En kredit score er et tal, som långivere bruger til at bestemme risikoen for at låne penge til en given låntager. Kreditkortselskaber, autoforhandlere og realkreditinstitutter er tre almindelige eksempler på typer af långivere, der vil tjekke din kredit score før de beslutter, hvor meget de er villige til at låne dig og til hvilken rente. Forsikringsselskaber, udlejere og arbejdsgivere kan også se på din kredit score for at se, hvor økonomisk ansvarlig du er, før du udsteder en forsikring, udlejer en lejlighed eller giver dig et job.

I denne artikel vil vi undersøge de fem største ting, der påvirker din score: hvad de er; hvordan de påvirker din kredit; og hvad det hele betyder, når du ansøger om et lån.

Hvad angår din score

Din kredit score viser, om du har en historie om finansiel stabilitet og ansvarlig kreditstyring. Det kan variere fra 300 til 850, men jo højere score, desto bedre. Tre kredit bureauer - Experian, Equifax og TransUnion - kompilere kredit score (også kendt som FICO scoringer) baseret på oplysningerne i din kredit fil. Hvert agentur vil rapportere en lidt anderledes score, men de skal alle male et lignende billede af din kredit historie. Her er de elementer, der udgør din score og hvor meget vægt hvert aspekt bærer.

1. Betalingshistorik - 35%

Den vigtigste komponent i din kredit score ser på, om du kan stole på at tilbagebetale penge, der udlånes til dig. Denne del af din score vurderer følgende faktorer:

• Har du betalt dine regninger til tiden for hver konto på din kreditrapport? Betale regninger sent har en negativ indvirkning på din score.
• Hvis du har betalt for sent, hvor sent var du - 30 dage, 60 dage eller 90+ dage? Jo senere du er, jo værre er det til din score.
• Har nogen af ​​dine konti gået i samlinger? Dette er et rødt flag til potentielle långivere, som du måske ikke betaler dem tilbage.
• Har du gebyrer, gældsafgørelser, konkurser, foreclosures, dragter, løntilbageførsler, hævder eller domme mod dig? Dette er nogle af de værste ting at have på din kredit rapport fra en långiver perspektiv.

2. Beløb Owed - 30%

Den næststørste del af din kredit score er, hvor meget du skylder. Det ser på følgende faktorer:

• Hvor meget af din samlede tilgængelige kredit har du brugt? Mindre er bedre, men skyldes en smule kan være bedre end skyldes intet overhovedet, fordi långivere vil se, at hvis du låner penge, er du ansvarlig og økonomisk stabil nok til at betale den tilbage.
• Hvor meget skylder du på specifikke typer konti, som f.eks. Et realkreditlån, auto lån, kreditkort og afdragskonti? Kredit score software kan lide at se, at du har en blanding af forskellige typer af kredit, og at du styrer dem alle ansvarligt.
• Hvor meget skylder du i alt, og hvor meget skylder du i forhold til det oprindelige beløb på afdragskonti? Igen er mindre bedre.

3. Længde af kredithistorie - 15%

Din kredit score tager også højde for hvor længe du har brugt kredit. I hvor mange år har du brugt kredit? Hvor gammel er din ældste konto, og hvad er gennemsnitsalderen for alle dine konti?

En lang historie er nyttig (hvis det ikke er forvirret af forsinkede betalinger og andre negative ting), men en kort historie kan også være god, så længe du har foretaget dine betalinger til tiden og ikke skylder dig for meget .

4. Ny kredit - 10%

Din FICO-score vurderer, hvor mange nye konti du har. Det ser ud til, hvor mange nye konti du har ansøgt for for nylig, og da sidste gang du åbnet, var en ny konto.

Resultatet går ud fra, at hvis du har åbnet flere nye konti for nylig, kan du være en større kreditrisiko; folk har tendens til at åbne nye konti, når de oplever kontantstrømsproblemer eller planlægger at påtage sig en masse ny gæld.

For eksempel, når du ansøger om et realkreditlån, vil långiveren se på dine samlede eksisterende månedlige gældsforpligtelser som led i at bestemme, hvor meget pant du har råd til. Hvis du for nylig har åbnet flere nye kreditkort, kan det tyde på, at du planlægger at lave en masse køb på kredit i den nærmeste fremtid, hvilket betyder at du måske ikke har råd til den månedlige pant betaling, som långiveren har anslået, at du er i stand til at lave. Långivere kan ikke bestemme, hvad de skal låne dig ud fra noget du måtte gøre, men de kan bruge din kredit score til at måle, hvor meget af en kreditrisiko du måtte være.

5. Typer af kredit i brug - 10%

Den endelige ting, som FICO-formuleringen tager i betragtning ved fastsættelsen af ​​din kredit score, er, om du har en blanding af forskellige typer kredit, såsom kreditkort, butikskonti, afdragslån og realkreditlån. Det ser også på, hvor mange samlede konti du har. Da dette er en lille del af din score, skal du ikke være bekymret, hvis du ikke har konti i hver af disse kategorier, og ikke åbne nye konti for blot at øge din blanding af kredittyper.

Hvad der ikke er i din score

Følgende oplysninger om dig tages ikke i betragtning ved fastsættelsen af ​​din kredit score, ifølge FICO:

• Ægteskabelig status
• Alder (selvom FICO siger, at nogle andre typer af scoringer kan overveje dette)
• Race, farve, religion, national oprindelse
• Modtagelse af offentlig bistand
• Lønning
• Beskæftigelse, ansættelseshistorie og arbejdsgiver (selvom långivere og andre scoringer kan overveje dette)
• Hvor bor du
• Forpligtelser for børn og familie
• Eventuelle oplysninger, der ikke findes i din kreditrapport
• Deltagelse i et kreditrådgivningsprogram

Hvad det betyder alt, når du ansøger om et lån

Følgende retningslinjer nedenfor hjælper du opretholder en god score eller forbedrer din kredit score:

• Se din kreditudnyttelsesgrad. Hold kreditkort saldi under 15-25% af din samlede tilgængelige kredit.
• Betal dine konti til tiden, og hvis du skal være forsinket, skal du ikke være mere end 30 dage for sent.
• Åbn ikke mange nye konti på én gang
• Tjek din kredit score ca. seks måneder i forvejen, hvis du planlægger at foretage et stort køb, som at købe et hus eller en bil, der kræver at du tager ud et lån. Dette vil give dig tid til at rette eventuelle fejl og, hvis det er nødvendigt, forbedre din score.
• Hvis du har en dårlig kredit score og mange fejl i din kredit historie, fortvivl ikke. Bare begynd at lave bedre valg, og du får se gradvise forbedringer i din score, da de negative elementer i din historie bliver ældre.

The Bottom Line

Mens din kredit score er yderst vigtig for at blive godkendt til lån og få de bedste renter til rådighed, behøver du ikke at besætte over scoring retningslinjer for at få den slags score, som långivere vil se. Generelt, hvis du styrer din kredit ansvarligt, vil din score skinne.