For mange pensionister er socialsikringspensionen den eneste kilde til fast indkomst, når de holder op med at arbejde. Som pensionsmetoder begynder folk at tænke på, hvornår de skal ansøge om disse fordele. Fuld pension er til rådighed ved fuld pensionsalder, hvor som helst fra 65 til 67 år, afhængigt af hvornår ansøgeren blev født. Ifølge oplysninger fra Social Security Administration (SSA) kan en person ansøge så tidligt som 62 år og modtage ca. 25% mindre end den fulde alderspension, eller han eller hun kan forsinke med at modtage ydelser indtil 70 år og få et beløb større end den fulde pensionsydelse.

Hvis du nærmer dig den alder, hvor du gerne vil begynde at modtage dine fordele, skal du indse, at mange af disse strategier er blevet begrænset eller ændret. Læs videre for at lære, hvilke fortsæt med at hjælpe dig med at få dine penge til at vokse - og hvilke strategier ændret med budgetforslaget for 2015.

Hvad er ledigt?

Socialsikringspension er til rådighed for pensionister, deres ægtefæller som spousalydelser, og for ægtefæller og børn i form af efterladtepenge. Disse ydelser er baseret på en pensionskassens indtægtsordre og alder på det tidspunkt, hvor ydelsesbeløbet er etableret.

Hvis du ønsker at få fat i dine sociale sikringsydelser, er der nogle få kendte strategier til rådighed, der kan hjælpe dig med at bestemme, hvornår du eller din ægtefælle skal anvende. Der er fordele og ulemper ved hver lejlighed, og hvad der kan fungere for dig, må ikke virke for din nabo. En af disse muligheder kan dog øge socialsikringspensionen for dig og din familie. (For grundlæggende oplysninger om social sikring læs Introduktion til social sikring og Ti almindelige spørgsmål om social sikring. )

1. Two-Claim Approach: Hvis du er gammel nok

En strategi, der kan være til gavn for to ægtefæller, involverer en ægtefælle, der påstår alderspension ved fuld pensionsalder, mens han fortsætter med at arbejde og akkumulerer højere pensionskreditter for egen regning. Ofte kan en ægtefælle beslutte at gå på pension ved fuld pensionsalder, mens den anden ægtefælle fortsætter med at arbejde forbi fuld pensionsalder. I dette tilfælde kan det være fornuftigt for den pensioneret ægtefælle at kræve fuld pensionsydelse, mens arbejdsgaven indgiver en "begrænset ansøgning" for spousalydelser, men fortsætter med at arbejde. Fordelen med denne plan er, at arbejdstagenes ægtefælle får spousalydelser svarende til halvdelen af ​​den pensioneret ægtefælles fulde pensionsydelse (forudsat at ægtefællen er i fuld pensionsalder), mens arbejdstagerens fremtidige ydelse fortsætter med at stige til 70 år. < Den 2. november 2015 underskrev præsident Obama et budgetforslag, der indeholdt en bestemmelse, der vil bringe denne strategi til ophør for alle, der ikke er 62 år i december.31, 2015. Yngre amerikanere vil ikke få lov til at indgive spousale fordele, og derefter vente indtil den fulde pensionsalder for at indgive deres egne fordele. Her er hvorfor dette kunne være et økonomisk tab.

For modtagere født mellem 1943 og 1954, forsinker ydelserne tidligere alder 66 (fuld pensionsalder) 8% om året. Om fire år i 70-års alderen er fordelen ca. 132% af den fulde alderspension. For at denne strategi skal fungere, skal hver ægtefælle have nået sin respektive fulde pensionsalder, før han påberåber sig ydelser. Når arbejdsgaven når 70 år, kan han eller hun kræve øgede fordele i stedet for spousalydelser.

Eksempel - To-Claim Approach

Lad os f.eks. Sige, at en mand og kone er omkring samme alder, begge født i 1943. Manden træder tilbage ved fuld pensionsalder (66) og filer til social sikring månedlig pensionering fordele på omkring $ 2, 196. Hustruen sender derefter til spousal fordele og modtager næsten $ 1, 100 pr. måned (næsten $ 3, 300 pr. måned kombineret). Hun fortsætter med at arbejde indtil 70 år og hævder derefter månedlige fordele på omkring 2, 898 kr. (Forhøjet med forsinket pensionskreditter). Til sammenligning kunne konen have hævdet hendes fulde pensionsydelse i 66 år ($ 2, 196). Men ved at hævde kun hendes spousale fordele ($ 1, 100) kan hun kræve en større fordel ($ 2, 898) ved 70 år. Gør denne strategi økonomisk mening? Det kan være, hvis du planlægger at leve i hvert fald til din fulde forventede levetid. Baseret på hypotetiske tal fra eksemplet skal begge ægtefæller leve omkring 81 år, for de samlede akkumulerede fordele, der modtages ved hjælp af spousal-optionen, overstiger de akkumulerede fordele ved begge påståede ydelser ved fuld pensionsalder.

2. Ansøg om tidlig ansættelse sent

Den nye budgetregning påvirker også en anden strategi, der kan anvendes, hvis en ægtefælle ønsker at gå på pension tidligt og indsamle permanent nedsatte ydelser, mens den anden ægtefælle fortsætter med at arbejde. Hvad nu hvis den pensioneret ægtefælle er ældre end den arbejdende ægtefælle? Her er hvor arbejdstagen ægtefælle er ved at miste chancen for at udnytte aldersforskellen og optjene forsinkede pensionskreditter på sin egen fulde pensionsydelse.

Eksempel - Anmode om tidlig ansættelse af sen strategi

Lad os sige, at Denny, som er fire år ældre end hans kone, Clara, går på pension i en alder af 62 år og gør krav på reducerede fordele, mens Clara fortsætter med at arbejde. I sin fulde pensionsalder plejede Clara at kunne indgive en "begrænset ansøgning" for spousalydelser, hvilket ville have udgjort 50% af den pensionsydelse, som hendes mand ville have modtaget på grund af sin alder på det tidspunkt, hun gjorde krav på, eller i dette tilfælde hans fulde pensionsydelse. På den måde kunne Clara, selvom Denny indsamlede en nedsat ydelse, få halvdelen af ​​hendes mands fulde pensionsydelse. Ved 70 år kunne hun afstå fra spousalydelsen og modtage hendes fulde alderspension, forbedret med forsinket pensionskreditter. På grund af budgetforslaget for 2015 og noget, der hedder "anset arkivering", kan kone i dette eksempel ikke længere indsende den begrænsede ansøgning.Hvis hun registrerer sin fulde pensionsalder, anses hun for at have indsamlet sin fulde pensionsydelse (da den er større end den spousale fordel) og vil ikke længere være berettiget til at indgive øgede fordele ved 70 år. Hvis hun ønsker disse øgede fordele , hun bliver nødt til at vente til 70 og modtager ingen spousal fordele i mellemtiden. Hvis Clara forventer at leve godt forbi den gennemsnitlige pension, vil de forhøjede fordele, hun modtager efter 70 år, betydeligt øge pensionsindtægterne, men parret har mistet de ekstra midlertidige kontanter.

3. Suspensionskrav for Spousal Benefit: en fordel, der slutter

Ligesom kravet om tidlig ansættelse sene tilgang, kan en ægtefælle arbejde over fuld pensionsalder og tillade hans eller hendes pensionsydelser at vokse med forsinket pensionsalder. I henhold til gældende lov er der stadig en måde for en ikke-erhvervsdrivende ægtefælle med ringe eller ingen alderspension til rådighed for at ansøge om spousalydelser uden at vente, indtil arbejdsgaven trækker sig for sent. Denne tilgang kaldes fil og suspenderes. Budgetforslaget den 2. november 2015 indeholdt en bestemmelse, der afsluttede denne mulighed pr. 1. maj 2016.

Sådan fungerer det i mindre end seks måneder tilbage for at bruge det: At være berettiget til maksimale spousalydelser ( 50% af arbejdstagerens ydelse) skal begge ægtefæller have fuld pensionsalder, og arbejdsmanden skal også have indgivet en ansøgning om ydelser. Efter at begge ægtefæller har indgivet deres respektive krav om ydelser, kan arbejdsgaven suspendere hans eller hendes krav (dette kaldes "fil og suspender"). Dette giver den ikke-erhvervsdrivende ægtefælle mulighed for at modtage fuld spousalydelser, mens arbejdsgaven forsvinder sine egne fordele og øger deres fremtidige værdi.

Igen, når en pensionist forsvinder fulde pensionsydelser for forbedrede fordele baseret på forsinket pensionskreditter, skal han eller hun leve længe nok til at genvinde forskellen. For detaljer se

Sådan får du gratis sociale sikringsordninger (for nu) . 4. "Tilbagekøb" Betalingsmulighed: Tilgængelig for et år, ikke mange

Der er en fjerde strategi, at folk, der ikke er klar over det, er forældede, kan stadig fortælle dig om. I december 2010 satte social sikring en streng 12-måneders grænse på en strategi, der kaldes "tilbagetrækning og genanvendelse" og "overførsel og tilbagebetaling". Under visse omstændigheder kan pensionister modtage alderspension på 62 år, tilbagebetale det modtagne beløb på et senere tidspunkt og derefter genanvende en større månedlig ydelse. Denne strategi udgjorde at modtage et nulrentelån fra regeringen. Ifølge SSA kan en ydelsesmodtager ophæve hans eller hendes krav, tilbagebetale alle modtagne ydelser (uden renter) og derefter genansætte ydelser baseret på hans nuværende alder.

12-måneders grænsen eliminerer stort set de økonomiske fordele ved denne strategi - selvom det stadig giver socialsikringsmodtagere en kort tid til at revurdere deres beslutning om at tage fordele og chancen for at beslutte at vente, indtil de vil modtage mere. Dette kan være særligt nyttigt for dem, der indleverer før den fulde pensionsalder og derefter at finde ud af, at de kan klare sig uden betalingerne i nogle få år og dermed få en større fordel.Men det er ikke længere den store penge-maker, det var i fortiden.

Her er hvad der har medført: Hvis en modtager har en ændring af hjertet om indgivelse af social sikring inden for 12 måneder, skal han eller hun tilbagebetale, hvad der kan være en betydelig sum penge. Modtageren har haft mulighed for at investere ydelsesbetalingerne og beholde eller bruge indtjeningen - men det er ikke den fordel, det var, da nogen havde brugt disse midler i årevis og en stor bump-up i månedlige fordele ved genanvendelse . Ved at tilbagebetale det, der blev modtaget, kan den enkelte enten kræve en restitution eller kredit for eventuelle skatter, der er betalt for de modtagne ydelser. (For at få mere at vide om afkast og krediteringer, se

The Savings Tax Credit: En tilføjet incitament til at finansiere din plan og vores særlige indkomstskat.) Et andet element at overveje: I perioden, hvor personen er uden socialsikringsydelser, skal han eller hun betale for Medicare Part B ude af lommen, da Social Security ikke vil foretage betalinger, før han / hun begynder at modtage ydelser igen. Endelig kan det tage et stykke tid for SSA at begynde at foretage betalinger, når nogen genanvendes, så han / hun må gå et par måneder uden en ydelsescheck. (For mere om Medicare se

Hvad er Medicare Cover? og Kom igennem Medicare Part D Labyrinten. .) Den nederste linje

Social sikringspension kan være en vigtig del af enhver pensionsindkomstplan. At kende de forskellige tilgængelige muligheder kan give dig større chance for at maksimere dine fordele. Bestemme hvilke valg der passer bedst til dig, kræver nøje overvejelse. Afvej fordelene mod de potentielle ulemper i lyset af dine særlige forhold og den ændrede lov.