Hvis du er økonomisk forberedt og fysisk sund, kan pensionen vare i årtier. De forskellige faser, der udgør din pension, har forskellige udgifter og kræver forskellige tilgange til budgettering. Selv med en kortere pensionering går du gennem de samme faser, kun i en kondenseret tidsramme. Her er hvordan disse trin ser ud og hvordan man håndterer dine finanser i overensstemmelse hermed.

Peri-Pensionering (50 til 62)

Peri-pension er scenen lige før pensionering. Du arbejder stadig, men pension er i nær nok fremtid, at du endelig får et klart billede af, hvad dit reden æg, indtægter og udgifter vil se ud. Du kommer også tættere på at finde ud af, hvad du vil gøre med dine dage, når du er fri til at udfylde dem som du vil. Det, der kun syntes teoretisk tidligere i dit arbejdsliv, begynder at virke reelt. Vi sætter 62 år på det, alderen, hvor folk først kvalificerer sig til nedsatte socialsikringsydelser. Men du kan gå på pension på 60 eller fortsætte med at arbejde over 70 år.

På dette stadium skal du vurdere, hvad dine sandsynlige indtægter og udgifter vil være, når du ikke længere er i arbejdsstyrken. Hvad vil du modtage fra en pension eller social sikring? Hvad er balancen i dine pensionsordninger, såsom 401 (k) s, 403 (b) s eller IRAs, og hvor meget vil du kunne trække dig komfortabelt hver måned? Har du allerede betalt dit pant, og hvis ikke, hvor meget vil du stadig skylde og i hvor lang tid?

Du kan være i en stærk nok stilling til alvorligt at vurdere, om du har råd til at gå på pension tidligt. Din arbejdsgiver kan nedskære, og du kan måske finde dig selv i overvejelse om at acceptere en buyout (se Skal du acceptere et tidlig tilbagekøbstilbud?) - eller blive tvunget til at acceptere en. Hvis du driver familieforretninger, er det et godt tidspunkt at oprette en successionsplan. Og hvis du ikke er hvor du vil være økonomisk, er det en god tid at arbejde mere, ændre job eller aktivt forfølge en kampagne, så du kan tjene mere og spare mere for pension, mens du har chancen. For mere se 6 Senestepræmie Retfærdighedstaktik .

Peri-pensionering er også en god tid til at revurdere dine månedlige og årlige udgifter og reducere omkostningerne i løbet af årene for at eliminere noget spildt forbrug og give dit pensionsbudget nogle vejrtrækninger. Også på dette stadium (såvel som muligvis de tidlige stadier af din pensionering) kan du stadig have store udgifter som at sætte dine børn gennem college, lave en forskudsbetaling på et hjem eller betale for et bryllup. Endelig vil du måske erstatte dine sædvanlige ferier med ture til steder, du har forestillet dig selv, at flytte til under pensionering. (For mere om dette emne læs Peri-Retirement: The New Life Transition .)

Tidlig pensionering (62 til 70)

Nogle af de største ændringer i dit budget vil opstå, når du først går på pension. Du vil ikke længere have en stabil lønseddel fra din arbejdsgiver, medmindre du får pension. Du skal bruge en plan for at styre din indkomst under pensionering, og du skal beslutte, hvornår du skal begynde at kræve sociale ydelser. Du har heller ikke længere en arbejdsgiver-sponsoreret sygesikring. Sørg for at planlægge for, hvordan din ægtefælle og alle pårørende vil få sygesikring, hvis de er på din helbredsplan. Hvis du eller din ægtefælle ikke vil være gammel nok til at tilmelde dig i Medicare endnu, skal du se, om du kvalificerer dig til Medicaid eller tilmelde dig en markedsplan.

Du kan også købe langtidsplejeforsikring, hvis du ikke allerede har det (nogle eksperter anbefaler at købe det i dine 50'erne for at få det bedste valg og de bedste priser). Præmier vil køre dig flere tusind dollars om året, men det kan ende med at blive et godt køb, hvis du finder brug for plejehjem eller anden langtidspleje (se Hvad er den bedste tid til at få langvarig plejeforsikring? >). Du kan blive fristet til at gå på en udgiftsbonus på dette tidlige stadie af pensionering: Du har masser af fritid, og du vil sandsynligvis stadig være sund og energisk. I denne bryllupsrejse fase vil du måske købe den sportsvogn, du altid har forestillet dig, at køre, tage en udvidet europæisk ferie, gå på kulinarisk skole eller tage sejlads. Med mere frihed til at rejse, vil du måske købe en ferieejendom i dit yndlingssted eller et andet hjem i en solrig lokalitet for at flygte til under hårde vintre. Hold tilbage: Du kan hurtigt blæse gennem dine besparelser, hvis du behandler indtræder pensionering som at vinde lotteriet.

En måde at styre disse nye udgifter på er at tage deltid eller sæsonarbejde, starte en virksomhed, der giver dig fleksibilitet i dine timer og lokationer, eller lad dig forkæle et stykke tid før du hopper ind i en ny karriere - den ene du kunne aldrig komme ind før det fordi det ikke betalte nok. At tjene $ 35, 000 om året, skar det ikke, når du har brug for $ 70.000, men når du har gået på pension, ser det bedre ud, end du ikke tjener noget, og i det hele taget handler det mere om personlig tilfredshed. (Læs

Forlad ikke tidligt - Skift karriere i stedet for .) Du kan også afbalancere de dyre aktiviteter, du vil bruge tid på med billige eller gratis: Frivilligt at uddanne servicehunde, undervise i en fotograferingsklasse på din lokalsamfund eller cykeludflugter. Dette er måske tid til at flytte et sted mere ønskeligt nu, da dit job ikke længere binder dig til et bestemt sted. Der vil være omkostninger forbundet med at flytte, samt mulige transaktionsomkostninger forbundet med at sælge dit hjem. Har du nogensinde drømt om at gå i pension i Ecuador, Frankrig eller Monaco? Afhængig af leveomkostningerne, hvor du i øjeblikket er bosat i forhold til den, hvor du er på vej, kan flytning være en velsignelse for din økonomiske situation - eller en stor bælte-strammer.

Mellempension (alder 70 til 80)

Ved mellempension får du sociale ydelser (den længste du kan holde af med at kræve fordele - og få øgede betalinger - er 70 år).Ved alderen 70. 5 skal du begynde at tage krævede minimumsfordelinger fra visse typer pensionskonto: fortjeneste, 401 (k), 403 (b), 457 (b) og Roth 401 (k) planer, som såvel som traditionelle, SEP og SIMPLE IRA'er (men ikke Roth IRA'er). Nu er det en god tid at revurdere din aktivfordeling, hvis du ikke er i en investering, der gør det for dig, som f.eks. En måldatafond.

Ud over at modtage flere indkomster i dette stadium kan du være træt af nogle af de rejser og nye aktiviteter, du forfulgte under førtidspensionering, så dine udgifter kan falde. Du kan være i humør for at blive hjemme mere, eller din rejse kan være centreret omkring billige ture til at besøge dine børnebørn. Med held er dine børn etableret nok i deres karrierer, at de ikke længere vender sig til mor og far. Derudover betaler du sandsynligvis ikke for langsigtet livsforsikring eller længerevarende handicapforsikring: Disse politikker udløber typisk, når du vender 65.

Du har muligvis oprettet en vilje eller en fast ejendom plan, da dine børn var unge, fordi du ønskede for at sikre, at de blev taget hånd om, hvis du og din ægtefælle døde samtidigt i en bilulykke. Har du opdateret disse dokumenter siden da? Mens du stadig er sund og psykisk stand, skal du sørge for at din ejendomssplan er i orden, så dine penge og aktiver fordeles som du vil have, efter at du er gået væk. Du bør også give nogen økonomisk fuldmagt, der vil sparke ind, hvis du ikke bliver i stand til at administrere din penge og sundhedspleje fuldmagt, hvis du har brug for en anden til at træffe dine medicinske beslutninger.

) Senere pensionering (80 og derover) Ved forsinket pension kan du have højere sundhedsudgifter til at behandle en kronisk tilstand eller akut sygdom. Medicinske udgifter har tendens til at være højest i de sidste år af livet. Medicare dækker nogle af dine udgifter, men du vil stadig have out-of-pocket omkostninger til copayments, deductibles, coinsurance og / eller recepter. Du kan have nye udgifter, hvis du beslutter dig for at flytte til en uafhængig eller assisteret levefacilitet, eller hvis dit helbred betyder, at du skal flytte til et plejehjem eller leje et hjemmeværendehjælpemiddel. (For relateret læsning, se

Sådan vælger du det rigtige sygeplejehjem

.) Hvis du har langtidsplejeforsikring, vil det lette byrden af ​​plejehjem eller hjemmepleje. Bortset fra en mulig stigning i sundhedsudgifterne, vil dine andre udgifter være ens i sen pensionering til, hvad de var i mellempension, medmindre du foretager en større ændring, som at flytte. Du vil gerne revurdere dit eget æg og beslutte, om du skal trække penge hurtigere eller langsommere. Hvis du har lavt kontanter, og du stadig bor i dit hjem, kan du overveje et omvendt realkreditlån som en kilde til midler. (Lær, hvornår et omvendt realkreditlån er en god ide eller en dårlig ide, og hvordan man beskytter din ægtefælle mod at miste hjemmet.) Hvis du ser på, hvad du har forladt, skal du tænke over, hvad du vil bruge i løbet af din levetid, og hvad du ønsker at forlade til andre.Sørg for, at velgørende legater er på plads. (Se Valg af den bedste velgørende gaveannrige

.) Den nederste linje Pensionering er både en begivenhed og en proces. I et bedste tilfælde skal dine besparelser vare i tre årtier eller mere. Udgifterne i hver pensionstilstand er forbundet med, hvordan du vælger at bruge din tid, hvor du beslutter dig for at leve og hvordan dit helbred holder op. Hvis du tager højde for disse faktorer og vurderer, hvordan de vil ændre sig under din pension, kan du budgettere i overensstemmelse hermed.

På hvert trin bruger du tiden til at knuse tallene og udarbejde disse budgetter: Det er den bedste måde at forstå, hvor du er og hvad du skal gøre næste gang. Det kan være på tide at se på de

4 bedste apps til at spore dine pensionspenge

. Hvorfor ikke lade teknologien hjælpe? For yderligere læsning i de følelsesmæssige stadier, vil du krydse, mens du tilpasser dig til pensionering, tjek Rejse gennem de seks trin i pensionering

.