Omkostningerne til sundhedspleje er et af de store ukendigheder, som utallige snart-til-vær pensionister skal kæmpe med. Når alt kommer til alt, hvis du undervurderer omkostningerne, kan du ende med en stor mangel, især hvis du står overfor en uventet sygdom, operation eller skade. Selvom du forbliver sund i en stor del af dine pensionsår, skal du stadig meget mere ud, end du sandsynligvis tror. (For råd om nedsættelse af disse regninger se Toptips til reduktion af sundhedsomkostninger ved pensionering .)

Overvej dette: Ifølge Fidelity Investments kan et par, både 65 år og pensionist i 2016, forvente at bruge 260 000 dollars på sundhedsydelser i løbet af deres pensionering. Det stiger med 6% fra $ 245.000 i 2015 og tager ikke højde for udgifterne til sygepleje eller langtidspleje, hvilket kan være dyrt. Langvarig plejeforsikring udbyder Genworth anslået en assisteret leve facilitet ville koste $ 43, 536 om året, mens et semi-private rum i et plejehjem ville koste $ 82, 128 om året.

Enhver tæt på pension, der tænker på at stole på Medicare til at dække sundhedsydelser, vil også være i et chok. Medicare dækkede 62% af en persons medicinske udgifter i 2013, ifølge en rapport fra 2017 fra Employee Benefit Research Institute (EBRI). For resten dækkede privatforsikring 13% og udgifter uden for lommen, en anden 13%. Forskere forventer, at "individer sandsynligvis bliver nødt til at betale større andel af deres samlede omkostninger" i fremtiden på grund af "Medicare-programmets økonomiske tilstand og nedskæringer til beskæftigelsesbaserede pensionisters sundhedsprogrammer." NOLO Press lægger procentdelen af ​​lægehjælp og lægebesøg (ikke hospitalsindlæggelse) dækket af Medicare Part B tættere på 50%, når du overvejer afdækkede udgifter, sambetal og muligheden for, at en valgt læge måske ikke accepterer opgaven. Og Medicares andel kan falde i fremtiden, ifølge EBRI, hvor pensionister potentielt kan trykke for flere af deres sundhedsomkostninger undervejs.

Resultatet: Ifølge EBRI kan ægtepar med høje receptpligtige medicinomkostninger have brug for 349.000 dollars til at finansiere sundhedsomkostninger ved pensionering - ikke tæller langtidspleje. Selv med Medicare vil pensionister betale mere for sundhedsydelser, end mange er vant til under arbejdsgiversponserede sundhedsplaner eller Affordable Care Act-planer.

Kend Ins og outs af Medicare

For at nøjere vurdere, hvor meget du skal spare for sundhedsomkostninger i pensionering, skal du først forstå, hvordan Medicare fungerer. (Læs mere på Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele?) Hvad der hedder "original Medicare" er stort set brudt ind i Dele A og B, som betaler for indlæggelse og lægebesøg, test og en lang liste af behandlinger.Pensionister, der går med originale Medicare, starter med en relativt lav præmie, selv om de højere indkomstpensionister skal betale mere (se The High Net Worth Guide til Medicare ).

Som beskrevet ovenfor giver Medicare imidlertid ikke tilstrækkelig beskyttelse mod høje udgifter til sundhedsydelser. Folk, der er afhængige af originale Medicare, vil sandsynligvis nødt til at købe supplerende forsikring med en Medigap-plan for at dække regninger, som Medicare ikke vil betale (læs Sådan vælger du en god Medigap Plan).

Desuden tilbydes receptpligtig lægemiddeldækning under Medicare Part D, som pensionister skal tilmelde sig og købe inden for en begrænset periode, eller de vil blive opkrævet en straf. Der er forskellige del D-planer, og ikke alle lægemidler er omfattet af hver plan. Pensionister skal sørge for at vælge en plan, der dækker de stoffer, de har brug for. Sådan vælger du den bedste Medicare Part D Plan for dig tager dig gennem trinene.

En anden mulighed er Medicare Advantage, også kendt som Medicare Part C, som generelt dækker alle del A og B samt del D receptpligtige lægemidler. Fordel planer koster generelt mindre end en original Medicare plan - især når du tilføjer omkostningerne til Medigap og Del D - og dækker mere. De kan dog begrænse dine valg af læge og hospital (hvis du har været på en HMO, finder du dem tilsvarende). De begrænser også generelt det område, hvor du kan modtage tjenester (original Medicare er national), så de er ikke ideelle til snowbirds og andre pensionister, der bor i mere end én stat i løbet af året. At gå ud af planen kunne hurtigt gøre Medicare Advantage koster mere end de tjenester, du køber med originale Medicare / Medigap / Del D, hvis udenfor planlægte læger eller faciliteter er tilladt. På den anden side, hvis en Advantage-plan passer til dine behov, kan den give fremragende værdi. (For mere om disse planer, se Medigap vs Medicare Advantage: Hvad er bedre? )

Det er ikke alt: Langtidspleje betales ikke under Medicare. Og ifølge U.S.A. Department of Health and Human Services kan 70% af befolkningen 65 år eller ældre forvente at have brug for en form for langvarig pleje i deres levetid. Sådan vælger du den bedste langtidsplejeforsikring vil opdatere dig på nogle af dine muligheder.

Estimere omkostninger uden for lommen

Ud over at forstå Medicares insider og outs, skal du estimere, at dine out-of-pocket omkostninger vil være, hvis du har brug for at besøge en læge eller have en kronisk sygdom, som kræver specialister og vedligeholdelsesmedicin. Du skal også planlægge visioner og tandplejeudgifter, som generelt ikke er dækket af Medicare (selv om de undertiden er omfattet af del C-planer). Selvom du er sund til at gå i pension, er det smart at have en "regnvejrsdag" fond til nødhjælp, som en uventet sygdom eller skade.

Internettet er fyldt med regnemaskiner, som kan hjælpe dig med at finde ud af, hvor mange penge du måske har brug for til sundhedspleje ved pensionering. AARP's Health Care Costs Calculator, for eksempel, lader dig bestemme de potentielle omkostninger baseret på din alder og sundhed.Når du har en ide om, hvad det kan koste hvert år for lægebesøg, test og medicin, kan du redde mod et mere realistisk mål. Førtidspensionister, der er indskrevet i en høje fradragsplan, der er forbundet med en sundhedsopsparingskonto (HSA), kan bruge kontoen til at spare penge til kvalificerede sundhedsudgifter ved pensionering. Skattefordelte bidrag kan rulles over hvert år, så det er en god måde at samle penge på for sundhedsudgifterne. The Bottom Line Sundhedspleje er sandsynligvis en af ​​de største udgifter, folk står over for ved pensionering, hvorfor det er vigtigt at have en realistisk ide om, hvor meget det vil koste - og planlægge for det. Før du går på pension - eller lige nu, hvis du allerede er pensioneret - sæt dig ned og estimer, hvad dine månedlige og årlige omkostninger vil være. Sammenlign traditionelle Medicare, plus Medigap og Del D med en Medicare Advantage Plan. Figur i omkostningerne til vision og tandpleje og samle en nødfond. Tilføj eller overvej præmier for langtidsplejeforsikring.

Forståelse af, hvordan Medicare fungerer, beregning af dine potentielle out-of-pocket medicinske omkostninger ved pensionering og udnyttelse af en HSA er alle måder at hjælpe med at lette byrden af ​​lægebehandling, når du forlader arbejdsstyrken.