Kan den rigtige livsforsikringspolitik hjælpe dig med at opfylde dine pensionsbesparelsesmål? Ja, men måske ikke som du tænker. Mens livsforsikringsagenter vil forsøge at sælge dig på fordelene ved en permanent livsforsikring, der akkumulerer kontante værdi, er sådanne politikker normalt kun fornuftige for personer med en nettoindkomst på mindst $ 5 mio., Den tærskel, hvor ejendomsskatter spares efter døden.

For næsten alle andre er den bedste måde at indarbejde livsforsikring på i din pensionsplanlægningsstrategi at få den rette dødsfordel for din familie til den laveste pris, så du har mest penge tilbage til tage andre vigtige skridt i retning af økonomisk sikkerhed. Lad os se på, hvordan denne strategi virker.

Trin 1: Køb periode

Hvis du har en ægtefælle eller børn, der er afhængige af din indkomst, eller som er afhængige af dine "gratis" ydelser som hjemmeopholdsforælder eller husmor, bør livsforsikring være en del af din finansiel plan.

"Det er vigtigt for både arbejdende og ikke-erhvervsdrivende ægtefæller at have livsforsikring", siger Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. ønsker at have tilstrækkelig forsikring til at dække store gældsforpligtelser (pant), fremtidige forpligtelser, der ikke længere kan finansieres af den afdøds indtjening (skole, pensionering) og leveomkostninger til familien. Den ikke-arbejdende ægtefælle skal være forsikret for at dække udgifterne til børnepasning og andet husholdningsarbejde, som den overlevende brødvinner nu skal betale for. ”

Med andre ord, næsten alle har brug for livsforsikring. Selv hvis du går glip af pension på grund af en tidlig død, vil du stadig gerne have din ægtefælle økonomisk sikker nok til at have en chance for at nyde pensionering, ikke? Den billigste type livsforsikring, ikke bare i betragtning af din out-of-pocket udgift, men også overvejer, hvor meget dækning du får for hvad du betaler, er livsforsikring. (For relateret læsning, se Forsikring mod tab af hjemmemager .)

Livsforsikringspriser varierer betydeligt afhængigt af din alder, sundhed og politiske funktioner, men her er et eksempel, der viser, hvor meget ekstra penge du skulle kunne arbejde med, hvis du køber sigt i stedet for permanent livsforsikring. En nonsmoking, 35-årig New York-mand med et godt helbred, hvilket betyder at hans blodtryk og kolesterol kan være lidt højere end det ideelle, kan være i stand til at få en 20-årig politik med en dødsydelse på $ 1 million for $ 1, 030 pr. År. Hvis den samme mand købte en hel livspolitik, en form for permanent livsforsikring, kan præmien være $ 14, 090 årligt for samme dødsfordel. Det er en forskel på $ 13, 060 pr. År.

På grund af disse omkostninger kan begrebet livsforsikring være et ideelt pensionsbesparelsesværktøj på to måder.For det første giver den den grundlæggende økonomiske beskyttelse, din familie har brug for, hvis du går forbi, før du har akkumuleret nok besparelser for at kunne leve af. For det andet frigør den lave faste pris mere af din disponible indkomst til at oprette en nødfond, købe langfristet handicapforsikring og investere i billige penge.

"En livsforsikringspolitik giver meget mere mening for mange mennesker", siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: The 12-Step Genopretningsprogram for aktive investorer. "" I betragtning af de lavere præmier, der er forbundet med politikken, vil investorer have mere at investere i pension, college eller andre økonomiske mål, de måtte have. "

Hvor lang tid en term du bør købe afhænger af, hvor længe du tror, ​​det vil tage for at samle nok besparelser til din familie til at leve behageligt uden dig. Det afhænger også af din nuværende alder, fordi det kan være svært at få tidsforsikring over 65 år. Hvor meget livsforsikring du skal bære, afhænger af hvor meget gæld du har, hvor meget indkomst du skal erstatte og omkostningerne ved fremtidige forpligtelser du ønsker at finansiere, såsom et børns collegeundervisning. (Se også: Hvor meget livsforsikring skal du bære?)

Hvis du får livsforsikring som en fordel gennem arbejde, er din arbejdsgiverforsikrede livsforsikring muligvis ikke tilstrækkelig; du skal muligvis supplere hvis med en politik du køber på egen hånd. ) Hvis du også vil have sikkerhed for at vide, at din forsikring vil blive fornyet hvert år, så længe du betaler præmierne og ved at vide at dine præmier bliver de samme hvert år, så længe politikken er i kraft, få en præmie, garanteret fornybar og ikke-aftalelig livsforsikring. Trin 2: Opret en nødfond

Den første måde, du skal sætte besparelserne på fra at købe livsforsikring til arbejde, er ved at opbygge dig selv en nødfond med tre til seks måneders udgifter - måske mere, hvis du Jeg risikerer virkelig vild eller har en uregelmæssig indkomst. At have en nødfond forhindrer dig i at gå i gæld til at klare tider med øgede udgifter eller reduceret indkomst.

Undgå gæld betyder at undgå at betale renter; At skulle betale renter, især på kreditkort, gør det meget sværere at komme sig fra et tilbageslag. En finansiel nødsituation betyder ofte, at du midlertidigt stopper dine pensionsbidrag; Jo før du kan hoppe tilbage, jo hurtigere kan du komme tilbage på sporet med dine pensionsbesparelser.

Trin 3: Beskyt din indkomst med langtidspensionsforsikring

Ideelt set tager du dette skridt samtidig med at du opbygger din nødfond. der er ingen grund til at vente. Mens mange tror, ​​at de kan få invaliditetsydelser fra social sikring, hvis en alvorlig sygdom eller skade forhindrer dem i at arbejde, er det svært at kvalificere sig for disse fordele, og de kan være langt under det, du behøver for at opretholde din husstands levestandard.Desuden kvalificerer du dig ikke for disse ydelser, hvis du ikke har betalt ind i systemet. mange offentlige medarbejdere har ikke.

Blandt handicapforsikringer vil en egen erhvervspolitik koste dig mere end en no-occupation-politik, men det vil give mere omfattende dækning. Hvis du ikke kan arbejde i dit eget erhverv - siger regnskab - du behøver ikke at blive en detailhandler greeter at komme forbi; Din handicapforsikring erstatter en betydelig procentdel af din tabte indkomst. Igen skal du kigge efter en garanteret fornybar og uforudsigelig politik, som sikrer, at dine præmier ikke øges, og du behøver ikke bekymre dig om at rekvirere. Du kan holde politikken så længe du betaler præmierne. Selvom du er single og ikke har børn til at støtte, er det stadig vigtigt at have handicapforsikring - måske mere, da du ikke har en ægtefælle eller anden nærmeste familie, der hjælper dig med at komme forbi, skal du blive alvorligt syg.

At vælge den bedste handicapforsikring betyder enten at købe din egen politik for at beskytte din indkomst og enhver, der afhænger af det, eller sørg for at du har tilstrækkelig dækning gennem din arbejdsgiver. Som personlig finansguru Dave Ramsey kan lide at sige, "dit mest kraftfulde velstandsbyggende værktøj er din indkomst. "Uden en indkomst har du ingen måde at spare til pensionering. (Læs mere i vores

Introduktion til Handicapforsikring .) Trin 4: Invester resten> Du har livsforsikring, en nødsituation og handicapforsikring. Endelig, lad os tale om at investere resten af ​​de penge, du har sparet ved at bruge livsforsikring som pensioneringsværktøj.

Mens permanente livsforsikringer har en kontantværdi komponent, der opsamler besparelser og kan investeres, har du størst kontrol over dine penge og potentialet til at opnå det højeste afkast, hvis du investerer det selv gennem din mæglervirksomhed vælge, snarere end gennem en livsforsikringspolitik. Du betaler ikke de høje politiomkostninger og agentprovisioner i forbindelse med permanent livsforsikring. Din investering er ikke knyttet til livsforsikringsselskabets økonomiske resultater, og du vil ikke være begrænset til de investeringer, forsikringsselskabet tilbyder.

Du kan oprette en skattefordelet pensionskonto ved en mæglervirksomhed, der tilbyder investeringsbudgettet til bundfonde, hvilket er en af ​​nøglerne til at dyrke din portefølje. Du kan oprette en veldiversificeret portefølje af ukomplicerede indeksfonde eller børsnoterede fonde. For endnu mere handsfree investeringer skal du overveje en måldagsfond, som - afhængigt af fondens strategi - tilpasser dit porteføljesammensætning til at blive mere konservativ, når du kommer tættere på pensionsalderen.

Bottom Line

Købsperiode livsforsikring og investering forskellen er ikke, hvad de fleste mennesker tænker på, når man overvejer, hvordan en livsforsikringspolitik kan hjælpe med at opfylde deres pensionsbesparelsesmål. Men for de fleste er det den mest effektive strategi.

"Hvis en investor er i stand til at gå på pension med succes, er der ikke længere behov for livsforsikring," siger James B.Twining, CFP, grundlægger og administrerende direktør for Financial Plan, Inc. i Bellingham, Wash. "Hvis den akkumulerede kapital er tilstrækkelig til at give en indkomst til livet for et ægtepar, er det helt sikkert tilstrækkeligt for en enkelt overlever, hvis udgifter vil reduceres. ”