Mange finansielle planlægningskunder rangerer afdrag på gæld som en af ​​deres højeste finansielle prioriteter. Når alt kommer til alt, har ingen gæld dem mulighed for at strække deres penge og spare meget længere. Men nyere statistikker viser, at et stigende antal amerikanere er længere væk fra dette mål end nogensinde før. Federal Reserve Bank offentliggjorde for nylig en rapport, der tyder på, at den samlede gæld, der føres af alle amerikanske husstande, steg mere end den har i et årti i 2016 og sandsynligvis vil sætte en ny rekord i år. Men er gæld altid en dårlig ting?

- 9 ->

Fordele ved gæld

Thomas Anderson, en tidligere investeringsbanker og administrerende direktør for Supernova Companies, tilbyder en kontradiktorisk filosofi til finansielle rådgivere, når det kommer til gæld. Han føler, at det er gæld, ikke egenkapital, der kan gøre en positiv forskel for kunderne. "Den største afgørende faktor for, om du vil lykkes på lang sigt eller ej, er de beslutninger du træffer med hensyn til gæld," siger han.

Andersons nye bog < Værdien af ​​gælden i rigdomens rigdom postulererer, at forbrugerne ikke bør se på gæld som en byrde, men snarere bør omfatte og acceptere det som et middel til at købe aktiver og reducere deres skatteregninger. Anderson hævder, at anvendelse af gæld til finansiering investeringer kan producere højere endelige saldi end investeringer, der er finansieret helt med kontanter.Han anser gæld, der opkræver en lav rente for at være "berigende gæld" som at have denne gæld kan give forbrugeren mulighed for at investere andre penge i aktiver, der producerer en højere afkast på kapital over tid på grund af kraften i sammensætningen. I sin bog advarer han rådgivere om, at dem, der ignorerer gældsfaktoren i deres anbefalinger, kan ændre deres kunder kort Denne ensidige tilgang. Han redigerer sin påstand ved at sammenligne tre husholdninger: den første husstand bruger alle sine skønsmæssige indtægter til at betale gæld, den anden gør de normale betalinger på sin gæld og sparer nogle penge, og den tredje gør kun minimumsbetalingerne på sin gæld og investerer resten.

Den tredje husstand slutter vinderen efter 30 år, fordi investeringerne steg mest i forhold til gælden. "Derfor afgør beslutningen med gæld mere end beslutningen med aktivfordeling. Det kører mængden af ​​penge compounding over en lang periode. Du kan finansiere aktiver. I stedet for at binde penge i et hus kan du sætte det i din portefølje. Trettifem år med sammensætning til en lavere sats er mere kraftfuld end 10 års sammensætning i højere grad. "(For mere se:

Den store forskel mellem god gæld og dårlig gæld

.) Hvordan rådgivere kan hjælpe Rådgivere kan hjælpe enkeltpersoner med at styre deres gæld ved brug af gældskonsolideringslån og tilbagebetaling planer.Dem med høj studielån gæld kan måske overveje refinansiering med et af de nye, innovative studielånsselskaber som SoFi, som tilbyder en række udskyderprogrammer samt assistance med at få et job og starte en virksomhed.

De kan også hjælpe potentielle homebuyers at få den bedst mulige aftale på deres pant og vise dem, hvad de skal gøre for at forbedre deres kredit score. Kunder, der er mere sofistikerede investorer, kan også overveje at handle på margen for at udnytte deres investeringsgevinster (selvom der er en ekstra risiko i at gøre dette).

Bottom Line

Selv om gælden betragtes som primært dårlig for de fleste mennesker, er der tidspunkter, hvor brugen heraf kan være berettiget for at opnå en højere afkast over tiden. Rådgivere kan hjælpe enkeltpersoner med at lære, hvornår man skal bruge gæld og hvornår man skal bruge andre midler for at nå de økonomiske mål. (For mere se:

Dette er hvordan finansielle rådgivere kan hjælpe med gæld

.)