Hvis du bidrager til en 401 (k) plan, kan du godt lide at se disse besparelser stige hvert år. Når du skifter job, kan du tænke på de penge som en måde at betale bevægelige udgifter og andre omkostninger forbundet med at starte en ny stilling. Eller måske tænker du på kontoen som en måde at spare på for et hus eller et andet stort køb - eller at låne penge til dit barns uddannelse.

Men vent; din 401 (k) er en af ​​de bedste måder at spare til pensionering. Du bør kun overveje at bruge det til noget andet, hvis du rammes af alvorlige trængsler. Ikke alene er der regler om at trække 401 k) penge for tidligt (se Lån fra din pensionsplan og Er 401 (k) lån beskattet? ) , men det er sandsynligt at blive et kritisk stykke af din pensionsindkomstpai, da de fleste mennesker i dag ikke har en anden pensioneringsmulighed fra deres arbejdsgiver. Af disse grunde er det vigtigere end du måske tror.

Spare til pensionering

Tidligere kunne mange medarbejdere afhænge af en pension fra deres arbejdsgiver, men denne mulighed er hurtigt faldende. I 1980 var 38% af medarbejderne berettiget til pension fra deres arbejdsgiver. Det tal faldt til kun 20% i 2008 og er sandsynligvis faldet endnu mere i dag.

Det giver endnu mere pres på 401 (k) for at gøre den tunge løft til pensionering. Nogle medarbejdere har IRA penge og andre besparelser at tilføje til puljen, men bortset fra det, er størstedelen af ​​deres indkomst sandsynligvis kommer fra social sikring. Selvom du venter på at tage social sikring til din fulde pensionsalder - 66 for de fleste baby boomers, 67 for yngre arbejdstagere - vil det kun erstatte omkring 40% af din indkomst, ifølge statistikker. Når du kombinerer det med en velfinansieret 401 (k), vil du sandsynligvis få ca. 60% af din nuværende indkomst. Men finansplanlæggere anbefaler at du planlægger at erstatte 70% til 90% af din nuværende indkomst, hvis du har til formål at opretholde den livsstil du nyder i dag.

Alt dette betyder, at dræning - eller endda nipper til - din 401 (k) inden du går på pension vil have en negativ indvirkning på din økonomiske sundhed ved pensionering. (Se Pensionsbesparelser: Hvor meget er nok? for at se, hvordan forskellige besparelser kan påvirke dine pensionsfonde.)

Beregning af din pensionsindkomst

Hvis du spekulerer på, hvor meget indkomst du kan forvente fra en 401 (k), US Department of Labor tilbyder en fremragende Lifetime Income Calculator. For at give dig et eksempel på, hvordan denne kalkulator fungerer, indlæser vi pensionsalderen på 66 for en person, der i øjeblikket er 46 og har derfor 20 år til at gå til pensionering. Vi antog, at medarbejderens bidrag var $ 100 pr. Måned, og arbejdsgiverens kamp var $ 100 pr. Måned for et samlet årligt bidrag på $ 2, 400. Vi antog også en nuværende kontosaldo på $ 50.000.

Lifetime Income Calculator beregner derefter en forventet kontosaldo ved pensionering på $ 187, 453. Livstidsindkomsten pr. Måned for deltageren vil være $ 1, 018. Den gennemsnitlige socialsikringsydelse er $ 1, 260. (Du kan anslå din socialsikringsindkomst ved hjælp af socialsikringsregnemaskiner.) Hvis disse er de eneste to indtægtskilde, vil den månedlige indkomst ved pensionering for denne person være $ 2, 278.

Hvorfor dine 401 (k) sager > Hvis pensionsindkomsten beskrevet ovenfor ikke er nok til dine behov, skal du spare mere aggressivt. Det er her, hvor din 401 (k) påtager sig større betydning, da det kan være et langt mere effektivt besparelsesværktøj end en individuel pensionskonto (IRA). Årsagen: Det maksimale du kan sætte i 401 (k) i 2015 er 18.000 dollars. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du indsætte en ekstra $ 6, 000. Maksimumsgrænserne for en IRA er meget lavere: $ 5 , 500 plus en anden $ 1, 000 hvis du er 50 eller ældre.

Ud over besparelseshætte differencen er den anden store fordel ved at maksimere det beløb, du kan lægge i din 401 (k), den kamp, ​​din arbejdsgiver gør mod dine bidrag, hvilket gør det muligt for din 401 (k) at vokse endnu hurtigere . Hvis du ikke lægger i det mindste nok til at få din fulde arbejdsgiverkamp, ​​er det som at give penge væk.

Mange arbejdsgivere matcher 1% til 6% af en medarbejders bidrag. Her er et eksempel på, hvordan kampen fungerer: Lad os sige, at du tjener $ 30.000 pr. År og bidrager 3% af din løn til din 401 (k) eller $ 900. Hvis din arbejdsgiver matcher op til 3% af dit bidrag, ville det betyde, at arbejdsgiverens bidrag ville være yderligere $ 900 for at matche din. Den samlede indtægt i din 401 (k) ville være $ 1, 800 pr. År. Hvis din kollega laver samme løn og beslutter sig for ikke at yde et bidrag på 401 (k), har han ikke kun besparelser til pensionering, men han har også opgivet $ 900 af besparelser, han kunne have modtaget fra sin arbejdsgiver.

"En 401 (k) kamp er en forfærdelig ting at spilde," siger James Twining, grundlægger af Financial Plan, Inc. i Bellingham, Wash. "Vi har set medarbejdere, der ikke deltager i deres firma 401 (k) , og som følge heraf smider de fri penge fra arbejdsgiverkampen. "

Vil du fjerne endnu mere til pension? Se

5 Væsentlige pensionssparekonti . Bundlinjen

Altid bidrage nok til din 401 (k) for at få din fulde arbejdsgiverkamp. Overvej at fjerne endnu mere, hvis du har råd til det. Hvis du skifter job, skal du ikke bruge pengene, rul det over til en IRA (eller din nye arbejdsgiveres 401 k), hvis det er tilladt, og du synes det er mere fornuftigt), så pengene fortsætter med at vokse til pensionering. Bidrage så meget som muligt for at maksimere værdien af ​​denne kritiske pensionsbesparelse.

"En nøgle til enhver pensionsopsparingsplan, hvad enten det er en virksomhedssponseret plan eller en individuel pensionskonto, er at spare konsekvent," siger Brad Sherman, formand for Sherman Wealth Management i Gaithersburg, Md. "Når man opretter en budget for dig selv, bestemme den procentdel af din løn, som du vil bidrage hver måned og holde fast ved planen."

For flere oplysninger om 401 (k) muligheder, se

Bedste måder at rulle over dine 401 (k) og Top grunde til ikke at rulle over din 401 (k) til en IRA >.