a:

Den største fordel ved mål-dato pensionskasser er bekvemmelighed. Hvis du virkelig ikke vil forstyrre dine pensionsbesparelser, skal du bare afkrydse kassen med fonden svarende til din ønskede pensionsalder. Pengene bevæges gradvist fra aktier til sikre obligationer, når du bliver gammel, formodentlig at lade pengene vokse i dine yngre år, samtidig med at du sikrer dit eget æg, da din pensionsdato vokser i nærheden.

Fondstruktur

En måldagsfond (TDF) er faktisk en fond fyldt med andre fonde, næsten altid fra samme fondsselskab, der tilbyder TDF. For eksempel vil en 40-årig TDF typisk indeholde noget i retning af 40% i en amerikanske fond, 40% i en international fond og 20% ​​i en obligationsfond. Du kunne købe de samme tre fonde individuelt individuelt, men så skal du genbalancere porteføljen hvert par år, efterhånden som din pension trækker i nærheden. I modsætning hertil er TDF et færdigpakkede produkt, der automatisk balancerer dine investeringer.

Dobbeltgebyrer

Som normalt, når finansindustrien gør noget nemt og bekvemt, betyder det, at du betaler en præmie. I dette tilfælde opkræver TDF et årligt gebyr oven på de underliggende tre fonde. Så hvis de tre midler i eksemplet ovenfor koster 0,5% hver, og TDF opkræver en anden 0. 5%, bliver du ramt med dobbeltgebyrer år efter år, hvilket svarer til en betydelig bid af en seksfigur rede æg.

Til sammenligning koster et møde med en finansiel rådgiver hvert par år kun en brøkdel af de ekstra gebyrer. Det har også den fordel at give dig en investeringsstrategi, som rådgiveren skræddersy specifikt til dine behov og ønsker.

Obligationer trækker ned samlede afkast

Da renten er faldet de seneste år, spørger mange eksperter også visdom om optagelse af obligationsfonde i TDF'er. For unge i særdeleshed, med 30 + år til pensionering, bliver automatisk styret til 10 til 20% obligationer tvivlsomme selv med normale satser. Med så mange års sammensætning kan det lavere afkast af de 10 til 20% af aktiverne betyde titusinder mindre på pensionsalderen.

Ældre investorer, der er tæt på pension, flyttes typisk til 70-80% obligationer, hvilket reducerer risikoen, men også investeringsafkastet. Eksperter foreslår at sænke risikoen ved at diversificere til store kapitalbeholdningsfonde i stedet for at hævde, at de udbytter, der udbetales af store virksomheder, overstiger obligationsrenter. I mellemtiden sænker beholdningerne på tværs af mange aktier i forskellige lande risikoen sammenligneligt med obligationsfonde. Obligationsudbyttet er ekstremt lavt, og et nest æg placeret stort set i obligationer kæmper for at holde trit med inflationen, så længe de lave renter fortsætter.