a:

Det afhænger virkelig af mange faktorer - hvilket livsfase du er i, dine udgifter og besparelser, stabiliteten i dit job og dine karrieremuligheder, dine økonomiske forpligtelser osv. Men for at holde det enkelt, lad os antage at du er ansat i et stabilt erhverv, ikke har ekstravagante vaner og overvejer køb af ejendom.

En god regel for at beregne en rimelig gældsbelastning er 28/36 Reglen. Ifølge denne regel skal husholdningerne ikke bruge mere end 28% af deres bruttoindkomst på boligudgifter (herunder realkreditbetalinger, boligforsikring, ejendomsskat og ejerleje) og højst 36% af den samlede gælds service (dvs. boligudgifter + anden gæld som f.eks. billån og kreditkort).

Så hvis du tjener $ 50.000 pr. År og følger reglen om 28/36, skal dine boligudgifter ikke overstige $ 14.000 årligt eller omkring $ 1, 167 pr. Måned. Dine andre personlige gældsbetalinger skal ikke overstige $ 4, 000 årligt eller $ 333 per måned.

Yderligere forudsætning af, at du kan få et 30-årigt fastforrentet realkreditlån til en rente på 4%, og at dine månedlige realkreditlån ikke overstiger $ 900 (forlader $ 267 eller $ 1, 167 mindre $ 900 månedligt mod forsikring, ejendomsskatter og andre boligudgifter), er den maksimale realkreditgæld du kan påtage sig omkring 188, 500 dollars.

Hvis du er i den heldige position at have nul kreditkort gæld og ingen andre forpligtelser, og også tænker på at købe en ny bil for at komme rundt i byen, kan du tage et billån på ca. $ 17, 500 (forudsat en rentesats på 5% på billånet, tilbagebetales over fem år).

For at opsummere med et indkomstniveau på $ 50.000 årligt eller $ 4, 167 pr. Måned, ville en rimelig gæld være noget under den maksimale tærskel på $ 188, 500 i realkreditgæld og yderligere $ 17, 500 i andre personlige gæld (et billån i dette tilfælde).

Bemærk, at pengeinstitutter anvender bruttoindkomst til at beregne gældskvoter, fordi nettoindkomst eller hjemmeafgift varierer fra den ene jurisdiktion til den anden afhængigt af niveauet for indkomstskat og andre fradrag. Udgifter til pleje bør dog bestemmes af hjemmet løn, da dette er det beløb, du faktisk modtager efter skat og fradrag. I det ovenstående eksempel antages det, at indkomstskatten og andre fradrag reducerer bruttoindkomsten med 25%, det nettobeløb, der er tilbage til at administrere andre husholdningsudgifter (baseret på $ 3, 125 i hjemmet løn - eller 75% af $ 4, 167 - og $ 1, 500 i boligudgifter og andre gældsudgifter) vil være omkring $ 1, 625.

Selvfølgelig er ovenstående gældsbelastninger baseret på det nuværende renteniveau, som i øjeblikket er nær historisk lavt. Højere renter på realkreditgæld og personlige lån vil reducere gældsbeløbet, som kan betjenes, da rentekostnader ville opleve en større del af de månedlige lånets tilbagebetalingsbeløb.

Mens en persons præferencer i sidste ende dikterer den mængde gæld, som han eller hun er fortrolig med, giver 28/36-reglen et nyttigt udgangspunkt for at beregne din rimelige gældsbelastning.