Rentetilpasningslån kan spare låntagere mange penge i renter på kort til mellemlang sigt. Men hvis du holder en, når det er tid til renten at nulstille, kan du møde en langt højere månedlig pantregning. Det er fint, hvis du har råd til det, men hvis du er som det store flertal af amerikanerne, vil en stigning i det beløb, du betaler hver måned, være svære at sluge. Overvej dette: tilbagekøb af rentetilpasningslån under finanskrisen var delvist grunden til, at mange mennesker blev tvunget til afskærmning eller at sælge deres hjem i kortsalg. Post boligmeltdown, en masse finansielle planlæggere placere justerbar rente realkreditlån i den risikable kategori. Mens ARM har fået en bum rap, er det ikke et dårligt realkreditprodukt i sig selv, givet låntagere ved, hvad de kommer ind i, og hvad sker der, når en regulerbar renteforpagtning er nulstillet.

Renteændringer med en ARM

For at få fat i hvad der er i handelen for dig med en regulerbar rente pant eller ARM, skal du først forstå, hvordan produktet fungerer. (Se også: "Forpagtninger: Fast rente versus Justerbar rente.") Med et regulerbart renteniveau låser låntagere en rente, normalt en lav en, i en bestemt periode; efterfølgende, når tidsrammen er overstået, sænkes realkreditrenten til uanset den gældende rentesats. Typisk regulerbare rente realkreditlån spænder i længder fra en måned til fem år eller mere. For nogle af ARM-produkterne betaler den oprindelige rente en låntager, og betalingsbeløbet kan ændres væsentligt i forhold til det, der betales senere i lånet. På grund af den indledende lave rentesats kan det være attraktivt for låntagere, især dem der ikke planlægger at blive i deres hjem for længe, ​​eller som er vidende nok til at refinansiere, hvis renten stiger. I de senere år, hvor rentesatser svækkede på rekordløg, så lå låntagere, der havde en regulerbar renteforpagtning eller -justering, ikke så stor et spring i deres månedlige betalinger. (Se også: "Top 6 Mortgage Mistakes.") Men det kunne ændre sig, hvis Federal Reserve flytter til at hæve satser næste år.

Kend din tilpasningsperiode

For at afgøre, om en rentetilpasningslån eller ARM passer godt, skal låntagere forstå, hvad tilpasningsperioden er, og hvad det betyder for deres særlige lån. I det væsentlige er tilpasningsperioden perioden mellem renteændringer. Lad os sige, at den regulerbare rente realkreditlån har en tilpasningsperiode på et år. Realkreditlånet vil blive kaldt en 1-årig ARM, og renten og dermed den månedlige realkreditbetaling vil ændre sig en gang om året.Hvis tilpasningsperioden er tre år så kaldes den en 3-årig ARM, og satsen vil ændre sig hvert tredje år. Der er nogle hybridprodukter derude som 5/1 år ARM, som giver dig en fast rente for de første fem år, og derefter justerer renten en gang om året for hvert år efter det.

Forstå basen for kursændringen

Ud over at vide, hvor ofte din ARM skal tilpasse, skal låntagere forstå, hvad grundlaget for renteændringen er. Det skyldes, at långivere baserer ARM-satser på forskellige indekser. De mest almindelige indekser er de 1-årige statsobligationer med fast løbetid, omkostningsindeksindekset og London Interbank Offered Rate. Før du tager en ARM, skal du sørge for at spørge långiveren, hvilket indeks der skal bruges, og undersøge, hvordan det svingede i fortiden.

Undgå betalingsstød

En af de største risikoregulerbare satser på realkreditlånernes ansigt, når deres lån justeres er betalingschok. (Se også: "Lav en risikobaseret låneafgørelse.) Det sker, når din månedlige betaling stiger væsentligt på grund af kursreguleringen. Dette kan medføre vanskeligheder fra låntagerens side, hvis han eller hun ikke kan foretage den nye betaling. For at forhindre, at stickerchok kommer over for dig, skal du forblive på toppen af ​​renten, som din tilpasningsperiode nærmer sig. Ifølge Forbrugerfinansieringsrådet skal pantelevirksomheder sende dig et overslag over din nye betaling. Hvis ARM nulstilles for første gang, skal dette skøn sendes til dig syv til otte måneder før tilpasningen. Hvis lånet har justeret før, vil du blive underrettet to til fire måneder før tid. Hvad angår den første anmeldelse, skal långivere tilbyde muligheder, du kan undersøge, hvis du ikke har råd til den nye sats og oplysninger om, hvordan du kontakter en HUD-godkendt boligrådgiver. (Se også: "9 tegn på, at du ikke kan betale dit boliglån.") Tidligere at vide, hvad den nye betaling skal være, vil give dig tid til at budgetere for det, shoppe rundt for et bedre lån eller få hjælp til at finde ud af hvad Dine muligheder er. Det sidste, du vil gøre, er at ignorere skrivningen på væggen og ikke lave dine månedlige pantbetalinger, når din ARM er nulstillet.

Bottom Line

At tage på en regulerbar rente er ikke nødvendigt at være en risikabel indsats, så længe du forstår, hvad der sker, når din realkreditrente tilbagestilles. I modsætning til faste realkreditlån, hvor du betaler den samme rente over lånets løbetid, med en ARM, vil den månedlige betaling ændre sig efter en periode og i nogle tilfælde meget signifikant. At vide, hvor meget mere du skylder eller skyldes hver måned forud for tiden, kan forhindre dig i at overholde stempelchok og vigtigere af at lave dit pant i hver måned. (Se også: Den bedste kandidat til en regulerbar rente.)