Folk taler meget om kredit bureauer. Hvad laver de? Hvordan adskiller de sig? Og hvorfor er der tre af dem? (faktisk er der meget mere end det, men det er primært en bestemt trio, der påvirker de fleste forbrugers liv). Lad os se nærmere på disse enheder, hvad de gør og hvordan de gør det.

Hvad er kreditvurderingsbureauer?

Lad os først være klare, hvad vi diskuterer. Det er nemt at forvirre kreditbureauer med kreditvurderingsbureauer, især da kreditbureauer også kaldes kreditrapporteringsbureauer.

Kreditvurderingsbureauer beskæftiger sig hovedsagelig med virksomheder og virksomhedernes kreditværdighed. De opstod ud fra behovet for investorer til at sammenligne risikobeløbspotentialet for visse investeringer og som en måde at få indblik i den finansielle stabilitet hos virksomheder, der ønsker at låne penge ved at udstede obligationer eller foretrukne aktier. I dag er der tre store internationale aktører: Fitch, Moody's og Standard & Poor's. Disse agenturer undersøger og analyserer en virksomheds finansielle forhold og tildeler dem en kreditvurdering. Forskellige fra kreditrapporter eller kreditresultater er disse vurderinger beregnet til at give investorer information om virksomheder og udstedere af gældsbaserede investeringer. Agenturerne vurderer også de særlige gældsforpligtelser og fastforrentede værdipapirer, som virksomhederne udsteder. Endelig vurderer de forsikringsselskaber for finansiel solvens.

Kreditvurderinger udstedes i breve som AAA eller CCC, så investorer hurtigt kan se på et gældsinstrument og måle risikoen. Bedømmelserne er forskellige blandt de tre store agenturer, så det er vigtigt at forstå, hvilken der giver bogstaverne. Kreditvurderinger er baseret på et stort antal variabler og involverer nogle markedsbaserede, historisk estimerede informationer på fast niveau. Bedømmelserne spænder fra virksomhedskendetegn til underliggende investeringer og er alle designet til at give et billede af sandsynligheden for, at låntageren skal tilbagebetales.

Hvad er kreditbureauer?

Mens kreditvurderinger udarbejdes primært for investorer om virksomheder, regeringer og obligationer, kreditrapporter og kreditresultater er primært opbygget for regeringer og långivere om individuelle låntagere. De beskæftiger sig med forbrugernes kreditværdighed.

Et interessant element i kredit bureau forretningsmodel er hvordan information udveksles. Banker, finansieringsselskaber, detailhandlere og udlejere sender forbrugerkreditoplysninger gratis til kreditbureauerne gratis, og kreditbureauerne vender sig om og sælger forbrugeroplysning lige tilbage til dem.

Kreditbureauer pakke og analysere forbrugerkredit rapporter, hvorfra kredit scores er afledt. I modsætning til kreditvurderinger, der udstedes i breve, udstedes kreditværdier som tal, typisk mellem 300 og 850.Din kredit score påvirker størrelsen af ​​et lån, du kan kvalificere sig for, de renter du betaler på disse lån eller på et kreditkort, og nogle gange endda dine leje og beskæftigelsesmuligheder.

Selv om både kreditvurderingsbureauer og kreditbureauer er private virksomheder, er de stærkt reguleret under Fair Credit Reporting Act, eller FCRA. De er begrænset i, hvordan de indsamler, udbetaler og offentliggør forbrugeroplysning. og har været under øget kontrol siden den store recession i 2007-2009.

De store tre kreditbureauer

I USA er der flere forskellige kreditbureauer, men kun tre, der har stor national betydning: Equifax, Experian og TransUnion. Denne trio dominerer markedet for indsamling, analyse og udbetaling af information om forbrugere på kreditmarkederne.

Disse selskaber betød oprindeligt kun regionale markeder i Vesten, Midtvesten, Syd og Øst. Men de erhvervede hver især mindre kreditbureauer, indtil de blev nationale. Takket være computerautomatisering rapporterer alle tre af disse virksomheder nu om folks kredit over 50 stater. Der er stadig snesevis af mindre specialiserede kreditrapporteringsbureauer, der betjener forskellige markeder og interesser.

Equifax , der er baseret i Atlanta, har 7.000 ansatte og "operationer i USA og 18 andre lande, herunder Argentina, Brasilien, Canada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, Indien, Irland, Mexico, Paraguay, Peru, Portugal, Rusland, Spanien, Det Forenede Kongerige og Uruguay. "Især dominerende i den sydlige og østlige del af USA, hævder den at være markedsleder i de fleste af de lande, hvor den er til stede.

Experian , hvis hjemsted ligger i Costa Mesa, Californien, oprindeligt håndterede rapporter for det vestlige USA. Nu fremmer det sig selv som "det førende globale informationstjenester selskab. "Firmaet" beskæftiger ca. 16.000 mennesker i 39 lande og har hovedsæde i Dublin, Irland, med operationelt hovedkvarter i Nottingham, Storbritannien og São Paulo, Brasilien. "

TransUnion markedsfører sig som en" global leder inden for kreditinformation og informationsstyringstjenester. "Det Chicago-baserede firma har" operationer og datterselskaber i 33 lande. "Det beskæftiger ca. 3, 700 mennesker.

Lignende processer, forskellige resultater

Alle tre kreditvurderingsbureauer indsamler samme type information om forbrugere. Dette omfatter personoplysninger, f.eks. Navn, adresse, social sikringsnummer og fødselsdato. Det omfatter også kredithistorie, herunder gæld, betalingshistorik og kreditapplikationsaktivitet. Hver virksomhed anvender disse oplysninger til at udvikle forbrugerkreditrapporter og beregne kreditresultater. Jo højere score, jo lavere kreditrisiko en forbruger anses for at være - og jo højere er hans kreditværdighed.

Disse scoringer har historisk været baseret på FICO® Score, der er forbundet med det data-analytiske selskab, der oprindeligt blev kendt som Fair, Isaac og Company (firmaets navn ændret til FICO i 2009).Mens du stadig kan få en FICO-score fra nogen af ​​de store tre, varierer deres beregningsmetoder. Experian bruger sin egen Experian / FICO Risk Model v2. Equifax har også et proprietært scoringssystem (på en skala fra 280 til 850, 20), der normalt kun refereres til som Equifax Credit Score. TransUnions standard kredit score hedder VantageScore, som blev oprettet sammen med de to andre kontorer som et alternativ til FICO systemet; dets prædiktive scoringssystem kaldes også TransRisk.

Resultatet af alt dette? Din individuelle kredit score, og endda din FICO score, kan variere fra bureau til bureau. Disse forskelle er baseret på de forskellige proprietære beregningsmetoder, huller i informationsrapportering og indsamling, og det faktum, at byråer ikke altid har de samme oplysninger om din gældshistorie på samme tid. På en given dag kan en virksomhed have forskellige oplysninger om dig på filen end de andre.

Hvorfor Credit Scores Differ

Antag at du ansøger om et lån, kreditkort eller kreditkort fra en långiver. Den långiver udfører næsten helt sikkert en kreditkontrol, og det kræver en rapport om dig, der køres, fra mindst et af de tre store kreditbureauer. Men det behøver ikke at bruge alle tre. Långiveren kan have et foretrukket forhold eller værdi et kredit score eller rapporteringssystem over de to andre. Alle kredit henvendelser er noteret i din kredit rapport, men de vises kun for de bureauer, hvis rapporter er trukket. Hvis en kreditforespørgsel kun sendes til Experian, kan Equifax og TransUnion f.eks. Ikke vide om det.

På samme måde rapporterer ikke alle långivere kreditaktivitet til hvert kreditbureau. Så en kredit rapport fra et firma kan afvige fra en anden. Långivere, der rapporterer til alle tre agenturer, kan se deres data vises på kreditrapporter på forskellige tidspunkter, simpelthen fordi hvert bureau samler data på forskellige tidspunkter af måneden.

De fleste långivere undersøger kun en rapport fra et enkelt kredit bureau for at bestemme ansøgerens kreditværdighed. Den største undtagelse er et realkreditinstitut. En pant långiver undersøger rapporter fra alle tre kredit bureauer, fordi der er involveret så mange penge per forbruger; det baserer ofte godkendelsen eller benægtelsen på den midterste score.

Bureaus scoring-systemer er heller ikke sat i sten; Hver af metoderne (herunder FICO) har gennemgået ændringer gennem årene som led i den løbende indsats for at forbedre nøjagtigheden. Det er meget muligt for din kredit score at ændre sig over tid med det samme bureau, selvom din gældshistorie ikke har det, simpelthen fordi scoring-metoden er blevet tweaked.

Trænger jeg til at kende alle tre af mine kreditpoints?

Ja. Kreditoplysninger er ofte ikke rapporteret med samme nøjagtighed på tværs af alle tre kreditbureauer, så det er vigtigt for forbrugerne at kontrollere hver rapport og score. (FACTA), et ændringsforslag til FCRA godkendt i 2003, kan forbrugerne modtage en gratis kopi af deres rapport fra hvert kreditrapporteringsbureau en gang om året.)

Da nogle kreditorer og samlere kun rapporterer til en eller to agenturer. Nogle elementer bliver anfægtet af en rapport, men er verificeret på en anden. Varer bliver også fjernet fra en eller to rapporter af forskellige årsager. Denne variation betyder ofte en stor kredit score forskel fra bureau til bureau. Når der kræves en kredit score, beregnes den ud fra, hvad der er i den pågældende kreditrapport. Så mens en forbruger kan have en solid kredit score baseret på en rapport, kan han eller hun have en dicier kredit score baseret på en anden. Hvis en forbruger f.eks. Har to samlinger på rapport A og ingen i rapport B, vil den score, der beregnes fra rapport B, naturligvis være højere end den, der er beregnet fra rapport A.

Hvis en forbruger nægtes kredit baseret på en dårlig kredit score, men har en bedre kredit score med et andet bureau, kan han eller hun have held til at ringe til kreditor og bede om, at den bedre score skal overvejes, især hvis der er en god grund til, at den første kredit score er så lav.

The Bottom Linje

Du kan ikke styre hvilket agentur et firma undersøger, du vil konsultere. Men virksomheder og metoder til side, højere er altid bedre. Mens sammenligning af score muligvis ikke afslører identiske tal, er det stadig en nyttig øvelse. Hvis du har en god score hos et firma, skal du have gode resultater på dem alle, selvom de faktiske tal er lidt anderledes.

For at få din årlige gratis kredit rapport fra hvert agentur, gå til // www. annualcreditreport. dk / index. handling.