Det ser ud til, at hver dag er der nyt stykke i den økonomiske presse om "den nye pensionering" eller noget lignende emne. Så meget som jeg hader etiketter fra pressen, må jeg som Baby Boomer være enige om, at pensionering for min generation er anderledes end for tidligere.

For det første øges forventningerne til levetiden. For det andet forbliver vi aktive længere. For det tredje fortsætter de medicinske omkostninger for pensionister med at stige. Sidst men ikke mindst er der ved mange konti en pensionsopsparingskrise i USA. Navigering af en vellykket pensionering tager meget mere planlægning end tidligere. Og finansielle rådgivere er entydigt positioneret til at hjælpe deres kunder med at navigere i de sommetider vanskelige vandpensioner. (For relateret læsning, se: Mindste stater at gå i pension. )

Virkningen af ​​at leve længere

Langere forventede levetid har lagt en ekstra belastning på pensionisters redenæg. Dette er simpel matematik. For kunder, der stort set vil afhænge af investeringsregnskaber som en IRA, en 401 (k) og skattepligtige investeringer, betyder det, at de bliver nødt til at akkumulere et større beløb for at finansiere en længere pension og måske nødt til at investere lidt mere aggressivt end måske forventes for en pensionist.

Den gode nyhed er, at begrebet phased pensionering bliver mere udbredt. For dine kunder kan det betyde, at arbejdet gradvis skaleres, før fuld pensionering, arbejder i en karriere, de vælger, og i nogle tilfælde starter en ny virksomhed. At generere selv en del af indkomsten, der er opnået før pensionering, kan medvirke til at gøre din klients nest æg længere. Dette repræsenterer penge, der ikke trækkes tilbage fra kundens konti, der kan forblive investeret til yderligere vækst.

Langere forventede levetid gør behovet for finansiel planlægning forud for pensionering og under pensionering endnu mere kritisk. Ideelt set begynder denne proces et antal år forud for klientens pensioneringsdato. Hvor meget skal de akkumulere ved pensionering? Er de på sporet? Hvordan vil de beskæftige sig med stigende sundhedsomkostninger? Vil de potentielt overleve deres pensionsopsparing?

Planlægning af førtidspension kan hjælpe dine kunder med at identificere eventuelle huller, de har økonomisk og give dem tid til at foretage tilpasninger. Behøver de at spare mere? Har de brug for at nedskalere deres planlagte livsstil? Hvilken indflydelse vil arbejde i et par år til pensionering har på deres situation? Hvornår og hvordan skal de registrere for social sikring? (Se mere: De værste stater for skat under pensionering. )

Nogle andre planlægningsmæssige overvejelser omfatter:

• Afhængigt af hvilke forudsigelser du tror, ​​er der en vis bekymring for, at social sikring måske ikke er tilgængelig, enten overhovedet eller på et reduceret niveau, for de i øjeblikket yngre end 55 år.Planlægning for disse kunder bør tage højde for denne mulighed.
• En vigtig komponent er at identificere alle potentielle kilder til pensionsindtægter for kunder, herunder deres pensionsregnskaber, skattepligtige investeringer, interesser i en virksomhed, pensioner og social sikring mv. Hvis der er skridt, der skal træffes for at sikre, at nogle af disse kilder - som gamle pensionsregnskaber - stadig er levedygtige, bør de tages tidligt.

Arbejde i pensionering

Arbejd under pensionering kan være mentalt og finansielt terapeutisk. Mange mennesker er stadig aktive og vil ikke bare spille golf eller fiske hver dag. Interaktion med andre mennesker er også en vigtig fordel. At tjene hele eller en del af det pengestrømme, der er brug for under pensionering for selv et par år, kan gøre en stor forskel mellem en pensionist, der bekymrer sig om at løbe tør for penge vs. at lade deres reden æg potentielt vokse og varer ganske lidt længere.

Dette kan også tillade kunder, der måske har brug for at tage social sikring lige så tidligt 62 som at skubbe den tilbage til deres fulde pensionsalder på 66 (67 hvis de er født i 1960 eller senere) og muligvis tilbage til 70 år. Forsinkelse af social sikring giver mulighed for at indsamle en større fordel i begyndelsen og i hele deres liv, da leveomkostningerne nu er baseret på et højere indledende ydelsesbeløb.

Planlægning af social sikring

Når man skal gøre krav på social sikring er et centralt spørgsmål for dine kunder. Som tidligere nævnt vil venter øge ydelsen. Forskellen mellem at påberåbe sig en ydelse i alder 62 og 66 år er ca. 30%, mens man venter, indtil 70 år tilføjer ca. 32%. Derudover er der for nogle ægtefæller nogle, der hævder strategier, der kan forbedre deres kombinerede fordele. (For mere se: Top tips til minimering af skatter på social sikring. )

Mange fremtidige pensionister er bekymret over, at social sikring enten ikke vil være til stede for dem eller vil give en nedsat nytte. Vi har set lavere leveomkostninger i de senere år med landets lave inflation, men nogle siger, at disse stigninger er endnu lavere, end de burde få den nuværende inflation. Dette er et område, hvor en vidende finansiel rådgiver kan tilføre værdi.

En anden pensionsydelse er udgifterne til sundhedsydelser. De generelle stigninger i medicinske omkostninger alene er nok til at sætte en belastning på enhver pensionists budget. Hertil kommer de svimlende stigninger i nogle receptpligtige lægemiddeludgifter, og jeg er sikker på, at pensionisternes sundhedsudgifter fortsat vil forbruge en stadigt stigende del af mange pensionisters budgetter. Inklusive Medicare-præmier kan kostprisen på receptpligtige lægemidler og udgifter til lægehjælp være et typisk par i pensionering, der kan forventes at bruge, tæt på $ 200, 000.

At være aktiv og både fysisk og fysisk kan hjælpe med at holde disse omkostninger i fare.

The Bottom Line

Pensionslandskabet ændrer sig og vil helt sikkert fortsætte med at udvikle sig. Fortsat finansiel planlægning vil være nødvendig, da dine kunder lever længere, og som deres situationer ændres uafbrudt over tid.Måske opstår dårlige medicinske problemer, måske beslutter de at ændre steder eller måske bliver de kede af pensionering. Disse og mange andre ændringer i forhold vil kræve vejledning fra en kvalificeret finansiel rådgiver. (For mere se: Undgå disse pensionsporteføljfejl. )