Federal Reserve's hidtil usete, enkle pengepolitik siden den finansielle nedbrydning i 2008 skabte rædsel for mange pensionister, der plejede at rulle over indskudsbeviser (CD'er), når deres vilkår blev indgået. Forud for 2008 var dette en lavrisiketaktik, der gav afkast, der slog inflationen og holdt pensionisternes stressniveauer til et minimum.

I december 2015 tog Janet Yellen endelig skridtet til at hæve føderalsatsen med 0,25%. Det er så lille, at det vil have ringe effekt på investeringer i fastfonde. At finde et sikkert sted for pensionspenge i 2016 vil stadig ikke være nemt, men der er flere alternativer at overveje.

Umiddelbar livrente

Der opstår en øjeblikkelig livrente, når en pensionist indbetaler et engangsbeløb i kontanter hos et forsikringsselskab, der skaber en indkomststrøm, der vil fortsætte i en periode baseret på pensionisters valg . For eksempel kan dette være for pensionisterens levetid med betalinger, der afslutter ved hans død. For det andet kan perioden være betalinger for pensionisten og hans ægtefælles levetid, så længe en af ​​dem er i live. Derudover kan betalingsperioden vælges til at vare i en "bestemt periode", en bestemt periode, hvor betalingen fortsætter indtil udløb. Disse livrenter er opbygget på samme måde som en livsforsikringspolitik baseret på pensionærens køn og fødselsdato.

Den højeste umiddelbare livrenteindkomststrøm modtages af en pensionist, der vælger en livstidsopsætning ("liv alene") uden nogen modtager at modtage yderligere betalinger efter hans død. Risikoen er selvfølgelig, at pensionisten dør godt inden de aktuarmæssige tabeller 'forudsigelse. Indkomststrømmen slutter før det engangsbeløb, der er udbetalt, og forsikringsselskabet vinder. Hver indkomstbetaling omfatter både renter og præmieafkast, så kun rentekomponenten beskattes.

Forsikringsselskaber og mæglerfirmaer som Fidelity Investments tilbyder øjeblikkelige livrenter. Med Fidelity tilbød et 2015-skøn for en 70-årig mand med en $ 100.000-indbetaling livs-kun månedlig indkomst på $ 659. Hvis pensionisten lever langt ud over forudsigelsen af ​​aktuarmæssige tabeller, vinder han. Med et valg af en livsbetaling inklusive en garanteret 10-årig periode er den månedlige betaling $ 622. Her er pensionisten sikret mindst 10 års betaling, uanset hvor hans død opstår.

Der findes mange andre betalingsmuligheder afhængigt af udstederen. Som med enhver renteprodukt reguleres markedsudbyttet.

Indskudsbeviser

CD'er er en af ​​de sikreste besparelsesmuligheder, selvom afkastet har været skimpy i de sidste mange år.Hvis en CD købes via en FDIC-forsikret bank, dækkes indehaveren for op til $ 250.000 på den pågældende bank i alt, men ikke for hver enkelt CD, hvis han ejer mere end en. En investor bør også vide, hvordan renten betales, enten halvårlig eller månedligt, og når cd'en modnes. Investoren skal også forstå sværhedsgraden af ​​tilbagetrækningsstrafferne, hvis han kontant på cd'en tidligt.

Banker er den primære distributør af cd'er, men børsmæglerfirmaer er også involveret stærkt, især for jumbo-cd'er, der kræver indskud på $ 100.000 eller mere. Jumbo-cd'er betaler højere renter end dem, der er angivet i mindre mængder.

Renter opnået på en cd af enhver størrelse er fuldt skattepligtige i det år, hvor det tilfalder. I december 2015 var en af ​​de bedre satser en 5-årig 2,25% årlig procentsats (APY) CD, der tilbydes af Synchrony Bank. Minimumsindskuddet er $ 25.000, og tidlige tilbagetrækningsgebyrer gælder.

Optagede udbetalinger fra investeringsporteføljer

Hvis en pensionær akkumulerer en diversificeret portefølje bestående af aktier og obligationer, kan en plan for iscenesatte tilbagekøb skabe en strøm, der hjælper med at fylde pensionsindkomstbehov uden at ødelægge hovedstol. Dette forudsætter, at et finansielt Armageddon, der er i stand til at ødelægge hver aktivklasse, især aktier, ikke tager fat.

Fidelity Investments gennemførte en undersøgelse af et hypotetisk pensioneret par, 63 år, med et indkomstgab på $ 1, 500 til at fylde, manglen på pensioner og Social Security Income. I dette hypotetiske tilfælde begyndte social sikring tidligt, før parret nåede 65 år.

Ved hjælp af en hypotetisk $ 600.00 portefølje kunne pensionisterne udfylde indkomstgabet ved at trække 4% om året under forudsætning af gennemsnitlige markedsforhold. Porteføljen vil fortsætte med at vokse, men i betragtning af et 0% afkast af deres investerede aktiver ser tingene dystre ud. Parret vil løbe tør for penge tidligt og nedbryde deres aktiver i omkring 20 år.

Forudsætninger om fremtidige afkast på aktivklasser er et gæt, og det kan være bedst at se på glasset som mere halvtomt end halvt fuldt for at beskytte nedadrettede for en pensionist.

Pensionister kæmper for ikke at overleve deres indkomster

I 2016 vil chase for sikker pensionsindkomst fortsætte. Markedsudbyttet er stadig historisk lavt, selv med Federal Reserve's første tilspændingsbevægelse i mange år. Forbrændt for nylig i uønskede obligationer og andet højrisikopapir, skal pensionister vælge omhyggeligt alternativer for at bevare kapital, der kræves i fremtiden.