Manglen på pensionsberedskab blandt amerikanske arbejdere modtager meget opmærksomhed i pressen og med rette. Afhængigt af hvilken undersøgelse du læser, er dette et problem af varierende sværhedsgrad. Akkumulering af et pensionsnest æg er hårdt i dagens verden, hvor definerede bidragsordninger er det primære pensionsbesparende køretøj for mange af os.

Når du når pensionering, og selvom du har sparet nok, er det ikke lige så glat at sejle. Lige så vigtigt som at spare nok til pensionering er det lige så vigtigt at styre processen med at trække din pensionsbesparelse op. For mange kan de blive pensioneret næsten så længe der arbejder karriere. Hvordan laver du penge i 30 eller flere år? Dette er et område, hvor en finansiel rådgiver kyndig på dette område virkelig kan tilføre værdi til deres kunder. (For mere se: Når pension er omkring hjørnet .)

Pensionsindkomstkilder

En væsentlig del af processen er at se på alle de forskellige ressourcer, som kunden har til rådighed for dem til at finansiere deres pensionsudgifter. Disse kan omfatte mange af følgende:

• Social sikring
• Pension
• 401 (k) planlægning eller lignende bidragsbaserede konti
• IRA-konti
• Skattepligtige investeringer
• Beskæftigelse eller selvstændig indkomst < En livrente
• En sundhedsopsparingskonto (HSA)

Der kan sikkert være andre ressourcer, men disse er blandt de mest almindelige derude. En finansiel rådgiver bør kunne tage kilder fra denne liste sammen med andre oplysninger og bestemme hvilken type indkomst og pengestrøm kunden sandsynligvis vil kunne generere under pensionering. De skal helt sikkert lave nogle antagelser i forbindelse med klienten om, hvordan pengene vil blive investeret under pensionering. (For mere se:

Pensionssparing: Hvor meget er nok? )

Pensionskrav til behov> Forhåbentlig har klienten lavet et pensionsbudget af en slags og har en ide om, hvad deres indkomstbehov vil være under pensionering. Ting som leveomkostninger, rejser, medicinske omkostninger og lignende bør medtages. Så skal livsstilsændringer, såsom flytning og / eller nedsættelse af deres bopæl.

Social sikring og pensioner

Social sikring og eventuelt pensionsbeslutninger skal træffes, eller i det mindste skal forhandlingerne om at træffe et valg eller en anden overvejes her. Når det gælder social sikring, hvornår vil klienten drage fordel? Kan de vente til deres fulde pensionsalder eller endda 70 år? Hvis de er gift, passer en af ​​de påståede strategier til ægtepar til deres situation? Hvad angår en pension, skal kunden have en mulighed for at analysere alternativer som f.eks. At tage en klump i forhold til en levetid, hvis begge muligheder er tilgængelige.(For mere se:

Hvordan rådgivere kan styre udviklende pensionering

.) Hvor meget at trække tilbage? Når klienten og den finansielle rådgiver har gennemgået de ovenfor beskrevne skridt, er det på tide at begynde at planlægge en tilbagetrækningsstrategi. Dette forudsætter, at kundens forskellige økonomiske ressourcer er tilstrækkelige til at understøtte deres livsstil, eller hvis ikke, er der foretaget justeringer i deres planlagte udgifter. Mange pensionsplanlægningsprogrammer og online-regnemaskiner vil se på tilbagekøb som noget fastsat enten i nominelle eller inflationsjusterede vilkår. I virkeligheden kan det ikke være tilfældet, og tilbagekøb kan variere.

Som tidligere eksempel kan klienten arbejde og tegne en løn, selv om den kun er på deltid. Dette ville reducere det beløb, der var nødvendigt fra deres pensionsregnskaber, og ville give dem mulighed for at forsinke ansøgningen om social sikring. Når de når alder 70½, vil regeringen i det mindste delvis diktere en tilbagekaldelsesstrategi, nemlig deres krævede minimumsfordeling (RMD) for IRA og 401 (k) konti og andre lignende pensionsordninger. (Se mere:

Toptips til reduktion af nødvendige minimumfordelinger

.) Hvilke konti og i hvilken rækkefølge? Afhængigt af kundens situation kan de have flere pensionsregnskaber, hvorfra de kan tegne penge. Nogle kan være udskudt som en traditionel IRA eller en 401 (k) konto, og udbetalinger beskattes til kundens højeste marginale skatteprocent. En Roth-konto, forudsat at reglerne følges, giver skattefri tilbagekøb, ligesom en HSA-konto, når den bruges til dækning af kvalificerede lægeudgifter.

Afskrevne skattepligtige investeringer beskattes til præferentielle kursgevinster, så længe de holdes i mindst et år og en dag. Konventionel visdom kan sige at forsinke betalende skatter så længe som muligt og også altid at tage midler fra kilden med den mindste skattepåvirkning. Begge er fornuftige til et punkt, helt sikkert siger tidsværdien af ​​pengepræsentanten, at en forsinket skat ind i fremtiden er en god ide. (For mere, se:

Hvor meget skal pensionister trække fra konti?

) Det kan dog være fornuftigt at betale nogle ekstra skatter nu for at reducere skat ned ad vejen og til pensionering. For eksempel, hvis klienten er i en relativt lav skattekonsol ved pensionering, men før 70 år kan det være fornuftigt at konvertere nogle af deres traditionelle IRA-penge til en Roth IRA. Dette vil medføre en tilføjet øjeblikkelig skattepligt i de pågældende år, men kan muligvis reducere mængden af ​​RMD'er fra denne konto senere. Hvis klienten ikke har brug for RMD-pengene til at understøtte deres livsstil, så kan flere penge forblive investeret, og de lavere resulterende udlodninger vil resultere i et lavere skattebeløb hvert år. En bucket approach

En bucket tilgang til pensionering indebærer opsætning af tre spande eller dele af dit pensionering reden æg. Bucket nummer et ville indeholde nok kontanter eller meget lav risiko, kortfristede renteindtægter til at finansiere flere år af dine forventede behov i pensionering.Dette giver ro i sindet og eliminerer behovet for at klienten kan dyppe i aktieinvesteringer for at finansiere deres pension under et faldende marked. (For mere se:

En sammenligning: Bucket Strategy vs Systematic withdrawals

.) Den næste buket ville indeholde moderat risikable investeringer, der ville give lidt mere vækst eller en vis indkomst. Disse kan omfatte højkvalitetsrenteinvesteringer, udbyttebetaling af aktier eller moderat risikoafbalancerede investeringsforeninger. Den sidste skovl ville indeholde vækstkøretøjer som fondskasser og børsnoterede fonde (ETF'er), og denne del af porteføljen ville blive udformet for den vækst, som de fleste pensionister skal kunne gøre deres penge sidste i deres pensionsår. En strategi for at genopfylde den første spand vil være nødvendig og vil variere fra klient til klient. Faktorer som skattepligtige og udskudte regnskaber skal også tages i betragtning.

Den nederste linje

Det er ikke en opgave, der skal trækkes let at tegne dine pensionsbesparelser. Der kan være betydelige skattefordele ved at tage udbetalinger fra en konto over en anden. Tilbagekaldelsesordren kan også varieres ud fra kundens omstændigheder på forskellige stadier af pensionering. En finansiel rådgiver, der er kyndig på dette område, kan være et stort aktiv for deres kunder. (Se mere:

Administrering af tilbagetrækning af pensionskonto

.)