Ved udgangen af ​​året nærmer sig pensionsopkøbs tilbud alle raseri blandt virksomheder, der ønsker at reducere deres pensionsforpligtelser. Større arbejdsgivere som The Hartford Financial Services Group, Inc. (HIG HIGThe Hartford Financial Services Group Inc55. 90 + 0. 10% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) og Boeing Co. BA BABoeing Co264. 07 + 0. 89% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) har lavet tilbud til tidligere medarbejdere, der omfatter tilbud om at få deres påløbne pensionsydelse som en engangsbeløb. I nogle tilfælde omfatter disse tilbud også en mulighed for at tage et livrente med et forsikringsselskab.

Hvis du modtager et sådant tilbud, skal du acceptere det? Som så mange spørgsmål i verden med økonomisk planlægning er svaret "… det afhænger. "

Hvad er der for dem?

Belønningen for disse virksomheder kan være stor. Fremtidige pensionsforpligtelser kan udgøre en enorm udgift for disse virksomheder. At få disse forpligtelser ud af bøgerne kan være en stor økonomisk uregelmæssighed for deres bundlinje. (For relateret læsning se: En primer på pensionsplaner med defineret pensionsordning .)

Hvad er der for dig?

Det er det spørgsmål, du skal svare. Her er et par tanker:

Engangsbeløbet giver dig mulighed for at tage kontrol over denne del af din pensionsydelse. Du vil typisk rulle lump-summen til en anden pensionskonto, som f.eks. En IRA, hvor du kan investere pengene som du finder det passende. Forudsat at du er komfortabel at investere i disse midler eller have en betroet finansiel rådgiver, kan du investere disse penge i overensstemmelse med din økonomiske plan.

Livrenteindstillingen , hvis den tilbydes, er ofte via et forsikringsselskab i forhold til selskabet. Fordelen her kan være en sødet månedlig udbetaling eller endda adgang til en betalingsstrøm snarere end muligvis, hvis du ventede på din normale pensionsydelse. (For mere se: Kan du regne med din pension? )

Faktorer at overveje

Hvert købs tilbud er lidt anderledes, og nogle gange får du flere muligheder, som kan omfatte at holde din pension, som en enkeltbetaling eller en livrente via en forsikringsselskab. Enhver af disse kan være en levedygtig mulighed for dig; det vil afhænge af dine individuelle omstændigheder.

Har du bekymringer om din tidligere arbejdsgivers økonomiske sundhed? Hvis det er tilfældet, kan det være nødvendigt at tage købsforbuddet. Privatpension er beskyttet af PBGC, pensioner fra den offentlige sektor er ikke. PBGC-forsikring kan garantere hele din pensionsudbetaling, medmindre din ydelse overstiger deres maksimumsbeløb. (For mere, se: En oversigt over Pensionsforsikringsselskabet .)

Hvem vil garantere dine livrentebetalinger? Hvis dit købs-tilbud indeholder en mulighed for annuitetsbetalinger, kommer disse sandsynligvis via et forsikringsselskab, fordi din tidligere arbejdsgiver igen søger at få ansvaret for din pension ud af deres bøger. I modsætning til din tidligere virksomhed er der ingen PBGC-garanti, hvis forsikringsselskabet løber i økonomiske vanskeligheder. Typisk er dit middel i så fald hos forsikringsafdelingen i den relevante stat. (For mere se: Pension Benefit Guaranty Corporation redder planer .)

Er du i stand til at administrere engangsbeløbet? Afhængigt af størrelsen af ​​engangsbeløbet kan dette være en af ​​de største pengesummer, du nogensinde vil modtage. Er du sikker på at investere så mange penge? Forhåbentlig vil du rulle denne faste betaling til en IRA-konto for at bevare det skatteudskudte aspekt af disse penge. (For mere, se: Skattebesparende råd til IRA-indehavere .)

Tid til en finansiel rådgiver?

Det kan være en god tid at engagere sig i en finansiel rådgiver, hvis du ikke allerede bruger en. En kompetent finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sætte disse penge på arbejde på en måde, der er i overensstemmelse med din risikotolerance og økonomiske mål.

Taler om finansielle rådgivere, pas på mæglere og registrerede reps, der troller for rollover muligheder. Her tales jeg om tilfælde, hvor disse rådgivere har overført penge til investeringer med deres firmaer, der ikke var egnede til investor og tjente mange penge til mægleren og deres firma. Dette er ikke at sige, at det ikke er en rute at køre en lump-sum distribution over til en IRA, men snarere at du som investor skal forstå, hvor og hvordan dine penge vil blive investeret. (Se mere om: Valg af finansiel rådgiver: Egnethed vs Fiduciary Standards .)

Hvilke andre pensionsordninger har du? Hvis du er berettiget til social sikring og / , eller hvis du har andre pensionsordninger til rådighed, kan det være fornuftigt at tage et buyout-tilbud i form af et fast beløb. Se alle dine pensionskonti og dine ægtefællers ægtefæller, hvis du er gift. Dette omfatter 401 (k) planer, 403 (b) konti, IRA'er mv. Det er et godt tidspunkt at gøre status over din pensioneringsberedskab og måske endda at lave en finansiel plan, hvis der ikke er en nuværende på plads.

Hvis de fleste af dine pensionskasser er i ophobning køretøjer som en bidragsbaseret plan eller en IRA opholder sig med din pension og tager annuity udbetaling nu eller ned af vejen eller gå med en annuitet via et forsikringsselskab kan give mening for dig. Disse muligheder vil diversificere dine indkomstkilder ved pensionering. (For relateret læsning se: Medicare Donut-Hole Essentials .)

Bottom Line

Pensionsopsalgsoptionerne bliver mere udbredt, da virksomhederne stræber efter at sænke deres pensionsomkostninger. Hvis du modtager et buyout tilbud, bedøm det omhyggeligt for at se om dette er en god aftale for dig.Du kan også overveje at engagere dig i en finansiel rådgiver, der er dygtig på dette område, for at hjælpe dig. (Læs mere: Analyse af pensionsrisiko .)