Den 45- til 50-årige aldersgruppe er nok en af ​​de mest udfordrende at planlægge for generelt, da det omfatter personer, der lige er begyndt en familie, tomme nestre, enkeltpersoner der starter nye karriere og førtidspensionister. Selvom det ikke er ualmindeligt for enhver aldersgruppe at inkludere personer på forskellige stadier af livet, synes 45 til 54 at være aldersgruppen, inden for hvilken individer har de største forskelle.

Ideelt set bør du være tæt på dine pensionsbesparende mål, hvis du er inden for denne aldersgruppe. Men hvis du ikke er det, er der muligheder for at øge det tempo, som du bidrager til din pensionering æg æg. Det drejer sig om at starte din egen virksomhed, vedtage en pensionsplan for virksomheden og gøre indhøstningsbidrag. I denne artikel giver vi nogle råd til dem, der nærmer sig pensionering. Se Opsparingsplaner for mindreårige , Pensionssparingstips for 18 til 24-årige , 25- til 34-årige < , 35- Til 44-årige , 55- Til 64-årige og 65-årige og over .) >

1. Hvis du starter din egen virksomhed

Hvis du starter din pensionskasse æg sent, fordi du begyndte at arbejde sent som følge af at forfølge akademiske kvalifikationer, kan din MBA eller Ph.D. være til nytte, da den viden du har opnået kan sandsynligvis blive brugt til at starte din egen virksomhed. Men hvad enten du har en MBA eller Ph.D., hvis du har et talent eller en færdighed, der kan bruges til at producere indkomst, skal du overveje at starte din egen virksomhed, mens du holder dit faste arbejde. Dette vil ikke kun producere ekstra indtægt, men kan også give dig mulighed for at etablere og finansiere en pensionsplan gennem din virksomhed.

Afhængigt af den type pensionsplan du etablerer, kan du bidrage så meget som $ 54.000 for 2017 skatteåret til din pensionskonto, ud over eventuelle bidrag til din konto under din arbejdsgivers pensionsplan. Kompensation tillader, at dine bidrag for året kunne være så meget som $ 108.000 for 2017 plus indhente bidrag på $ 6, 500. Lad os se et eksempel:

52-årige JP arbejder for et selskab og deltager i dens 401 (k) plan. JP driver også en konsulentvirksomhed på siden. JP vedtager en SBO 401 (k) for sin konsulentvirksomhed. (For detaljer om SBO 401 (k) -planen, se

401 (k) Planer for småbedriftsejeren

.) Kompensation tillader, at JPs bidrag til hans arbejdsgivers 401 (k) plan kan være op til $ 54.000 plus indhente, og hans bidrag til hans SBO 401 (k) plan kan være op til $ 54.000 plus indhente bidrag. Forsigtig

: Hvis der findes fælles ejerskab eller en bestemt tilknytning til flere virksomheder, kan disse virksomheder behandles som en virksomhed for pensionsplanbidrag, hvilket begrænser de samlede bidrag til 54.000 dollars.En advokat fra

ERISA bør konsulteres for at få hjælp til at afgøre, om virksomhederne kan behandles som separate enheder til planlægning, medmindre det er 100% klart, at der ikke findes noget fælles ejerskab eller tilknytning. (Få nogle tips om at starte og køre en succesfuld virksomhed i I små virksomheder, er succes spilt med 5 "C" s .) Ekstra indtægter fra din egen virksomhed eller et andet job ikke kun giver dig mulighed for at tilføje mere til dine skatteudskudte pensionsregnskaber, det kan også skabe yderligere disponibel indkomst, så du kan tilføje flere til dine andre konti i dit reden æg, herunder dine efter skatkonti. Inden du starter en virksomhed, vil du måske rådføre dig med en advokat om de forskellige juridiske strukturer for at hjælpe dig med at bestemme, hvilken der passer bedst til din virksomhed. Disse omfatter eneforetagender, partnerskaber, aktieselskaber og selskaber.

2. Hvis du spiller Catch-up: Alder 50 og Over

Hvis du starter dit pensionsopsparingsprogram senere i livet, skal du ikke være modløs. Det gamle ordsprog, "bedre sent end aldrig", gælder helt sikkert. Faktisk er der særlige bestemmelser for personer, der er i en vis alder for at spille "catch-up" ved at bidrage med beløb, der overstiger den grænse, der gælder for andre. Denne indhugningsfunktion fungerer som følger:

Hvis du er mindst 50 år ved årets udgang, har du mulighed for at spille indfangning ved at finansiere dit pensionsnest æg, hvis du bidrager til en IRA eller laver løn udskydelse bidrag til en 401 (k), 403 (b) og / eller 457 plan.

IRA'er

Generelt er en person berettiget til at bidrage med mindst 5, 500 eller 100% af kompensationen til en IRA. Men hvis personen når 50 år ved årets udgang, kan der laves et ekstra beløb på op til $ 1 000 i IRA-bidrag for året.

• Arbejdsgiverstyrede planer
  Hvis du deltager i en arbejdsgiverbaseret plan, og du er mindst 50 år ved årets udgang, kan du også få lov til at yde bidrag ud over de grænser, der gælder for enkeltpersoner hvem når ikke 50 år ved årets udgang.
• For SIMPLE IRA'er og 401 (k) planer, hvor en deltager kan udsætte 100% af kompensationen op til $ 12, 500 for skatteåret 2017 eller $ 15, 500 for medarbejdere i alderen 50 år eller derover.
  For 401 (k), 403 (b) og 457 planer, hvor en deltager kan udsætte $ 18, 000 for skatteåret 2017 eller $ 24, 000 for medarbejdere i alderen 50 år eller derover.
  • Bidragsgrænse for flere pensionsplaner
  • Generelt, hvis du deltager i flere arbejdsgiverbaserede planer med lønudskyderfunktioner, kan dine samlede lønudskud ikke overstige den dollargrænse, der gælder for året.
• 3. Hvis du bliver gift eller skilt

  At blive gift eller skilt, kan have en væsentlig indflydelse på dit pensionsnest æg. Hvis du går i gift, kan dette påvirke dit pensioneringsnest på flere måder. Fra et gavnligt perspektiv kan dine økonomiske fremskrivninger omfatte din ægtefælles aktiver og indkomst samt forventede fælles udgifter.

Selvom fremskrivninger kan vise, at det beløb, du sparer regelmæssigt, kan være mindre end det beløb, du ville spare, hvis du ikke var gift, kan det være klogt at fortsætte med at spare ved den højere sats, hvis du har råd til at gøre så som det kun er praktisk at være klar til livsforandrende begivenheder som død og skilsmisse. Hvis din ægtefælle dør, og du ikke genbruger dig, ville du alene være ansvarlig for at finansiere dit pensionsnest æg. Skulle du få en skilsmisse, kan du blive forpligtet til at dele dine pensionsaktiver med din ægtefælle. Alternativt kan du være på den modtagende ende, da din ægtefælle kan blive forpligtet til at dele hans / hendes pensionsaktiver med dig.

Almindeligvis indgår pensionsaktiver i ejendomsforligninger, når skilsmisse opstår. (For at fortsætte med at læse om skilsmisse og dens indflydelse på din økonomi, se

Ægteskab, Skilsmisse og den stiplede linje

, At få skilsmisse? Forstå reglerne for opdeling af planaktiver .) Tip : Hvis du havde IRA-aktiver, før du var gift, skal du overveje, om du vil beholde disse aktiver i en separat IRA, og tilføj nye bidrag under dit ægteskab til en ny IRA. Hvis statsloven bestemmer, at ægteskabelig eller samfundsmæssig ejendom er defineret som den, der er akkumuleret under ægteskabet, kan du ikke blive pålagt at medtage dine præmaritale IRA-aktiver i ejendomsretten. Rådfør dig med en lokal advokat om de regler, der gælder for din stat.

4. Hvis du bruger din ægtefælles indtægt til at finansiere din pensionering Hvis du ikke har nogen indkomst fra ansættelsen, kan du bruge din ægtefælles indtægt til at finansiere din egen traditionelle IRA eller Roth IRA (eller en Spousal IRA). Dette giver dig mulighed for at føje til din egen pensionering reden æg. (For at læse mere om spousalpension, se

Fordelene ved at have en ægtefælle

.) 5. Hvis du balancerer (eller opjusterer) din portefølje Din aktivfordeling for dit pensionsnest æg bør vurderes periodisk. Dette giver dig mulighed for at afgøre, om du skal ændre din aktivfordeling. Når du kommer tættere på din pensionsalder, kan du muligvis vælge investeringer, der er mindre risikable, da der er mindre tid til at genoprette investeringsstab. Denne regel gælder imidlertid ikke for alle. Du vil måske overveje at rådføre dig med en kompetent finansiel rådgiver for at få hjælp til at vælge en asset allocation model, der passer til dig. (For mere om aktivallokering henvises til

Opnåelse af optimal Asset Allocation

, Asset Allocation Strategies og vores Risk og Diversification selvstudium.) 6. Andre faktorer Du kan blive udsat for flere problemer, der påvirker din pensionsplanlægning, f.eks. At vælge, om du skal betale for dit barn for at gå på college eller sørge for voksne børn, der stadig bor hjemme, i stedet for at lægge de nødvendige midler til din rede æg. (Dette emne er også omfattet af den yngre aldersgruppeartikel,

Tips til 35- til 44-årige

. ) Overvej også om det ville være klogt at købe langtidspleje (LTC) forsikring, som kan medvirke til at forhindre, at dine pensionsbesparelser bliver brugt til at dække udgifterne fra en uventet langtidssygdom, i stedet for at blive brugt til at finansiere den pensionsalder du har planlagt.(For at lære mere om langtidsplejeforsikring, se Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? ) The Bottom Line Uanset om du lige er begyndt en karriere eller dit pensioneringsnest æg er på rette spor, og du planlægger pensionering, vi håber du finder disse tips til hjælp. For den 45- til 54-årige aldersgruppe er der stadig tid til at komme på sporet. Behovet for at forsikre dit pensionsboende æg mod uplanlagte hændelige eller betydelige udgifter øges også, og det kan nødvendiggøre behovet for forsikringsprodukter, som kan bruges til at dække sådanne udgifter. Se hele serien af ​​aldersrelaterede artikler til andre tip, der kan gælde for dig.