser, som mindre sandsynligt nogensinde bliver udnyttet.

Der er et break-even-punkt i forhold til, hvor længe de hver især lever for at afgøre, om venter var gavnlige med hensyn til samlede livstidsydelser. Der har været en række undersøgelser om dette emne; mest tyder på, at break-even punktet mellem at vente til 70 år eller påstå så tidligt som 62 år opstår et eller andet sted omkring 85 år baseret på undersøgelsen og dens metodologi. (For relateret læsning se: 4 Usædvanlige måder at øge sociale sikringsfordele. )

Når du skal gøre krav på tidligere

Påberåbe dine fordele så tidligt som 62 år og helst før din FRA kan give mening for klientpar under flere scenarier. Hvis en eller begge ægtefæller har sundhedsproblemer og kan mærke, at deres forventede levetid er kortere end normalt, kan fordelene ved at vente være mindre eller endda afvist. Mens ingen kan forudsige sin egen levetid, kan de med familiehistorier om ugunstige sundhedsproblemer overveje at gå denne rute, enten for en eller begge ægtefæller.

En anden situation, hvor det giver mening at filme tidligt er, hvis en kunde har brug for pengene. Dette kunne være af en række årsager.

Enhver, der kigger på indgivelse af ydelser forud for deres FRA, skal forstå, at hvis de har tjent en indkomst på over $ 15, 720 i 2016, vil deres fordele blive reduceret med en dollar for hver to dollars indtægt, der tjenes over dette beløb.

Forsinkelse hævder den højere tjener

Det kan også være fornuftigt for den højere indtjening ægtefælle at forsinke deres fordel så længe som muligt - og indtil 70 år, hvis det er muligt. Den anden ægtefælle kan derefter indgive deres gavn så tidligt som 62 år.

Hvad dette betyder er at maksimere fordelene for den højere indtjenings ægtefælle, samtidig med at den maksimale efterladte er til gavn for den anden ægtefælle, hvis den højere indtjening ægtefælle dør først. Efter hans / hendes død vil den overlevende ægtefælle få deres højere fordel. Desuden har den anden ægtefælle deres fordel tidligt, og parret nyder godt af den lavere indtjenings ægtefælles fordel for årene, indtil den højere fordel går i. (For relateret læsning se: Social Security Strategies: Hvad er bedst at gøre Nu. )

Hvem Gets Grandfathered In

Mens filen og suspenderet med en begrænset ansøgning om en spousal benefit-strategi går væk efter 30. april 2016, er de, der blev født før 1954, bedstefar i så vidt som at kunne indgive en begrænset ansøgning for at modtage en spousalydelse baseret på deres ægtefælles indtjeningsfortegnelse. Forskellen fra de nuværende regler er, at deres ægtefælle rent faktisk skal drage fordel selv for at være i stand til at modtage spousalydelsen.

Dette scenario virker meget godt, hvis der er nok en aldersforskel mellem ægtefællerne, hvor en ægtefælle alligevel drager deres fordel. I den foreliggende sag kan de, når den yngre ægtefælle når deres FRA, indgive en begrænset ansøgning og modtage en spousalydelse svarende til halvdelen af ​​den anden ægtefælles fordel.

Som tidligere tillader det deres egen fordel at vokse til 70 år, når de har mulighed for at skifte til deres egen fordel eller fortsætte med at modtage spousalydelsen, hvis de er højere. Hvis den ældre ægtefælle dør først, ville den yngre ægtefælle have mulighed for at tegne en efterladteydelse, der svarer til deres afdøde ægtefælles fordel, hvis den var højere end deres egen fordel. (For relateret læsning se: De nye socialsikringsregler: Sådan justeres. )

Dette kan også arbejde med ægtefæller, der er tæt på alder og tæt på deres ydelsesniveauer, så længe som mindst en er bestående. Hvis en ægtefælle trækker deres fordel, kan den anden ægtefælle gøre den begrænsede ansøgning og tegne en spousal fordel, når de når deres FRA.

Som tidligere vil den ægtefælle, der foretager den begrænsede ansøgning, modtage spousalydelsen, samtidig med at deres egen fordel kan vokse ideelt indtil 70 år. Mens den ægtefælle, der hævder deres fordel, ikke vil være i stand til at lade deres egen fordel vokse til 70 år, den samlede overordnede fordel ved at tegne spousalydelsen og gøre det muligt for dem at fortsætte med at vokse, kan fungere godt for parret på en kombineret basis.

The Bottom Line

Til trods for at fil-og-suspenderer væk, er der stadig andre strategier og taktikker, som par kan bruge til at bestemme, hvornår de skal påberåbe sig deres fordele. Finansielle rådgivere kan spille en central rolle i at hjælpe deres kunder med at navigere deres muligheder og indarbejde den bedste strategi for deres situation i deres overordnede pensionsplanlægningsindsats. Dette omfatter koordinering af tidspunktet for at kræve fordele med kundens tilbagetrækningsplan og eventuelle skatteplanlægningsindsatser. (For relateret læsning se: Hvordan beregnes spousalfordele for social sikring? )