Siden deres ankomst i begyndelsen af ​​1980'erne er 401 (k) planer blevet det primære pensionsbesparelsesmiddel til millioner af amerikanere, og traditionelle open-ended fond og livrentefirmaer har målrettet sig mod dette marked som en primær kilde til investoraktiver. Og selv om fonde og livrenter fortsat er store aktører på 401 (k) -markedet, har mange kritikere nævnt deres høje gebyrer og den lave ydelse som hovedårsager til, at endnu flere ikke har indskrevet disse planer.

Nye regler har derfor krævet, at planindehaverne regelmæssigt skal give klarere opdeling af gebyrer til deltagere, især for dem, der investerer i variable livrenteaftaler. Og eksplosionen af ​​ETF'er og andre flydende instrumenter, der nu er tilgængelige for offentligheden, har fået mange deltagere til at klamre for lignende muligheder inden for deres egne planer.

I kølvandet på alle disse udviklinger er en ny gruppe af 401 (k) udbydere opdraget med at opfylde deres plandeltagers finansielle behov med større gennemsigtighed, færre gebyrer og et bedre udvalg af investeringer. Arbejdsgivere, der ser, søger enten at tilføje en plan til deres ydelsespakke eller erstatte deres nuværende depotbank (se 5 tegn på, at du har en elendig 401 (k) Plan ) bør se nærmere på nogle af disse -and-deltagere.

America's Best 401 (k)

Etableret i San Jose, Californien. I 2012 kan dette lille, men dynamiske firma tilbyde arbejdsgivere af enhver størrelse med næsten enhver form for kvalificeret pensionsplan. En af hovedfordelene: En ekstremt lav og gennemsigtig gebyrstruktur, der er tydeligt skitseret på en enkelt side, og leveres let til alle kunder og kundeemner. Sammensatte gebyrer gennemsnit i ca. 0, 5% i de fleste tilfælde. Men du behøver ikke at gætte: America's Best har også en gebyrcheck, som kan hjælpe arbejdsgiverne med at opdage de reelle omkostninger ved nuværende eller andre fremtidige planer.

Virksomheden tilbyder også et komplet udvalg af fiduciary services og går den ekstra mile til at uddanne arbejdsgiverne om deres fiduciariske pligt til deres arbejdere. Deres investeringstilbud består af lavpris-, passive indeksfonde, der giver deltagerne mulighed for at "købe markedet" i stedet for at betale for aktiv fondsledelse, der typisk har forsinket indeksene over tid.

ForUsAll

ForUsAll blev grundlagt i 2013. Hovedkontoret ligger i San Francisco. Det fokuserer udelukkende på 401 (k) planer for små virksomheder og bruger digital teknologi til bekvemt at tilmelde medarbejderne til sin nøglefærdige platform. Der er i øjeblikket færre end 50 ansatte, men stjernelæreren er "Dave", en virtuel rådgiver, som deltagerne har adgang til til enhver tid via computer, tablet eller smartphone. Dave giver brugere en uddannelsesmæssig lydkommentar på flere af de links, faner og sider på webstedet, så nye brugere kan høre en komplet forklaring på selskabets investeringsfilosofi og tilmelde sig i sin plan med et minimum af travlhed.

Virksomhedens LinkedIn-side kan prale af, at medarbejderdeltagelsen blandt sine kunder overstiger 90%, med en gennemsnitlig besparelsesrate på over 10%. De gennemsnitlige samlede gebyrer for medarbejdere i planen er omkring 0. 55%, og virksomheden fungerer også som fiduciary for planen. Det kan interface med arbejdsgiverens lønningsliste for at administrere planen. Deltagerne kan vælge imellem en række ikke-belastede Vanguard-midler.

Captain401

Denne unikke opstart har kun en håndfuld mennesker. Hele processen er digital, papirløs og automatiseret for at lette nem tilmelding og planlægning. Kaptajn401 omfatter en investeringsfilosofi, der er baseret på moderne porteføljeorientering (MPT) og dens overordnede principper. Dets investeringsvalg består af en række lavprisindeksfonde, der dækker hele spektret af aktivklasser. Der er også en automatiseret investeringstjeneste til rådighed, der opvejer investorporteføljer på enten periodisk basis eller når visse markedsmæssige eller økonomiske forhold opstår. Matrix Financial Group er planforvalteren.

Dream Forward Financial

Ligesom de andre virksomheder, der er nævnt her, tilbyder Dream Forward et interaktivt websted for sine brugere. Hjemmesiden indeholder en interessant video, der viser et medlem af virksomheden, der interviewer tilfældige mennesker på Wall Street om deres 401 (k) planer. De fleste af de adspurgte indrømmede, at de heller ikke vidste, hvem forvaltede deres plan eller fandt de oplysninger, som var planlagt sponsor eller arbejdsgiver for forvirrende til at forstå.

Dream Forward forsøger at forenkle ting som gebyrer - dybest set ved at fjerne dem. "Der er absolut ingen skjulte gebyrer af nogen art," sværger hjemmesiden. Virksomheder betaler ingen gebyrer, og de enkelte medarbejdere betaler højest ud på 0. 75% og er mindre for dem, der arbejder for større virksomheder. Investeringsfond optioner er også på den lave side, koster 0. 05% -0. 25% om året (tilbudene består af en række passive indeksfonde). En vidensportal, der giver nyttige uddannelsesmæssige oplysninger om 401 (k) planer og investeringer, kommer snart.

iJoin

Dette firma fokuserer på de tre "E" s af pensionsplanlægning: tilmelding, uddannelse og engagement. IJoin har leveret imponerende resultater siden starten i 2008. Med en fleksibel teknologi, som kan tilpasse sig til ethvert regnskabsmæssigt, finansielt drifts- eller klientstyringssystem, har iJoin leveret imponerende resultater siden starten i 2008. Dens kunder kan prale af en sammensat 96% tilmeldingsrate blandt medarbejdere i 401 (k) planer, og omkring tre fjerdedele af disse deltagere øgede deres deltagelse, for at skabe en gennemsnitlig bidragssats på næsten 10%. Næstformand for salg Scott Risseeuw føler stærkt, at der er et enormt uudnyttet marked for hans virksomheds tjenester: "Vi er meget glade for at hjælpe vores kunder med at bygge broen for 401 (k) at investere gennem teknologi og uddannelse. IJoin kombinerer bedste af bredbånds software og dens brugervenlighed med strømlinet effektivitet for at hjælpe amerikanerne med at forberede sig til en varig pensionering, "bemærker han. Virksomheden er vært for to ugers webinarer om økonomiske emner og gør et stort punkt for at bemærke, hvor tydeligt og let dets optegnelser er at læse; Faktisk er de designet til at blive undersøgt på en mobil enhed.

The Bottom Line

Amerikanerne har nu næsten 25 billioner dollars, der er sparet i skat udsatte pensionsordninger. Men de seneste par års aktiemarkedsop- og nedture har bragt manglerne i mange traditionelle investeringsforeninger og livrentebaserede pensionsordninger i fokus. Der er sket en retssag mod mange store arbejdsgivere over de skjulte gebyrer, præstationer og andre ulemper, der forhindrede medarbejdere i at nå deres pensionsmål. Selv nogle af de store finansielle konglomerater som Fidelity er blevet tvunget til at udlægge millioner af dollars i tilbagebetalingsbetalinger til deres egne medarbejdere af disse årsager.

De fem virksomheder, der er opført her, repræsenterer en ny filosofi på pensionsplanen, der fokuserer meget mere på lave omkostninger, fuldstændig gennemsigtighed og opretholdelse af stramt ansvarlighed end på opnåelse af overskud. De har også tilsluttet sig den digitale revolution ved at give klare, letforståelige undervisningsmaterialer og vejledninger via webportaler, der er tilgængelige med enhver form for trådløs enhed.

De må ganske vist ikke tilbyde det bredeste udvalg af tjenester eller de mest aggressive investeringsvalg. mange holder omkostningerne lave ved kun at tilbyde indeksfonde, der har deres ulemper (se

5 grunde til at undgå indeksfonde ). Men hvis du er utilfreds med de sædvanlige mistænkte blandt planleverandører, kan det være værd at give et nyt ansigt et forsøg.