En måde at sikre, at du nyder en god livskvalitet under pensionering, er at sikre, at du er i stand til at opfylde eventuelle økonomiske forpligtelser med dit budget. Lad os se på nogle af de måder, du kan holde ved at overleve dine aktiver.

1. Bestem din finansielle readiness

Før du beslutter dig for, hvornår du går på pension, skal du arbejde med en finansiel planlægger for at bestemme din økonomiske beredskab til pensionering. Mens der er mange gratis regnemaskiner tilgængelige på internettet, der lover at give en vurdering af din pensionering, er disse generelt ikke inkluderet alle relevante faktorer, der skal overvejes, og bør betragtes som en meget grov indikator.

Overvej at arbejde med en finansiel planlægger, der har erfaring med pensionsplanlægning og kan give dig en omfattende vurdering. En finansiel planlægger vil også kunne give dig et realistisk køreplan til din pensionering. Dette vejkort skal indeholde beløb, du allerede har gemt, de planer du har sat på plads og de trin, du skal tage for at hjælpe dig med at opnå en sikker pensionering. (For yderligere læsning, se Dispelling 5 Myths About Financial Planners og Finansiel planlægning: Det handler om mere end penge .)

2. Overvej at tilføre annuiteter til din portefølje

At nyde et over gennemsnittet afkast på dine investeringer er et attraktivt mål. Men når du kommer tættere på pensionering, vil din risikotolerance sandsynligvis falde, og dermed øge behovet for sikrere investeringer. De fleste økonomiske planlæggere anbefaler at diversificere din portefølje, så du kan nyde de forskellige niveauer af afkast, fra garanteret til høj risiko / belønning.

"En diversificeret portefølje giver en meget større udbetaling under pensionering end en 100% kontantportefølje, når du bruger RMD-baserede tilbagekøb," siger Craig L. Israelsen, Ph.D., designer af 7Twelve Porteføljen , i Springville, Utah. "Diversificering giver meget mening … i porteføljer og kostvaner! "

En måde at nyde det bedste fra begge verdener er at investere dine aktiver i annuiteter. Pas på dog, da alle livrenter ikke er skabt ens. Når du vælger en, skal du bestemme dit mål og derefter vælge en livrente, der passer bedst til dig. Følgende er nogle generelle træk ved annuiteter:

Generelle egenskaber	Fast livrente	Variabel livrente
Garanteret hovedstol, hvor du ikke kan miste det beløb du investerer uanset de underliggende investeringer	√	-
Princip og returnering er ikke garanteret	-	√
Garanteret indtjening til fast rente eller fast beløb i en bestemt periode. Nogle programmer betaler renter ud over de garanterede minimumsbeløb	√	-
Investeret i fonde med et bestemt investeringsmål, med betalinger til dig, der bestemmes af fondens præstationer.Fond omfatter normalt en blanding af aktier, obligationer og pengemarkeder	-	√
Aktieindekseret, hvor værdien er baseret på udførelsen af ​​det valgte aktieindeks	√	- > Markedsværdijusteret; du har normalt lov til at vælge investeringsperioden og renten inden for fastsatte grænser. Du kan få lov til at foretage udbetalinger inden udgangen af ​​investeringsperioden
√	-	Udskudt livrente, der er beregnet til besparelser, vækst, investering og udskudt indkomst. Normalt kan købes med et engangsbeløb eller flere indskud. Normalt hensigtsmæssigt, hvis målet planlægger pensionering, og du har en relativt lang periode, før du går på pension.
√	-	Umiddelbar livrente, som er beregnet til at betale indkomst umiddelbart efter annuiteten er købt. Normalt købt med et engangsbeløb (enkeltbetaling). Normalt hensigtsmæssigt, hvis du er i pension eller allerede pensioneret, og du vil omdanne et fast beløb til en strøm af periodiske indkomstbeløb, med betalinger, der begynder umiddelbart efter annuiteten er købt.
√	√	Fast eller garanteret periode, hvor du modtager betalinger for et fast antal år. Hvis du dør inden perioden udløber, modtager dine modtagere betalinger for den resterende periode
√	√	Lifetime annuity, hvor betalinger fortsætter så længe du lever, og ophører ved din død
√	√	Fælles og overlevende livrente, med betalinger, der fortsætter til dig, så længe du lever, og fortsætter med din modtager - som regel din efterlevende ægtefælle - så længe han eller hun bor
√	√	√
√	Ikke-kvalificeret (købt med efter skat fonde, der ikke afholdes i en pensionsplan)	√
√	Enkeltpræmie	√
√	Fleksibel præmie	√
√	Reguleret af statsforsikringsafdelinger	√ < √
Reguleret af den føderale Securities and Exchange Commission	-	√
	Disse er blot nogle generelle funktioner. Nogle annuiteter tilpasses til at omfatte flere funktioner. For eksempel kan en variabel livrente også indeholde en fast komponent for at sikre en del af din revisor og en del afkast på din investering. Tjek med din udbyder for at bestemme de særlige træk og fordele ved livrente tilbud.	"Når du vælger en livstids annuitetsbetaling i forhold til et fast beløb, har du nogle værdifulde oplysninger, som livsforsikring aktuarerne ikke har: tilstanden af ​​dit personlige helbred", siger James B. Twining, CFP®, grundlægger og CEO, Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash. "En investor med en familiehistorie af lang levetid og fremragende personlig sundhed kan være fordelagtigt ved at vælge livstidsannrulighed. Hvis investoren lever længere end forventet, kan de "slå oddsene" ved at fortsætte med at indsamle betalingerne til meget alderdom. ”

Gebyrer og bedømmelser

Gebyrstrukturen er en anden vigtig funktion, der bør tages op til revision, før en annuitet er købt.Gebyrerne for variable livrenter er normalt højere end dem, der gælder for faste livrenter.

Når du vælger en livrenteudbyder, bør gebyrer ikke være den eneste afgørende faktor. Du bør også kontrollere forsikringsselskabets vurdering for at sikre, at du investerer i et firma, der er økonomisk forsvarligt. Vurderinger kan fås fra A. M. Best, Standard og Poor's, Moody's, Duff og Phelps og Weiss Research. (Se mere om annuiteter, se
Inflationbeskyttede livrenter: En del af en solid finansiel plan

,

Dekryptering af udskudte annuitetsbetegnelser og Se din tilbage i annuitetsspil . ) Arbejde med en kvalificeret finansiel planlægger for at hjælpe dig med at afgøre, om en annuitet er rigtig for dig, og i bekræftende fald hvilken passer bedst til din økonomiske profil. 3. Bestem, hvornår du skal tage social sikring, og hvilken type pensionsudbetaling du ønsker. Indtægter fra social sikring vil bidrage til at dække udgifter under pensionering; Derfor bør du bestemme den bedste tid til at begynde at modtage betalinger for at få mest udbytte. (Læs mere Introduktion til social sikring

og

Tidligt pensioneret: Hvor lang tid skal du vente?

) Du kan begynde at modtage socialsikringsydelser ved 62 år Dine fordele vil dog blive reduceret permanent. Hvis du modtager socialsikringsydelser før året, når du den fulde pensionsalder (FRA), reduceres dine fordele med $ 1 for hver $ 2 du tjener over den årlige grænse. I det år, du når FRA, reduceres din betaling med $ 1 for hver $ 3 du tjener over grænsen i kraft for året, men Social Security Administration vil kun faktorere indtjeningen før den måned, du rammer din FRA. Måneden du er hos FRA, kan du modtage dine fordele uden reduktion. Hvis du venter, indtil du når 70 år for at tage social sikring, vil du høste belønningen med endnu højere månedlige fordele. Lump-Sum vs. Annuity Betalinger fra pensioner

Mange ydelsesbaserede pensionsordninger giver penge til medarbejdere to muligheder for at fordele deres pensionsydelser: en fastbetaling eller en annuitetsbetaling. Hvis du står over for at vælge mellem de to, skal du tale med din økonomiske planlægger inden du træffer beslutningen.

En finansiel planlægger vil normalt se på dine andre aktiver og afgøre, om det ville være mere skattemæssigt praktisk, at du får en garanteret betalingsstrøm i løbet af din levetid, med betalinger fortsatte til din ægtefælle, hvis han eller hun overlever dig, eller hvis du bør investere dine pensionskasser i andre aktiver. (For mere indsigt, tjek

Umiddelbare Annuiteter: Mere Indkomst og Nedre Skat

og
Nedbrydelsen af ​​den Definerede Benefit Plan

.) 4. Overvej en arbejdspensionering Selvfølgelig betyder nåelse af pensionsalderen ikke, at du skal stoppe med at arbejde, især hvis du finder dit erhverv tilfredsstillende og behageligt. At fortsætte med at arbejde i pension betyder ikke kun ekstraindtægt, men det kan også betyde, at man nyder godt af de fordele, som arbejdsgiverne normalt tilbyder under en cafeteriaplan, såsom gruppesygeforsikring til medicinsk, tandpleje og vision og fleksible udgifter.Dette kan spare dig for betydelige beløb på midler, der ellers ville blive afsat til disse varer. (Læs mere om Stræk dine besparelser ved at arbejde i 70'erne

.)

5. Pinch dine Pennies - nu hvor du ved, hvor mange du har Pensionering er en tid til at nyde livet så meget som du kan uden at bekymre dig for meget om økonomi. Du kan opnå denne sindstilstand ved at budgettere.

Budgettering vil hjælpe dig med at bestemme den livsstil du har råd til. Når du har brugt dit budget til at bestemme din disponible indkomst, kan du få det til at strække længere ved at udnytte rabatprogrammer til pensionister. (Læs Budgeting Beauty for at lære mere.)

Mange biografer, for eksempel, tilbyder et rabatprogram for seniorer, der kan give dig mulighed for at se to film til prisen for en. Fra supermarkeder til transit er der en bred vifte af senior rabatter til rådighed. Tjek officielle hjemmesider for din stat og by - mange liste sådanne programmer - og AARP hjemmeside. Hvis du ikke er sikker på, om en virksomhed tilbyder sådanne rabatter, skal du ikke være bange for at spørge. Hvis du er i 50'erne, er du måske allerede berettiget til nogle af dem som

Seniorrabatter så snart?

påpeger. Mange rabatprogrammer blev startet, fordi virksomhedsejere indså, at de kunne opbygge en loyal clientele af anerkende seniorer. Du kan måske hjælpe med at pioneer et program i din yndlingsbutik. Bottom Line

At være økonomisk stabil bliver endnu mere kritisk i løbet af dine pensionsår, da du sandsynligvis vil have mindre indkomst fra beskæftigelse og bliver nødt til at stole på dine opsparing, social sikring og hvis du er heldig pension. Før du beslutter dig for, hvornår du skal gå på pension, kan du arbejde med en finansiel planlægger for at bestemme din økonomiske beredskab til pensionering. Sammen kan du lave en omfattende vurdering for at fastlægge en handlingsplan, der sikrer, at du ikke overlever dine aktiver, og at du får mest ud af dine tilgængelige ressourcer.