Næsten alle os har forsikring. Når din forsikringsselskab giver dig politidokumentet, er det generelt, hvad du gør, kig på de dekorerede ord i politikken og hæld det op med den anden flok finansielle papirer på dit skrivebord, ikke? Hvis du bruger tusindvis af dollars hvert år på forsikring, tror du ikke, at du bør vide alt om det? Din forsikringsrådgiver er altid der for at hjælpe dig med at forstå de vanskelige vilkår i forsikringsformularerne, men du bør også selv vide hvad din kontrakt siger. I denne artikel gør vi det nemt at læse din forsikringsaftale. Læs videre for at se på de grundlæggende principper for forsikringskontrakter og hvordan de skal bruges i dagligdagen.

- 9 ->

Tutorial: Introduktion til forsikring

Vigtige forudsætninger for en gyldig forsikringsaftale

• Tilbud og godkendelse
  Når du ansøger om forsikring, er det første, du gør, at få forslagets formular for en bestemt forsikringsselskab. Efter at have udfyldt de ønskede detaljer, sender du formularen til virksomheden (undertiden med en præmie check). Dette er dit tilbud. Hvis forsikringsselskabet accepterer dit tilbud og accepterer at forsikre dig, kaldes dette en accept. I nogle tilfælde kan din forsikringsgiver acceptere dit tilbud efter at have foretaget nogle ændringer i dine foreslåede vilkår (f.eks. Opkræver du en dobbeltpræmie for din kæden-rygning vane).
• Overvejelse
  Dette er præmien eller de fremtidige præmier, du har betalt til dit forsikringsselskab. For forsikringsselskaber henviser også til de penge, der udbetales til dig, hvis du indgiver et forsikringsanmodning. Det betyder, at hver part i kontrakten skal give en vis værdi til forholdet.
• Juridisk kapacitet
  Du skal være juridisk kompetent til at indgå en aftale med din forsikringsselskab. Hvis du for eksempel er mindreårig eller psykisk syg, er du måske ikke kvalificeret til at indgå kontrakter. På samme måde anses forsikringsselskaber for at være kompetente, hvis de er licenseret i henhold til de gældende regler, der styrer dem.
  
• Juridisk formål : Hvis formålet med din kontrakt er at tilskynde ulovlige aktiviteter, er det ugyldigt.

Find værdien i skadesløsninger
De fleste forsikringsaftaler er erstatningsaftaler. Skadeserstatningskontrakter gælder for forsikringer, hvor tabet kan måles i form af penge.

• Skadesprincippet
  Heri hedder det, at forsikringsselskaberne ikke betaler mere end det faktiske tab. Formålet med en forsikringskontrakt er at forlade dig i samme økonomiske stilling, du var i umiddelbart før uheldet medfører et forsikringsanmodning. Når din gamle Chevy Cavalier er stjålet, kan du ikke forvente, at din forsikringsselskab erstatter den med en helt ny Mercedes-Benz. Med andre ord vil du blive aflønnet i henhold til det samlede beløb, du har forsikret for bilen. (For at læse mere om erstatningsaftaler, se Shopping til bilforsikring og Hvordan fungerer 80% -reglen for hjemmeforsikring? )

Yderligere faktorer Der er nogle yderligere faktorer i din forsikringsaftale, der også skal overvejes, herunder underforsikring og overskydende klausuler, der skaber situationer, hvor den fulde værdi af et forsikret aktiv er ikke aflønnet.

• Underforsikring
  Ofte for at spare på præmier kan du forsikre dit hus på 80.000 dollars, når husets samlede værdi faktisk kommer til 100.000 dollars. På tidspunktet for delvis tab, er forsikringsselskabet vil kun betale en del af $ 80, 000, mens du skal grave i dine besparelser for at dække den resterende del af tabet. Dette kaldes underforsikring, og du bør forsøge at undgå det så meget som muligt.
• Overskridelse
  For at undgå trivielle krav har forsikringsselskaberne indført bestemmelser som overskydende. For eksempel har du en bilforsikring med det gældende beløb på over 5 000 dollars. Desværre har din bil haft en ulykke med tabet på 7 000 USD. Din forsikringsselskab vil betale dig 7 000 dollars, fordi tabet har overskredet den angivne grænse for $ 5, 000. Men hvis tabet kommer til $ 3, 000 så vil forsikringsselskabet ikke betale en enkelt krone, og du skal selv bære tabsudgifterne. Kort sagt vil forsikringsselskaberne ikke underholde krav, medmindre og indtil dine tab overstiger et minimumsbeløb, som forsikringsgiveren fastsætter.

Ikke alle forsikringsaftaler er erstatningsaftaler. Livsforsikringsaftaler og de fleste personlige ulykkesforsikringsaftaler er ikke-erstatningsaftaler. Du kan købe en livsforsikring på $ 1 mio., Men det betyder ikke, at dit livs værdi er lig med dette dollarbeløb. Fordi du ikke kan beregne dit livs nettoværdi og fastsætte en pris på det, gælder ikke en erstatningskontrakt. (For mere information om ikke-erstatningsaftaler, læs Køb livsforsikring: Term versus permanent , Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? og Skiftende livsforsikringsejerskab < .) Forsikringsdækning

Det er din juridiske ret til at forsikre enhver form for ejendom eller enhver begivenhed, der kan medføre økonomisk tab eller skabe et juridisk ansvar for dig. Dette kaldes forsikringsmæssig interesse.
Antag at du bor i din onkels hus, og du ansøger om husejers forsikring, fordi du tror at du måske arver huset senere. Forsikringsselskaber vil afvise dit tilbud, fordi du ikke er ejer af huset, og derfor står du ikke økonomisk i tilfælde af tab.

Dette eksempel viser, at når det drejer sig om forsikring, er det ikke huset, bilen eller maskinerne, der er forsikret. Det er snarere den monetære interesse i det hus, bil eller maskiner, som din politik gælder for.

Det er også princippet om forsikringspligtige interesser, der giver ægtepar mulighed for at tegne forsikringer på deres ægtefællers liv - de kan lide økonomisk, hvis ægtefællen dør. Forsikringsberettigede interesser eksisterer også i nogle forretningsmæssige arrangementer, set mellem en kreditor og debitor, mellem forretningspartnere eller mellem arbejdsgivere og medarbejdere.

Subrogation princippet

Subrogation tillader et forsikringsselskab at sagsøge en tredjepart, der har forårsaget tab for den forsikrede og forfølge alle metoder til at få tilbage nogle af de penge, som den har betalt til forsikrede som følge af tabet .
F.eks. Hvis du er skadet i en trafikulykke, der er forårsaget af hensynsløs kørsel til en anden part, vil du blive kompenseret af din forsikringsselskab. Men dit forsikringsselskab kan også sagsøge den hensynsløse fører i et forsøg på at få de penge tilbage.
Læren om yderst god tro

Alle forsikringsaftaler er baseret på begrebet "uberrima fidei" eller læren om yderst god tro. Denne doktrin understreger forekomsten af ​​gensidig tro mellem den forsikrede og forsikringsgiveren. Simpelthen, når du ansøger om livsforsikring, bliver det din pligt at videregive dine tidligere sygdomme til forsikringsselskabet. Ligeledes kan forsikringsgiveren ikke skjule oplysninger om den forsikringsdækning, der sælges.
Lære om adhæsion

Vedhæftelseslære fastslår, at du skal acceptere hele forsikringsaftalen og alle dens vilkår uden forhandling. Fordi den forsikrede ikke har mulighed for at ændre vilkårene, vil enhver tvetydighed i kontrakten fortolkes til fordel for den forsikrede.
Konklusion

Ved køb af forsikring er de fleste af os afhængige af vores forsikringsrådgiver for alt - fra at vælge en politik for at udfylde forsikringsansøgningsskemaerne. De fleste mennesker forsøger at holde sig væk fra de kedelige juridiske vilkår for forsikringskontrakter, men det er altid praktisk at være fortrolig med disse ord og sætninger og at blive bekendt med betingelserne i den politik, du betaler for.
For at lære mere om dette emne, se

Udforskning af Advanced Insurance Contract Fundamentals .