De markedsføres som en løsning på seniorers pengeproblemer eller en måde at mere fuldt ud nyde på pension. Men omvendte realkreditlån kan være svært at forstå, og gebyrer og renter kan bruge en væsentlig del af en boligejers egenkapital. For mange ældre voksne er der bedre løsninger på økonomisk kamp. (Bemærk: Retningslinjerne i denne artikel henviser til boligkreditter for boligomregning (HECM), som er støttet af Federal Housing Administration [FHA] og er den mest populære type. For mere om HECM'er, se Regler for opnåelse af en FHA Reverse Mortgage . For at lære om de andre, se Hvad er de forskellige typer af Reverse Mortgages? )

5 grunde til at sige "nej"

Her er fem situationer, hvor et omvendt realkreditlån sandsynligvis er en dårlig ide.

1. Du vil forlade dit hjem til dine arvinger.

Når du går væk med et omvendt realkreditlån i dit navn, forfalder lånet. For at udbetale lånet bliver banken ejer af dit hjem ved at afskærme det, så sælger dit hjem for at få pengene tilbage lånt til dig. Hvis hjemmet sælger for mere end din udestående lånebalance på tidspunktet for din død, går forskellen til dine arvinger. Hvis det sælger for mindre, går der ingenting til dine arvinger, og FHA-forsikringen dækker långiverens mangel. Derfor skal låntagere betale realkreditforsikringspræmier på hjemlån.

At tage et omvendt realkreditlån alvorligt komplicerer spørgsmål, hvis du vil forlade dit hjem til dine børn (eller andre arvinger) eller hvis nogen havde håbet på at arve dit hjem. Måske bor du stadig i hjemmet, du rejste din datter i, og hun ønsker at rejse sin egen familie i det, efter at du har videregivet. Med en omvendt realkreditlån er den eneste måde, din datter vil være i stand til at holde hjemme i familien, at betale lånet. Bevilget, hun behøver ikke at betale mere end hjemmet er værd, selvom din lånebalance er højere end hjemmeens vurderede værdi. Men hun kan måske ikke have råd til den udgift i lommen. Hun kan heller ikke kvalificere sig til et traditionelt realkreditlån til at købe huset, hvilket ville være en anden måde at sikre ejerskab på. Familien hjem vil derefter blive solgt til en fremmed for at tilfredsstille den omvendte realkreditgæld.

2. Du bor sammen med nogen.

Bor en ægtefælle, slægtning, værelseskammerat, ven eller boarder i det hjem, du ønsker at tage et omvendt realkreditlån på? Hvis det er tilfældet - og hvis den pågældende ikke er på lånet med dig - vil han eller hun ikke have et sted at leve, når du går forbi. Den person vil ikke engang kunne holde sig der, hvis du flytter ud. Et af betingelserne for et omvendt realkreditlån er, at låntageren skal bo i hjemmet som hans eller hendes primære bopæl. Hvis låntageren passerer væk, sælger hjemmet eller flyttes ud, bliver lånet forfalden. Og hvis nogen, der bor hos dig, ikke er mindst 62, kan han eller hun ikke være låntager på det omvendte realkreditlån.

Disse lånevilkår bør ikke stoppe dig fra at få et omvendt realkreditlån, hvis den person, der bor hos dig, kunne flytte ud og leje et andet sted. Men det bør give dig en pause, hvis den person er en slægtning eller din ægtefælle, der har en følelsesmæssig tilknytning til hjemmet og afhænger økonomisk af at kunne bo der. (Se mere om dette emne, se Reverse Mortgage: Kunne din enke (er) miste huset? )

3. Du har brug for pengene til medicinske regninger.

Et dyrt helbredstilstand kan få seniorer til at vende tilbage til realkreditlån som en måde at betale deres medicinske regninger på.

"Fondene kan hjælpe, hvis du er god nok til at forblive i dit hjem", siger ReKeithen Miller, en certificeret finansiel planlægger og porteføljeforvalter hos Palisades Hudson Financial Group i Atlanta. Men hvis dit helbred bliver så ringe, at du ikke længere kan bo i dit hjem, skal du tilbagebetale det omvendte realkreditlån, fordi det som nævnt ovenfor kræver långivere, at låntagere bor i hjemmet som deres primære bolig. "Det betyder at du måske skal tilbagebetale realkreditlånet lige på det tidspunkt, hvor du sandsynligvis har brug for midlerne mest," siger Miller.

Flytter ind i et plejehjem eller hjemmeboende i 12 måneder eller mere betragtes som en permanent flytning i henhold til omvendte realkreditregler. Låntagere skal hvert år skriftligt attestere, at de stadig bor i det hjem, de låner mod. Hvis du ikke kan tilbagebetale det omvendte realkreditlån, vil långiveren afskrække i hjemmet og sælge det for at tilbagebetale lånet.

4. Du kan flytte hurtigt.

Hvis dit helbred ikke har været så godt i det sidste, skal du overveje, om du måske bliver tvunget til at bevæge sig i den nærmeste fremtid for at være tættere på de kære, der kan tage sig af dig eller at bo i et anlæg, hvor du kan få det niveau af pleje du har brug for. (Se Sådan vælger du det rette plejehjem og Alternativer til plejehjem for at få oplysninger om nogle af disse muligheder.)

Hvis du tænker på at flytte - på grund af dit helbred eller af anden grund - en omvendt realkreditlån er sandsynligvis ikke en god ide. Dens høje upfront omkostninger kan gøre dette lån en dårlig aftale på kort sigt. Disse omkostninger omfatter långiver gebyrer, hvoraf den største er lånets oprindelse gebyr; up-front realkreditforsikring og løbende realkreditpræmier; og lukkekostnader, også kaldet afregningsomkostninger, som omfatter ejendoms titelforsikring, et hjemmeafregningsgebyr og et hjem inspektionsgebyr.

Et omvendt realkreditlån skyldes, hvis du flytter eller sælger ejendommen. Du vil derefter have seks måneder til at tilbagebetale lånet. Et hvilket som helst salg går ud over, hvad du skylder, er din, at beholde, men du ville få meget mere fra at sælge dit hjem, hvis du ikke for nylig havde betalt tusindvis af dollars i omvendte realkreditomkostninger.

5. Du har ikke råd til ejendomsskat, boligejerforsikring og vedligeholdelse af hjemmet.

Hvis du selv ikke har råd til at holde op med din ejendomsskat, betale dine boligejere forsikringspræmier og vedligeholde dit hjem, skal du ikke få et omvendt realkreditlån.Manglende at holde op på et af disse områder betyder, at långiveren kan ringe omvendt realkreditlån på grund af, og du kan miste dit hjem. Nogle lokaliteter har udlejningsprogrammer til fast ejendom for seniorer, der kan løse dine pengestrømsproblemer. Faktisk er nogle af disse programmer faktisk en lidt brugt type af omvendt realkreditlån kaldet en enkelt formål reverse realkreditlån. Også nogle byer har programmer til at hjælpe lavindkomst seniorer med hjem reparationer. Men du er på egen hånd for boligejere forsikring.

Den nederste linje

Hvis du har brug for penge, men et omvendt realkreditlån virker som en dårlig ide, ved du, at det ikke er din eneste mulighed. At sælge dit hjem og nedskalere til noget mere overkommeligt er et alternativ. Det kan ikke være følelsesmæssigt tiltalende, men det kan lindre din økonomiske stress. Du kan bruge provenuet til at købe et billigere hus eller condo med lavere vedligeholdelses- og nytteomkostninger eller leje i stedet for at undgå større ejendomsomkostninger som ejendomsskat, forsikring og reparationer. Se mere 5 Top Alternativer til et Reverse Mortgage .

Det er også en god ide at gennemgå alle dine tilbagevendende udgifter og se efter måder at skære ned på. Kan du bruge kuponer og bygge din indkøbsliste omkring salg for at skære din madregning? Har din by et ejendomsskattelettelsesprogram for seniorer? Andre muligheder omfatter at få et hjem-egenkapitallån eller hjem egenkapital kredit, eller refinansiering med et traditionelt fremadlån. Disse muligheder kan give midler, hvis du kan kvalificere dig til et lån og foretage de månedlige betalinger. (Lær om forskellene i Sammenligning af Reverse Mortgages vs Forward Mortgages og Hvad er forskellene mellem en home equity credit line (HELOC) og et home equity lån? )