Hvis du overvejer at åbne en ny IRA eller Roth IRA eller en anden pensionskonto, tager du et vigtigt skridt hen imod at spare for en økonomisk sikker pensionering. Men som med et langsigtet investeringsinitiativ er der nogle kritiske spørgsmål at spørge, før du åbner en ny pensionskonto. At få svar på disse spørgsmål kan hjælpe med at spare penge, undgå potentielle skattefald og sikre, at de underliggende investeringer du vælger er de rigtige for dig.

1. Hvor meget koster det at åbne og vedligeholde denne konto?

Nogle omkostninger er forbundet med at åbne og opretholde en pensionskonto. De kan indeholde en finansiel rådgiver kompensation, hvis du bruger en; administrationsgebyrer opkrævet af depotbanken, såsom banken, fondsbørssselskabet eller mæglerfirmaet med hvem du placerer kontoen og omkostningerne ved eventuelle underliggende investeringer såsom handelsomkostninger eller omkostningsforholdet i en investeringsfond.

Selvom en god finansrådgivers råd kan være meget nyttigt, skal du forstå, hvordan og hvor meget en rådgiver får betalt for det pågældende råd. (Se Betaling af din investeringsrådgiver - Gebyrer eller provisioner? for mere.) Finansielle rådgivere betales typisk ved hjælp af en wrap-gebyr, et årligt gebyr baseret på de samlede aktiver, du investerede hos den rådgiver eller med upfront og / eller igangværende provisioner. Vederlagsgebyr varierer efter firma, men er normalt nominelle, f.eks. Under $ 100 pr. År; dog kan de være højere for lavere balance konti.

"Investorer bør spørge en finansiel rådgiver, hvilke licenser de har," siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Har de en serie 65 licens? Har de en serie 3, 6 eller 7 licens? Har de et forsikringskort? Hvis de har noget andet end serien 65, kan de kompenseres af provisioner eller andre metoder, som kunden ikke kan se direkte. Serie 65-licensgivere kan kun kompenseres direkte fra kunden. Dette er det mest gennemsigtige arrangement. "

Sørg for at forstå de gebyrer, der er forbundet med de underliggende investeringer, du vælger. Hvis du investerer i individuelle aktier og obligationer, betaler du en provision, når du køber og sælger; Hvor meget afhænger af, om du bruger en full-service mægler eller en rabatmægler, og mængden af ​​handel. Hvis du investerer i fonde, skal du holde øje med fondens omkostningsforhold - det årlige, aktivbaserede gebyr, som alle investeringsforvaltere opkræver deres investeringsforvaltere. Omkostningsforhold for aktivt forvaltede fonde varierer meget mellem fondfamilier og er en funktion af en individuel fonds aktivklasse og stil. Aktiefonde er for eksempel dyrere end obligationsfonde, og en fond for vækstmarkeder koster typisk mere end en indenlandsk fond.Passive strategier, som indeksfonde, er de billigste valgmuligheder.

Bemærk, at den nye fiduciaire regel, som måske eller måske ikke træder i kraft, ville have forbudte rådgivere, der håndterer pensionsregnskaber, fra at vælge investeringsprodukter til de konti, der giver dem fatta gebyrer, der ikke er i kundens bedste interesse. Se Trump Orders Review af Dodd-Frank, Tilbagekaldelse af Fiduciary Rule for en opdatering af denne situation. Selvom reglen ophæves, kan du stadig stille detaljerede spørgsmål for at sikre, at den rådgiver du vælger faktisk er en fiduciary og holder til den standard. For mere, se Udtalelse: Friheden at blive fløjet .

"Indeksfonde har langt, nogle af de laveste udgiftsforhold i branchen. Det skyldes, at indeksfondene ikke bruger mange penge på en hær af medarbejdere, der forsøger at overgå markedet, "siger Mark Hebner, grundlægger og præsident, Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: Det 12-Step Recovery Program for Aktive Investorer. ”

2. Hvilke investeringer er egnede til min pensionskonto?

Sørg for, at du fuldt ud forstår de underliggende investeringer på din pensionskonto. Er de individuelle aktier / obligationer eller fonde? Repræsenterer de en konservativ eller aggressiv investeringsstilling? Tager de sammen en tilstrækkeligt diversificeret portefølje?

Da en pensionskonto allerede er skattefordelet, behøver du ikke at fylde den med skattefordelte investeringer som kommunale obligationer. Gem disse investeringer for din almindelige investeringskonto, den, som du skylder kapitalgevinster, når du tjener penge. Kend svarene på disse spørgsmål, selvom du arbejder med en finansiel rådgiver.

3. Kan jeg udbetale penge fra denne konto, mens jeg stadig arbejder?

Når det kommer til at trække penge fra en pensionskonto, skal du forstå IRS reglerne og eventuelle gebyrer, du måtte betale for at afslutte dine underliggende investeringer. Reglerne er forskellige afhængigt af hvilken type IRA du har.

Traditionel IRA. IRS regler giver dig mulighed for at trække penge til enhver tid fra din faste IRA; fangsten er du nødt til at betale skat på de tilbagekaldte penge, fordi du brugte før skat dollars til at finansiere kontoen. Det beløb du tager ud bliver tilføjet til din almindelige indkomst for det år, hvor du trækker udtagelsen.

Desuden er du under 59 år, kan din tilbagetrækning være underlagt en 10% skat straf, medmindre du opfylder nogle begrænsede undtagelser. (Find ud af, hvad de er her: 9 Straffefrit IRA Udbetalinger.)

Roth IRA. Du kan kun hæve de penge, du har bidraget til (ikke nogen indkomst, som pengene måtte have tjent) fra din Roth IRA efter ønske. For detaljer, se Sådan bruges din Roth IRA som en nødfond . Så længe du ikke trækker indtjening (kun bidrag), vil du ikke blive underlagt en 10% skat straf.

4. Skal jeg trække alle mine penge fra min IRA, når jeg går på pension?

Begyndende i alderen 70½ skal du begynde at tage krævede minimumfordelinger (RMD) fra din almindelige IRA-konto; Dette er ikke nødvendigt for Roth IRAs.Mængden af ​​din årlige RMD er "beregnet ved at tage din slutbalance fra det foregående år og dividere det af den forventede levetidstabel fra IRS", siger Amy Irvine, CFP®, rektor, Irvine Wealth Planning Strategies i Corning, NY " Dette er et godt regneark, "tilføjer hun.

Undladelse af at kræve minimumsfordelinger kan medføre betydelige monetære sanktioner. Du kan til enhver tid trække mere end det krævede minimumsbeløb.

5. Hvor meget kan jeg bidrage hvert år til en IRA-konto?

Alle pensionsregnskaber har årlige bidragskapsler, der periodisk justeres opad for leveomkostningerne. I 2017 er bidragsgrænsen for en regelmæssig IRA $ 5, 500, hvis du er under 50 år og $ 6, 500, hvis du er 50 eller ældre. Roth IRA'er arbejder lidt anderledes; Din evne til at yde det maksimale bidrag er baseret på din skatteansøgningsstatus og din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI). Når din MAGI går op, kan dit bidrag reduceres og i sidste ende udfases. Klik her for detaljer.

Den nederste linje

Sørg for at du er tilfreds med svarene du har samlet på disse spørgsmål, mens du bevæger dig videre med dine pensionsregnskaber. Hvis du gør det, kan du spare penge, undgå potentielle skatteproblemer og sikre, at de investeringer du vælger er de rigtige for dig.