Hovedårsagen til at tage et omvendt realkreditlån ud er at din egenkapital er dit største aktiv, du har kort penge, og du har ikke nogen anden levedygtig måde at få de penge du har brug for for udgifterne til det daglige liv. Dette er ikke en beslutning om at gøre let, selvom. Det har sandsynligvis taget dig mange års arbejde for at akkumulere din egenkapital og at tage et omvendt realkreditlån ud, betyder at bruge en væsentlig del af egenkapitalen på lånegebyrer og renter. Også hjemlån er mere komplekse end almindelige "fremadrettede" boliglån - den slags, du får, når du køber eller refinanserer et hus.

5 Grunde til at sige "Ja"

Hvis følgende fem kriterier beskriver din situation, kan et omvendt realkreditlån være en god ide for dig.

1. Du får nok penge til at løse dine økonomiske problemer på lang sigt.

For at kvalificere dig til et realkreditlån, skal du enten eje dit hjem direkte eller være tæt på at betale det. Med andre ord skal du have nok egenkapital, at et omvendt realkreditlån vil efterlade dig et rimeligt engangsbeløb, månedlig betaling eller kreditlinje efter at have betalt din eksisterende pantbalance, hvis du har en.

Få citater fra tre omvendte realkreditinstitutter og gennemgå omvendt realkreditrådgivning bør give dig en god ide om, hvorvidt et omvendt realkreditlån kan give en langsigtet løsning på dine økonomiske problemer. (Lær mere fra Vælg den rigtige Reverse Mortgage Lender .)

Udforsk, hvor meget du kunne få med hver af betalingsopsætningerne. Hvis ingen af ​​dem kan levere likviditeten eller den store upfront-sum du har brug for, er du sikkert bedre at undgå dette komplicerede lån og dets høje upfront-omkostninger og leder efter en anden måde at løse dine pengeproblemer på. At sælge dit hjem, for eksempel, vil lade dig udbetale hele din egenkapital i stedet for kun en procentdel af det. Udlejning eller flytning hos et familiemedlem kan være en bedre løsning. Det ville være spild af din hårdt tjente hjem egenkapital at tage ud en omvendt realkreditlån kun for at finde dig selv står over for de samme økonomiske problemer i løbet af få år.

2. Du ønsker ikke at flytte og opholde sig i dit hjem er din langsigtede plan.

Staying put kan gøre at tage et omvendt realkreditlån værd. Ikke så, hvis du planlægger at flytte i den nærmeste fremtid takket være de høje omkostninger foran. Der er långiver gebyrer såsom oprindelse gebyr, som kan være så højt som $ 6, 000, afhængigt af dit hjem værdi; up-front realkreditforsikring, som er enten 0. 5% eller 2. 5% af dit hjems vurderede værdi afhængigt af den omvendte realkreditbetalingsplan du vælger; og lukning omkostninger såsom titel forsikring, en hjemmeevaluering og en hjem inspektion. Hvis du flytter, skal du tilbagebetale det omvendte realkreditlån, og du vil ikke bruge tusindvis af dollars på et lån, du ikke vil holde i lang tid.(For at overveje at finde en velrenommeret långiver, se Find Top Reverse Mortgage Companies .)

3. Du har råd til løbende ejendomsskat, boligejerforsikring og vedligeholdelse af hjemmet.

Holde op med din ejendomsskat, husejere forsikring og hjem vedligeholdelse er afgørende, hvis du har et omvendt realkreditlån. Hvis du kommer bagud, kan långiveren erklære dit lån forfalder. Her er hvorfor:

• Hvis du ikke betaler din ejendomsskat for længe nok, kan amtskatemyndighederne lægge et lien på dit hjem, tage i besiddelse og sælge det for at inddrive de skyldige skatter. Skatemyndighedens krav på din ejendom erstatter långiverens, så hvis du ikke betaler din ejendomsskat, sætter du långiverens sikkerhedsstillelse (dit hus) i fare.

• Hvis du ikke betaler dine husejere forsikringspræmier, sætter også långiverens sikkerhedsstillelse i fare, fordi hvis dit hus brænder ned, er der ingen forsikring til at betale omkostningerne ved genopbygning. Din långiver ønsker ikke at sidde fast med en udbrændt shell af et hjem, der ikke er værd næsten hvad du skylder på det omvendte realkreditlån.

• Hvis du ikke holder op med vedligeholdelsen i hjemmet, får dit hjem også tab af værdi. Hvis du ikke erstatter et fejlagtigt tag, kan dit hjem ende med omfattende vandskade, efter at det regner eller sner. Enhver, der måske overvejer at købe dit hus, ville betale meget mindre end, hvad lignende huse i god reparation for nylig solgte til i dit kvarter, fordi de bliver nødt til at bruge meget på at erstatte taget og løse vandskaden for at kunne returnere hjemmet til godt tilstand.

4. Din ægtefælle er 62 år eller ældre.

Enhver låntager på et realkreditlån skal være mindst 62 år gammel. Hvis du er gift og din ægtefælle endnu ikke er 62, er det ikke ideelt at få et omvendt realkreditlån. Mens nye love beskytter din ikke-lånende ægtefælle mod at miste hjemmet, hvis du går forbi først, kan han eller hun ikke modtage mere omvendte realkreditopgørelser, når du dør. Hvis dit omvendte realkreditlån er oprettet som en månedlig indkomststrøm eller en kreditlinje, kan din ægtefælle miste adgangen til en indkomstkilde, som han eller hun var afhængig af. Omvendt realkreditudbytte er også baseret på den yngste ægtefælles alder, om den pågældende er på lånet eller ej. Jo yngre du eller din ægtefælle er, jo lavere er det beløb du først kan låne. (For mere om dette emne læs Reverse Mortgage: Kan din enke (er) miste huset? )

Hvis du og din ægtefælle er mindst 62, kan det være godt at få et omvendt realkreditlån valg. Brug en online omvendt realkreditkalkulator og snak med potentielle långivere eller din omvendte realkreditrådgiver om, hvor meget provenuet du får ændringer, når du bliver ældre. Hvis du ikke har brug for pengene straks, kan udskyde dette lån være en god måde at øge provenuet på (renten og hjemmeværdierne bestemmer også dit provenu). Og mellem nu og da kan du finde en anden løsning på dine økonomiske bekymringer.

5. Du planlægger ikke at forlade dit hjem til nogen.

Nogle vælger ikke at forlade deres hjem til nogen.Måske har du ikke børn, eller dine børn er økonomisk succesfulde og arve dit hjem vil ikke skabe en meningsfuld forskel i deres liv. Måske har du børn, men siden du har arbejdet hårdt for at betale for dit hjem, vil du kontanter i din egenkapital gennem et omvendt realkreditlån eller anden mulighed og bruge det hele før du dør. Du har ret til at gøre det.

Når du har et omvendt realkreditlån, og du går forbi, bliver lånet forfaldent. For husejere, der har arvinger, der ønsker at tage i besiddelse af huset, har arvingerne mulighed for at betale den omvendte pantbalance til långiveren og tage titlen tilbage. Men de kan ikke altid gøre dette, fordi de måske ikke har kontanter, eller de kan ikke kvalificere sig til at få et almindeligt pant til at købe dit hjem. Hvis dine arvinger ikke køber hjemmet, vil långiveren sælge det på det åbne marked for at inddrive de penge, det låne dig igennem det omvendte realkreditlån. Enhver positiv balance mellem salget fortjener og hvad du skylder går til din ejendom, og hvis der er en negativ saldo, dækker FHA forsikringen det. Så hvis du ikke er bekymret over at forlade dit hjem til nogen, kan få en omvendt realkreditlån være en god måde at få kontanter på.

Bottom Line

Reverse realkreditlån er bredt kritiseret og med god grund, men det betyder ikke, at de er en dårlig aftale for alle boligejere i enhver situation. Selvom et omvendt realkreditlån er en dyr løsning og ikke en ideel mulighed, kan det stadig være den bedste mulighed for dine omstændigheder, hvis du får nok udbytte af lånet til at løse dine økonomiske problemer i det lange løb, hvis du planlægger at blive i dit hjem langsigtede, hvis du har råd til de igangværende udgifter til boligbesiddelse, hvis din ægtefælle er 62 år eller ældre, og hvis du ikke ønsker at forlade dit hjem til nogen. (For yderligere læsning, se Kvalificerer du dig for et omvendt realkreditlån? )