At købe dit første hjem kan være en skræmmende opgave. Men millioner af mennesker har været der før dig og overlevede. Hvis du laver dine lektier, får du den bedst mulige chance for at finde et sted, du har råd til en pris, du kan håndtere. Den store overraskelse for mange første timere er, at de skal færdiggøre de første fem trin på denne liste, før de selv kan begynde at søge efter et hjem.

1. Gennemgå dit økonomiske helbred.

Før du klikker gennem sider af online-fortegnelser eller forelsker dig i dit drømmehjem, skal du foretage en seriøs revision af din økonomi.

Se først på besparelser. Overvej ikke engang at købe et hjem, før du har en nødopsparingskonto med tre til seks måneders leveomkostninger. Se på, hvor meget der er tilbage i dine opsparings- og investeringskonti, der kunne gå i retning af en forskudsbetaling.

Næste, gennemgå nøjagtigt, hvor meget du bruger hver måned - og hvor det går. Dette vil fortælle dig, hvor meget du kan tildele til en pant betaling. "Sørg for at tage højde for hver dollar du bruger på forsyningsselskaber, børns aktiviteter, mad, vedligeholdelse af biler og betalinger, tøj, underholdning, pensionsbesparelser, regelmæssige besparelser, diverse små ting mv. For at vide, hvordan og hvor en ny pant betaling passer til dit budget ", siger Liz Recchia, ejer / mægler hos We Sell Real Estate, LLC, i Phoenix, Ariz., og forfatteren af" HJÆLP! Jeg kan ikke gøre mit husbetaling! ”

Som du undersøger kvarterer, vil faktor i, hvordan flytning ændrer dine transportomkostninger til arbejde. Commute Solutions cost calculator tager højde for din bils køretøjstype sammen med bilbetalinger, gas, miles rejst og andre faktorer for at hjælpe dig med at estimere omkostningerne ved en potentiel pendling.

2. Check til fordelene for første gang hjemme købere.

Før du begynder at møde med långivere, er det godt at vide, hvad der er en god handel. Og det omfatter også at se på specielle programmer, der kan gøre det lettere for dig at finde en ejendom, du har råd til. Læs Credits for første gangs købere for at lære mere om disse muligheder. Tag disse oplysninger med dig, når du begynder at lede efter et realkreditlån.

3. Mød med långivere .

Mange ejendomsmæglere vil ikke bruge tid sammen med kunder, der ikke har præciseret, hvor meget de har råd til at bruge. Og i de fleste tilfælde vil sælgere ikke engang underholde et tilbud, der ikke ledsages af et pant forudgående godkendelse. Det er derfor - hvis du ikke har alle kontanter (hvor mange første gangs købere gør det)? - dit næste skridt taler til en långiver og / eller realkreditmægler.

En långiver eller mægler vil vurdere din kredit score og det beløb, du kan kvalificere til på et lån. Han eller hun vil også diskutere dine aktiver (besparelser, 401 (k) osv.) Og gæld samt eventuelle lokale programmer, der kan være tilgængelige for down payment assistance.Det er her, hvor dit hjemmearbejde på første gangs hjemmekøberprogrammer kan hjælpe. Hvis du tror du kvalificerer, skal du kigge efter en långiver, der håndterer det program, du håber at få.

Gør noget forskning online, men arbejde med en levende person, der kan gennemgå din situation, besvare spørgsmål og om nødvendigt foreslå, hvordan du kan forbedre din kredit. "Online-regnemaskiner omfatter ikke altid forsikring og skatter eller PMI [privat pantforsikring kræves, hvis forskuddet er mindre end 20%] og er ikke altid et præcist billede af, hvad betalingen eller de faktiske gebyrer for lånet er", siger Anita Wagoner Brown, direktør for salg og markedsføring for Home Creations, den største nye boligbygger i Oklahoma. For mere information, læs Investopedias vejledning Mortgage Basics .

4. Handle om et pant.

Ikke bundet af loyalitet, når du søger en forhåndsgodkendelse eller søger efter et pant. "Køb långivere, selvom du kun kvalificerer dig til en type lån," siger Recchia.

Gebyrer kan være overraskende varierede. For eksempel kan et FHA-lån have forskellige gebyrer afhængigt af, om du ansøger om lånet via en lokal bank, kreditforening, realkreditinstitut, stor bank eller realkreditmægler. Se Forståelse af FHA Home Loans .

Når du har fået den bedste løsning, kan du få et pant forud godkendelse, så du ved, hvor meget hus du kan købe. Og sørg for, at du er forhåndsgodkendt, ikke bare forkvalificeret. Se Forkvalificerede Vs. Forhåndsgodkendt - Hvad er forskellen?

5. Har en back-up långiver .

Kvalificering af et lån er ikke en garanti. Dit lån vil til sidst blive finansieret: Underwriting guidelines shift, långiver risikoanalyse ændringer og investor markeder kan ændre. "Jeg har haft kunder, der har underskrevet lån og escrow-dokumenter, og 24 til 48 timer før de skulle lukke blev anmeldt til långiveren frøs finansiering på deres låneprogram," siger Recchia. At have en anden långiver, der allerede har kvalificeret dig til et pant, giver dig en alternativ måde at holde processen på eller i nærheden af, planlægge

6. Find en ejendomsmægler .

Når du ved, hvor meget du har råd til, og lånebeløbet du kvalificerer dig til, er det tid til at finde en ejendomsmægler. Se efter en, der arbejder med et team af mennesker, der kan tilbyde forslag til hjemmeinspektører, forsikringsagenter mv.

"Ejendomsmæglere gør meget af dit fundament foran for dig ved at kontakte listagenter for at oprette showinger og hjælpe dig med at forhandle købet ", siger Brandon Gentile, en ejendomsmægler hos Keller Williams Realty i Clarkson, Mich." Det bedste er, at en køber ikke betaler for at arbejde med en ejendomsmægler. Tjenesten er gratis for en køber, da sælgere betaler hele provisionen. "For mere, se Sådan finder du den bedste ejendomsmægler .

7. Beslut dig om et kvarter.

Du vil nok have et ideelt sted, men hold dig åbent, da du ser, hvor meget hus du kan købe på forskellige områder. Hjem og land er billigere jo længere de er fra et storbyområde. På den anden side, at forestille sig, at den lange pendler ikke betyder noget så meget er en let fælde at falde ind i.Stress og omkostninger ved en lang pendling kan underminere ægteskaber, økonomi og mental sundhed. Brug regnemaskinen i trin 1 for at se, hvad den ekstra tur kunne tilføje til din månedlige regning.

8. Når du finder en ejendom, knus dine tal igen.

Hvis du tænker på at lave et tilbud på et hjem, skal du tage et kig på dit budget. Denne tidsfaktor i lukkede omkostninger, flytning af udgifter og eventuelle øjeblikkelige reparationer og apparater, du måtte have brug for, før du kan flytte ind i hjemmet, bemærker Felipe Pacheco, en divisionschef for Primary Residential Mortgage Inc. (PRMI), der er baseret i Salt Lake City . Undgå at overse skjulte omkostninger som hjemmeinspektion, boligforsikring, ejendomsskat, boligejerforeningsgebyrer og meget mere.

9. Se over brugsregninger.

Første gangs købere flytter ofte fra huslejer, der bruger mindre energi (gas, olie, el, propan osv.) Og vand end et større nyt hjemsted. Det er nemt at blive rammet af stigende priser, når dit nye hus har lofter højere end din udlejning - eller ældre vinduer, der lækker luft. Så er der uventede hjælpeprogrammer, såsom at købe gas til at drive en plæneklipper. Disse omkostninger kan blæse et budget.

Inden du indsender et købstilbud, anmode energibrevene fra de seneste 12 måneder for at få en ide om den gennemsnitlige månedlige pris, foreslår Marianne Cusato, en prisbelønnet designer baseret i Miami, Fla., Og medforfatter af " Just Right Home. " De fleste forsyningsvirksomheder kan levere et homeowner-eksemplar på anmodning. "Hvis du er forelsket i et hus, og alt andet fungerer, men energiregningene, skal du have en revision forudbestemt for at vurdere, hvad dine muligheder er for at gøre det mere energieffektivt," siger Cusato. "I mange byer vil det elektriske selskab komme ud og foretage vurderingen gratis. ”

10. Forlad ikke en hjemlig inspektion .

Efter dit tilbud er blevet accepteret, splurge for en hjem inspektion. Udgifter til endnu $ 500 kan uddanne dig om huset og hjælpe dig med at beslutte, om du virkelig ønsker at betale for nødvendige reparationer. Du kan også udnytte dit tilbud afhængigt af resultaterne af inspektionsrapporten og gøre sælgeren økonomisk ansvarlig for alle eller nogle af reparationerne. For mere om, hvad du skal kigge efter, se 1 0 Grunde, du bør ikke springe over en hjemmeinspektion .

The Bottom Line

Indkøb af dit første hjem er måske den største økonomiske beslutning, du nogensinde vil gøre. Tag ikke mere af en økonomisk forpligtelse, end du kan håndtere. En lille strækning kan være værd, men en stor man kunne hjemsøge dig, hvis livet bliver midlertidigt ujævn.

Derfor foreslår Recchia at holde din risikotolerance i tankerne. "Hvis du finder stor sikkerhed i at eje dit hus, spar du flere penge til en stor forskudsbetaling og find et lån, der fungerer for dig. Jo højere udbetaling, jo mindre i gæld vil du være; jo mindre gæld, desto bedre vil du kunne vejr økonomiske storme og stadig eje dit hus, "siger hun. For mere rådgivning før du springer, læs 10 værste første gangs købers fejl .