Besparelse til pensionering er en upåklagelig videnskab. Volatiliteten i de økonomiske svingninger kan sætte tilbage pensionsmål, især når forbrugerne ser deres porteføljer skrumpe. Derudover kan økonomiske forhold øge priserne eller endda lade dig ledige.

Desværre deltog kun ca. 54% af arbejdsstyrken i 2010 i arbejdsgiversponserede planer, ifølge undersøgelsen fra Employee Benefit Research Institute. Det er ikke overraskende, at de husholdninger, der arbejder, har en tendens til at fokusere mere på de daglige udgifter end i pension under et hårdt økonomisk miljø. Heldigvis kan disse problemer undgås eller lindres, selv i et turbulent markedsforhold. Her er syv investeringsvogne til at hjælpe.

Fast livrenter
Investorer, der flyver et volatilt aktiemarked, bør tage renter i en fast livrente. Disse livrenter boomede, da aktiemarkedet slog mod slutningen af ​​2000, hvilket medførte, at salget i 1. kvartal 2001 steg. Syv år senere blev de populære under en af ​​de værste recessionperioder nogensinde; salg estimeret for faste annuiteter var på 107 milliarder dollar i 2008, en stigning på 60% fra 2007, ifølge Beacon Research Fast Annuity Premium Study.

En investor kan sætte et fast beløb og låse en fast rente over en periode - typisk mellem fem og 10 år. Annuiteter giver enten øjeblikkelige eller udskudte betalinger. De kan forekomme i et bestemt antal år eller indtil døden. Pengene er udskudt, og hovedstol og renter er garanteret. Generelt har udbetalingen været 5% af hovedstolen hvert år.

Det er vigtigt, at investorer bliver opmærksomme på "teaser satser." Når de er afsluttet, nulstilles kursen afhængigt af markedsforholdene.

Variable Annuities
Når markedet begynder at stabilisere sig, har investorerne en tendens til at fokusere på en anden livrente: variable livrenter. Denne investeringskøretøj gør det muligt for folk at vælge fra en gruppe af investeringer, såsom fonde, aktier og obligationer. Investorernes afkast varierer som følge heraf. Det faste beløb af investerede penge kan flyttes mellem investeringsporteføljer inde i livrenten for at drage fordel af et stærkt aktiemarked eller bevare gevinster.

Husk på, at med nogle annuiteter kan nogle udbetalinger inden en alder på 59 1/2 resultere i en 10% skat straf. Også, når betalinger er modtaget, beskattes renter. Desuden er disse annuiteter ikke garanteret af offentlige myndigheder. Uanset om du vælger en fast eller variabel livrente, skal du planlægge den situation, som bedst passer til dine behov.

Target-Date funds
Target-dato midler er rettet mod personer, der har en bestemt pensionsdato i tankerne. Investorer satte deres penge ind i en forskellig blanding af aktier og fastforrentede værdipapirer. Fondforvalteren skifter automatisk væk fra mere risikable investeringer til mere konservative investeringer, når måldatoen nærmer sig.

Aktiver i disse fonde er vokset i popularitet, siden disse fonde opstod i midten af ​​1990'erne. Dette førte til deres betegnelse som et kvalificeret standardinvesteringsalternativ, hvilket gjorde dem meget almindelige i 401 (k) planer.

Fondene blev dog hårdt ramt i 2008-recessionen. Deres uforudsigelige præstationer medførte betydelige tab, som varierede ud fra, hvordan aktiverne blev tildelt. Det gennemsnitlige tab for midler med måldato 2010 var næsten 25%.
Når det kommer til måldagsfonde, er investorerne ikke altid godt bevidste om risiciene og forskellene mellem midlerne. Den måde, som midlerne markedsføres på, er også blevet et omstridt spørgsmål.

TIPS Investorer, især dem med faste indkomster, vendte sig til Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) for at afdække inflationen, der kan opstå ved et økonomisk opsving. De statsobligerede obligationer, med en løbetid på fem, 10 eller 20 år, beskytter mod stigende priser og den fremtidige udbetalingsrente. TIPS justeres med forbrugerprisindekset, hvilket påvirker både hovedstolen og rentebetalingerne. En fast rente pålægges revisor. Som følge heraf stiger rentebetaling og hovedstol med stigningen i indekset eller med inflationen og falder med deflatering eller en nedgang i indekset. Det beløb, som investorerne modtager, når TIPS modnes, afhænger af, om den korrigerede hovedstol eller den oprindelige hovedstol er større.

Investorer skal overveje timingen med dette værktøj. Det er ofte svært at afgøre, hvornår inflation eller deflation vil forekomme.

TIPS ETF'er
TIPS-børshandlede fonde (ETF'er) er en kurv af TIPS-obligationer, der er udarbejdet i en portefølje. De fleste TIPS ETF'er varer mellem otte og 10 år. PIMCO 1-5 År U. S. TIPS Index ETF giver øjeblikkelig beskyttelse mod inflation. Baseret på historiske tendenser har TIPS med korte løbetider set en højere sammenhæng med inflationen; lavere volatilitet er forbundet med indekser, der følger hele TIPS modenhedsspektret. Produkterne er indenlandske; Men man kan købe i TIPS-værdipapirer i udviklede fremmede lande og vækstmarkeder. Dette vil udsætte investorer til forskellige valutaer og give en vis diversificering fra dollaren.

Stabile værdifonde
Stabile værdifonde betragtes som sikre muligheder, når markedet er volatilt.

Penge er investeret i en højkvalitets renteportefølje, der omfatter amerikanske stats- og agenturobligationer, virksomhedsobligationer og realkreditlån samt værdipapirer med aktiver.
Kontrakter med banker og forsikringsselskaber beskytter disse midler mod volatil rentesatser.

Der er behov for forsigtighed ved valg af disse investeringsvogne, da kritikere har påpeget, at investorer ikke altid er opmærksomme på, hvad disse instrumenter omfatter eller hvordan de er bygget.

Udbyttebetalingsbeholdninger
Udbytte er en stabil indkomstkilde for investorer på gode markeder og begrænser nedadrettede risici på downmarkeder, fordi deres indkomster (selvom de ikke garanteres) kan forblive positive, om prisudbyttet er godt eller dårligt.

De virksomheder, der tilbyder dem, er normalt økonomisk sunde. Stabile og stigende udbytte kan vise ledernes tillid i deres virksomheds udsigter. Investorer har en tendens til at blive enige. Udbytteudbyttet var på deres højeste niveau i 2008 og tilbød højere afkast end 10-årige statsobligationer. Sænkede skatter på udbytte gjorde dem endnu mere tiltalende. Det er vigtigt at gennemgå historien om udbyttebetalinger fra virksomhederne, når de søger disse investeringer.

The Bottom Line
En ustabil økonomi kan spore pensionsmålene, men investorerne kan komme tilbage på sporet ved at vælge nogle konservative tilgange. Desuden bør investorer uddanne sig om, hvordan investeringen var struktureret, dens historiske præstationer og den organisation, der tilbyder investeringsvognen. Jo mere du ved, desto bedre er en beslutning, du kan gøre, og det er den bedste måde at holde din pensionsopsparing sikker.