Gem til pension er marathon, ikke en sprint. Ideelt set alle ville begynde at bidrage til deres 401 (k) plan, når de påbegyndte deres første job, de ville tilføje til en IRA regelmæssigt, og de ville spare og investere i skattepligtige konti i hele deres arbejdsliv.

Virkeligheden, som de fleste finansielle rådgivere ved alt for godt, er, at deres kunder alle har forskellige situationer og omstændigheder. Mange synes at søge en finansiel rådgiver, når de har fem til ti år (eller endnu mindre) at gå før deres planlagte pensionsdato, og de er alle i forskellige stater med pensionering.

Det er sagt, her er en liste for både rådgivere og folk, der selv planlægger at afkrydse, når du er inden for 10 år med pensionering. ) Maksimal pensionering Bidrag

Årene lige før pensionering vil sandsynligvis være blandt dine højeste indkomstår. Dette er tid til at øge og maksimere dine bidrag til dine 401 (k) s, 403 (b) planer, IRA'er, selvstændige pensionsordninger og skattepligtige konti.

For virksomhedsejere og højtstående fagfolk, bør du overveje en pengebalancepensionsplan til at fjerne salt endnu flere penge i løbet af de sidste 10 års arbejde.

Udvikle et budget for pensionering

Det er også tid til at begynde at tænke på, hvad du vil leve som i pensionering og hvor meget denne livsstil vil koste. Vil du blive i dit nuværende hus? Vil du nedsætte? Vil du flytte til en del af landet, hvor leveomkostningerne er højere eller lavere? Vil du gøre en masse rejser?

Konstruer et pensionsbudget, en udvækst af din ønskede pensionsalder. Glem ikke at medtage de stadigt stigende sundhedsydelser ved pensionering i dette budget.

) Nail Down Money Kilder Det er vigtigt at få dine arme rundt om alle aktiver og økonomiske ressourcer, der understøtter din pensionsalder. Her er et par ting at overveje:

401 (k), 403 (b) og lignende bidragsbaserede konti

IRA'er

• Skattepligtige investeringsregnskaber
• Annuiteter
• Livsforsikring med kontantværdi
• Interesse i en virksomhed
• Aktieoptioner og begrænsede aktieenheder fra din arbejdsgiver
• Pensioner
• Social sikring
• Det er ikke ualmindeligt, at nogen har arbejdet i fem eller flere job i løbet af deres karriere. Dette resulterer ofte i en række gamle pensionsregnskaber spredt omkring tidligere arbejdsgivere. Hvis du er gift og din ægtefælle også har fået nogle arbejdsgivere, kan dette nummer nemt fordoble.
• Det er på tide at klare denne pensionskonto og gøre noget ved at konsolidere.Måske vil du rulle alle eller de fleste af dem til en enkelt IRA. Eller måske flytter du det til din nuværende arbejdsgivers 401 (k) plan, hvis det er tilladt, og hvis kontiene kvalificerer sig. Sidstnævnte kan være gavnligt, hvis du planlægger at arbejde efter alderen 70. 5 og vil undgå at tage krævede minimumfordelinger, mens du stadig arbejder.

Sørg for at du er opmærksom på eventuelle pensioner, hvor du måske stadig har en fordel. Sørg for, at din tidligere arbejdsgiver har dine nuværende kontaktoplysninger. Mens nogle af disse gamle konti kan være relativt små, kan de tilføje op til nogle rigtige penge, når de konsolideres. (For mere, se:

En guide til at udbrede en 401 (k) til en ny arbejdsgiver.

) Forberedes til køb> Mange virksomheder tilbyder medarbejdere førtidspensionsordninger for at tilskynde dem til at forlade . Dette gøres generelt for at tilskynde frivillige afganger, når organisationen søger at reducere antal ansatte. I årenes løb er jeg blevet spurgt af kunder og venner om de skulle acceptere et sådant tilbud fra deres firma. Næsten uden undtagelse har jeg opfordret disse folk til at tage tilbuddet og ikke se tilbage. Normalt, når en person er på "listen", har deres arbejdsgiver besluttet, at de skal gå - hvis ikke nu, på et tidspunkt ikke for langt ned ad vejen. Hvis din klient er i 50'erne og arbejder for en stor organisation, skal du i det mindste beskæftige sig med, hvordan man reagerer på et tilbud om førtidspension, hvis man kommer op.

Lav en pensioneringsprojektion

Der er mange pensionskalkulatorer til rådighed online. Nogle er bedre end andre, men det er vigtigt at huske, at selv de mest populære er kun værktøjer, der giver vejledning - ikke endelige svar.

De fleste kalkulatorer beder om dine pensionsaktiver, pensioner og socialsikring, andre investeringer osv. Du kan generelt variere ting som din aktivfordeling og dit udgiftsniveau for at få en række resultater og sandsynligheder for succes - generelt defineret som ikke løber tør for penge. Mens du måske eller måske ikke kan lide svarene, er det langt bedre at vide på forhånd, at du står over for en sandsynlig mangel, så du har tid til at foretage justeringer. (For mere, se:

Find de bedste værktøjer til at administrere dine pensionskasser.

)

Det er godt at opdatere denne fremskrivning årligt, når du nærmer dig pensionering. Endnu bedre vil en finansiel rådgiver kun give endnu bedre hjælp til at få dig igennem denne proces. Leje en rådgiver Udover ekspertise kan en kvalificeret rådgiver tilføje et fritstående tredjepartsperspektiv til din pensionsplanlægning. Han eller hun kan stress-teste din situation for at se, hvad der sandsynligvis vil ske under forskellige situationer - tror nedbørsmarkedet falder rigtigt, når du vil gå på pension. En finansiel rådgiver kan også hjælpe med at bestemme, hvilke konti der skal trækkes fra først. Nødvendig minimumfordelingsfaktor i denne ligning.

Den nederste linje

For de nærmer sig pensionering er perioden inden for 10 år af denne livsfase en kritisk planlægning og investering.En kyndig finansiel rådgiver kan tilbyde vejledning og rådgivning, som kan være forskellen mellem de pensionssystemer, som kunderne ønsker, og den, de er nødt til at afregne. (For mere, se:

Sådan beskytter du din pensionering fra retssager.

)