Du har gjort alle de rigtige ting - i hvert fald økonomisk set - for at gøre dig klar til pensionering. Du begyndte at spare tidligt for at udnytte kraften i sammensætningen, maksimere dine 401 (k) og individuelle pensionskonto (IRA) bidrag hvert år, foretaget kloge investeringer, spredte penge i yderligere besparelser, nedbetalt gæld og regnede med, hvordan man maksimere dine sociale sikringsydelser.

Nu hvad? Hvornår stopper du med at spare - og begynder at nyde frugten af ​​dit arbejde?

Et dejligt problem at have (men et problem det samme)

Mange mennesker, der har sparet konsekvent til pensionering, har problemer med at gøre overgangen fra sparer til spender, når tiden kommer. Forsigtig besparelse - i årtier kan jo være en hård vane at bryde. "De fleste gode sparere er forfærdelige udbydere," siger Joe Anderson, CFP, formand for Pure Financial Advisors, Inc. i San Diego.

Det er en udfordring, som de fleste amerikanere aldrig står over for: Mere end halvdelen (55%) risikerer ikke at kunne dække væsentlige leveomkostninger - boliger, sundhedspleje, mad og lignende - under pensionen til en nylig undersøgelse fra Fidelity Investments.

Selv om det er en misundelsesværdigt problem, kan det være at være for sparsommeligt under pensionering, at det kan være sin egen slags problem. "Jeg ser, at mange i pension er mere bekymrede over at løbe tør for penge, end at de har arbejdet meget stressende job", siger Anderson . "De begynder at leve det," bare hvis der sker noget "pensionering."

I sidste ende kan den slags frygt være forskellen mellem at have en drømmepension og en kedelig. Til at begynde med kan penny-pinching være svært for dit helbred, især hvis det betyder skimping på sund mad, ikke at forblive fysisk og mentalt aktiv og at slukke sundhedsvæsenet. (For mere, se 7 Tegn du bruger for lidt i pensionering .)

At sidde fast i sparerilstand kan også få dig til at gå glip af værdifulde oplevelser, fra at besøge venner og familie for at lære en Ny færdighed til at rejse. Alle disse aktiviteter har været forbundet med sund aldring, der giver fysiske, kognitive og sociale fordele. (For mere, se Retirement Travel: God og god til dig .)

En grund til at folk har problemer med overgangen er frygt: især frygten for at de vil overleve deres besparelser eller have lægeudgifter det giver dem skæbne. En ting at huske på, at udgifterne naturligvis falder under pensionering på flere måder. Du vil ikke betale socialsikring og Medicare skatter længere, for eksempel eller bidrage til en pensionsplan. Plus, mange af dine arbejdsrelaterede udgifter - pendling, tøj og hyppige frokoster ud for at nævne tre - vil koste mindre eller forsvinde.

For at berolige folks nerver gør Anderson en demo for dem: "At drive en cash flowprojektion baseret på en meget sikker tilbagetrækning på 1% til 2% af deres investerbare aktiver. Gennem projiceringen kan de bestemme, hvor mange penge de har vil have factoring i deres udgifter, inflation, skatter mv. Dette vil vise dem, at det er OK at bruge pengene. "

En anden grund til, at nogle pensionister modsætter sig udgifter er, at de har en bestemt dollarfigur i tankerne om, at de vil forlad deres børn eller en anden modtager. Det er beundringsværdigt - til et punkt. Det giver ikke mening at leve af jordnøddesmør og gelé under pensionering for blot at gøre tingene lettere for dine arvinger. (For mere, se Udpege en mindreårig som en IRA-modtager .)

"Pensionister bør altid prioritere deres behov over deres børns," siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors i Irvine, Californien . "Selvom det altid er ønsket om, at forældrene skal tage sig af deres børn, bør de aldrig komme på bekostning af deres egne behov, mens de går i pension. Mange forældre ønsker ikke at blive byrde for deres børn i pension og sikre deres egen økonomisk succes vil sikre, at de opretholder deres uafhængighed. "

Når man skal begynde at bruge

Da der ikke er nogen magisk alder, der dikterer, når det er på tide at skifte fra sparer til spender (nogle mennesker kan gå på pension ved 40, mens de fleste skal vente indtil deres 60'ere eller endda 70+), skal du overveje din egen økonomiske situation og livsstil. En generel tommelfingerregel siger, at det er sikkert at stoppe med at spare og begynde at bruge, når du er gældsløs, og din pensionsindtægt fra social sikring, pension, pensionskonto mv kan dække dine udgifter og inflation.

Selvfølgelig fungerer denne tilgang kun, hvis du ikke går overbord med dine udgifter; At oprette et budget kan hjælpe dig med at holde styr på. (Se Den komplette vejledning til planlægning af et årligt budget. )

Linje i sandet

Selvom du har svært ved at bruge dit æg, skal du begynde at indløse ud en del af dine pensionsbesparelser hvert år, når du bliver 70½ år gammel. Det er, når IRS kræver, at du tager krævede minimumsfordelinger eller RMD'er fra dine IRA-, SIMPLE IRA-, SEP IRA- eller pensionsplankonti (Roth IRA'er gælder ikke) - eller risikerer at betale skat straffe. Og det er ikke trivielle sanktioner: Hvis du ikke tager din RMD, skylder du IRS en straf svarende til 50% af det, du skulle have trukket tilbage. Så hvis du for eksempel skulle have taget $ 5, 000 og ikke, vil du skylde $ 2, 500 i straffe.

Hvis du ikke er en stor spender, er RMD'er ingen grund til at freak out. "Selvom RMD'er skal distribueres, er de ikke forpligtet til at blive brugt," Charlotte A. Dougherty, CFP, of Dougherty & Associates in Cincinnati, påpeger. "Med andre ord skal de komme ud af pensionskonto og gennemgå" skattehegn ", som vi siger, og derefter kan henføres til en efter skatkonto, som derefter kan bruges eller investeres som mål dikterer. "

Som Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, fra Opulen Financial Group i Arlington, Va., bemærkninger: Hvis enkeltpersoner "er heldige nok til ikke at bruge midlerne, kan de geninvestere dem ved hjælp af en regelmæssig mæglerkonto. Eller måske vil de begynde at bruge denne tvunget tilbagetrækning som en mulighed for at lave årlige gaver til børnebørn, børn eller endda yndlingsvelskaber ( som kan bidrage til at reducere den skattepligtige indkomst). For dem, der vil blive skattepligtige, kan disse årlige gaver hjælpe med at reducere deres skattepligtige boliger under ejendomsskatten. "

Da RMD-reglerne er komplicerede, især hvis du har mere end en konto, er det en god idé at tjekke med din skatte professionelle for at sikre, at dine RMD beregninger og udlodninger opfylder de nuværende krav.

The Bottom Line

Du kan være helt glad for at leve på mindre under pensionering og efterlade mere til dine børn. Alligevel giver dig mulighed for at nyde nogle af de enkle fornøjelser - uanset om det er på rejse, finansiering af en ny hobby eller en vane at spise ude - kan skabe en mere tilfredsstillende pensionering.

Og vent ikke for længe til at starte: Tidlig pensionering er, når du sandsynligvis vil være mest aktiv, som De 4 faser af pensionering og hvordan man budgetter for dem gør det klart.