Enhver diskussion om livsforsikring som investering efter at du går på pension er sikker på at trække stærke meninger på begge sider af argumentet. Proponenter af ideen peger på livsforsikringens unikke egenskaber, såsom den garanterede kontante værdi, skatteudskud, skattefri dødsydelse og skattefri adgang til kontanter. Modstandere hævder, at livsforsikring ikke kan være en god investering, fordi der er for mange omkostninger, og afkastet er lille. Begge sider kan have en vis fortjeneste, men deres argumenter gælder ikke lige for alle økonomiske situationer. Svaret afhænger virkelig af hvad du vil opnå. I nogle tilfælde kan livsforsikring være den eneste løsning, hvilket ville gøre det til en smart investering.

Du vil maksimere din pension

Hvis du modtager en pension ved pensionering, tilbydes du et par forskellige muligheder. Enlighedsindstillingen betaler den højeste månedlige indkomst, men der vil ikke være nogen indkomst for din ægtefælle, hvis du dør. Fælleslivsoptionen ville betale din ægtefælle en indkomst, men du ville modtage en reduceret løbende månedlig udbetaling. Du kan udnytte en pensionsmaksimeringsstrategi ved hjælp af livsforsikring for at maksimere din nuværende pensionsindkomst, samtidig med at der ydes en engangsydelse, der kan konverteres til levetidsindkomst for din ægtefælle. Hvis din enkeltlivspensionsudbetaling i en alder af 65 år er $ 5, 000 pr. Måned, og din fælles livsoption er $ 4 000 pr. Måned, skal du vælge den højere enkeltlivsoption. Du kan derefter anvende den månedlige forskydning på $ 1, 000, helt eller delvist, til en livsforsikringspolitik. Dødsydelsen skal være stor nok til at erstatte mindst den lavere udbetalingsmulighed på $ 4, 000 pr. Måned. Fordi udbyttet af dødsydelser er modtaget skattefrit, vil din ægtefælle kunne drage fordel af en højere indkomst efter skat.

Pensionsmaksimeringsstrategien er noget kompleks for at afgøre, om du vil være bedre af med single-life eller joint life-løsningen. En række faktorer skal overvejes, f.eks. Din og din ægtefælles alder, din forventede forventede levetid, dit helbred, din skatkonsol og dollarforskellen mellem de to muligheder. Hvis du har sundhedsproblemer og ikke kan kvalificere dig til foretrukne satser, er strategien ikke sandsynligt at fungere. Det ville være vigtigt at arbejde med en kvalificeret livsforsikringsvirksomhed, der kan udføre de komplekse beregninger.

Du vil maksimere din ejendom

Hvis din ejendom overstiger $ 5. 43 millioner i 2015, kunne det være genstand for ejendomsskat. Med ejendomsskattesatser på 40% kan dine arvinger måske sælge aktiver til at betale skat og andre omkostninger i forbindelse med bosættelse af ejendommen. Det kunne være særligt ødelæggende, hvis det resulterede i tvungen salg af en virksomhed eller et værdifuldt aktiv.Livsforsikring er den eneste løsning, der kan give øjeblikkelig kapital til at betale bosættelsesomkostninger. Arbejde med en ejendomsplanlægning advokat, der kan bestemme den mest hensigtsmæssige ordning, som kan omfatte at skabe en uigenkaldelig livsforsikring tillid (ILIT) til at eje livsforsikringen. En ILIT fjerner værdien af ​​din livsforsikring fra ejendommen, så den ikke er medtaget i skatteformål.

Du vil maksimere en arv

Brug livsforsikring til at maksimere en finansiel arv, især hvis det sandsynligvis bliver reduceret af skatter. Denne strategi bruges ofte til at maksimere overførslen af ​​en kvalificeret pensionsplan (QRP) ved døden. Antag for eksempel, at du har en individuel pensionskonto (IRA) med en balance på $ 500.000, og du har tilstrækkelige andre aktiver og indtægter til at dække dine behov. Du overvejer at overføre IRA til dine børn, men når du bliver alder 70. 5, skal du begynde at lave krævede minimumfordelinger (RMD) uanset om du har brug for dem. Det vil reducere aktivets værdi, og det faktum, at du skal betale skat på udlodningerne, formindsker deres værdi endnu mere. Hertil kommer, at når dine børn modtager IRA, skal de betale indkomstskatter på udlodninger.

Hvis IRA er et ældre aktiv, kan du gøre det til en skattefordelet arv ved at tage fordeling i øjeblikket og bruge dem til at købe en livsforsikringspolitik. Du skulle betale skat på fordelingen, men når du bruger pengene til at betale præmien på livsforsikringspolitikken, vil det betydeligt øge værdien af ​​din arv. Ved din død ville dine børn modtage skattefri dødsydelse og den resterende saldo i IRA. Alle vinder med denne strategi.

Tidsforsikring eller Permanent Kontantværdi Forsikring?

Terminsforsikring bruges næsten altid til at løse et midlertidigt behov, hvorfor yngre og middelalderen køber den i stedet for permanent livsforsikring. Når de ikke længere har behov for forsikringen, kan det bare gå væk. Term forsikring er ikke den bedste mulighed for pensionister, der forsøger at maksimere en pension, en ejendom eller en arv; det kan blive forbudt dyrt, og ældre mennesker kan normalt ikke kvalificere sig til længerevarende dækning ud over 10 eller 15 år. Hvis du skal have livsforsikring for resten af ​​dit liv, er den bedste mulighed en permanent kontantværdi livsforsikring. Selv om præmierne er meget højere end terminspolitikker, er de fastsat for politikens levetid. og som politikens aldre anvendes en større mængde af den årlige præmie på kontantværdien. Uanset om kilden til præmiepenge, der anvendes til disse livsforsikringsløsninger, generelt er midler, der overføres fra et aktiv til et andet, anvendes det lige forskelligt.