Hvis du ikke har en IRA, skal du sandsynligvis. Bidrage til din 401 (k) eller lignende pensionsplan på arbejdspladsen, hvis du har adgang til en, især hvis din arbejdsgiver matcher midlerne, men en IRA giver dig fuldstændig kontrol over dine bidrag. Tilføjelse af en IRA til dit firma pension køretøj vil øge dine pensionsbesparelser muligheder.

Individuelle skattepligtige kan åbne enten en traditionel IRA eller en Roth IRA. Kun den traditionelle slags giver dig mulighed for at tage et skattefradrag, når du åbner det og har ingen indkomstrestriktioner, der begrænser hvem der kan åbne en. Se Roth Vs. Traditionel IRA: Hvad er det rigtige for dig? (Men hvis du eller din ægtefælle er omfattet af en pensionsplan på arbejdspladsen, kan dit fradrag være begrænset, hvis din indkomst overstiger visse niveauer.)

At finde oplysninger om den traditionelle IRA er ikke svært, men der er et par vigtige faktorer, der ikke er alt for tydelige. Her er fem.

1. Du investerer ikke i en IRA

Lad os ikke blive kræsen med verbiage, men en IRA er ikke noget du investerer i. En IRA er en type investeringskøretøj, der giver dig mulighed for at tjene penge skattefri, indtil du trækker fonde. Tænk på det som den spand, der holder dine investeringer - ikke selve investeringen. Hvis du blot deponerer penge i din IRA, vil du ikke gøre meget af noget. Når du har indbetalt pengene, skal du gå ind og investere ved hjælp af en finansiel professionel, hvis det er nødvendigt.

2. Du skal udfylde formularen til modtageren

Hvis du ikke blev bedt om at gøre det, da du åbnede din IRA, skal du gøre det straks. Modtageren formularen fortæller depotmanden hvad man skal gøre med midlerne, hvis du går forbi. Uden formularen risikerer dine kære risikoen for ikke at modtage pengene.

Hvis du har udfyldt formularen, skal du holde den opdateret - især hvis du går gennem en skilsmisse eller anden vigtig livsændring.

3. Du skal trække pengene op

Måske behøver du ikke at stole på din IRA for leveomkostninger, når du går på pension. Ville det ikke være godt, hvis du kunne forlade IRA til dine børn, når du gik forbi? Desværre fungerer en traditionel IRA ikke sådan. På grund af krævede minimumsfordelinger (RMD'er) skal du begynde at tage penge fra kontoen generelt "senest den 1. april i året efter det år, hvor du bliver 70 år gammel." Hvis du ikke gør det, forventer du nogle stramme skatte straffe.

Hvis du ikke vil have rammerne for RMD, skal du se på Roth IRA. Der er ingen RMD'er, indtil du går forbi.

4. Du kan ikke låne fra din IRA (normalt)

Må ikke falde til denne almindelige misforståelse. Der er nogle pensionsordninger, der giver dig mulighed for at tage kortfristede lån, men IRA er ikke en af ​​dem. Hvis du "lån" fra en IRA, er det ikke længere en IRA.Du betaler skat og straffer på værdien af ​​hele IRA.

Hvad du kan gør, er at trække penge fra en IRA og rulle den over til en ny IRA inden for 60 dage. For detaljer, se Kan jeg låne fra en IRA uden straf? Dette betragtes ikke som et lån; det er en distribution og rollover, og du kan kun gøre det en gang om året og skal være meget forsigtig med deadlines. For mere information om opkrævning af penge fra dine pensionsfonde, se 401 (k) Lån Vs. IRA Tilbagetrækning .

Du kan heller ikke løfte din IRA som sikkerhed. Hvis du gør det, betragtes den del af IRA, der er pantsat, som distribueret. Med andre ord skal du betale skatter og sanktioner på det.

5. Du kan investere i fast ejendom.

Din IRA behøver kun at holde aktier, obligationer og andre Wall Street-type investeringer. Du kan også eje fast ejendom. Fangsten er, at ejendommen skal være en forretningsejendom af en slags. Du kan ikke købe et andet hjem eller betale dit nuværende hjem. Men du kan købe og vende et hus som en investeringsejendom.

IRS har strenge regler for fast ejendom i din IRA. På grund af den højere dollar værdi og den mindre flydende karakter af fast ejendom, er denne mulighed kun for den mere sofistikerede investor. Tal med de relevante eksperter, før du overvejer at tilføje ejendomme. Se Kvalificerende aktiver til din IRA .

The Bottom Line

Statistikker viser, at de fleste mennesker er bagud i deres pensionsopsparing. En IRA er en perfekt måde at supplere dit pensionskøretøj på arbejde. Du kan kun deponere $ 5, 500 pr. År ($ 6, 500 hvis du er 50 år eller ældre), men da du har kontrol over midlerne, kan pengene vokse hurtigt. Er du ikke kvalificeret til at investere alene? Der er masser af gebyr-eneste rådgivere, der er villige til at hjælpe.

Når du har åbnet en IRA (den skal være senest den 31. december i slutningen af ​​skatteåret), har du indtil årets indleveringsfrist (normalt 15. april) for at gøre dit årlige bidrag.