Under den store depression konverterede panikfulde amerikanere indskud til valuta, og tusindvis af banker, der ikke kunne imødekomme tilbagetrækningskrav, blev tvunget til at lukke. Når bankerne lukkede, endte indskyderne med at miste alle deres opsparing. Derfor underskrev præsident Franklin Roosevelt bankloven fra 1933, som oprettede Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Dette uafhængige amerikanske regeringsorgan beskytter indskydere mod tab og forhindrer løber på FDIC-forsikrede banker eller sparebankforeninger. Opdag, hvilke typer indskud FDIC dækker, og hvordan man sikrer sig, at du får det højeste forsikringsniveau for dine penge.

Dækningshistorie I første omgang leverede føderal indskudsforsikring op til $ 2, 500 i dækning. I alle tilfælde var det lykkedes at genskabe offentlighedens tillid og stabilitet i landets banksystem. Kun ni banker mislykkedes i 1934, mens mere end 9.000 havde mislykkedes i de foregående fire år.

I juli 1934 steg dækningen til $ 5, 000. Siden da er den maksimale forsikring ændret som følger:

- $ 1950 til $ 10.000

• 1966 til $ 15.000
• 1969 til $ 20.000
• 1974 til $ 40.000
• 1978 til $ 100.000 for IRA'er og Keoghs
• 1980 til $ 100.000 for alle konti
• 2006 til $ 250.000 for selvregulerede pensionskonti
• 2008 til $ 250.000 for alle konti
• Hvad er dækket

FDIC-forsikringen dækker hovedstolen og eventuelle påløbne renter gennem datoen for den forsikrede banks lukning på alle dine bankindskud inklusive: kontrol, opsparing, pengemarkeder og cd'er. FDIC forsikrer ikke investeringer i aktier, obligationer, fonde, livsforsikringer, livrenter eller kommunale værdipapirer, selvom du købte disse fra en forsikret bank. U. S. Treasury regninger, obligationer og noter er også udelukket. Disse er støttet af den amerikanske regerings fulde tro og kredit. (Se Forstå din forsikringsaftale .)

Ejerskabstællinger

Dækningsgraden er afhængig af, hvordan du opretter ejerskabet og eventuelt modtagernes betegnelser. Enkeltregnskaber

Enkeltregnskaber omfatter: Helt i en persons navn

• Åbnet under Uniform Overførsler til mindreårige Act (UTMA)
• Til eneselskab
• Etableret for en decedents ejendom
• FDIC dækningen er $ 250.000 for summen af ​​alle enkeltkonti ejet af samme person hos samme forsikrede bank.

Fællesregnskaber

Fælles regnskab ejes af to eller flere personer. For at kvalificere skal alle medejerne: Være mennesker, ikke juridiske enheder som virksomheder

• Har lige rettigheder til at hæve penge
• Signér kortets underskriftskort
• Hver medejeres andel af hver konto der holdes sammen i samme forsikrede bank tilføjes sammen.Den maksimale forsikrede værdi for hver medejer er $ 250.000.

Selvregulerede pensionsregnskaber

Selvregulerede pensionskonti er pensionskonti, hvor ejeren - ikke en planadministrator - styrer, hvordan midlerne er investeret. Eksempler er: Traditionelle IRA'er

• Roth IRAs
• Simplified Employee Pension (SIMPLE) konti
• Afsnit 457 Udskydelige kompensationsplaner
• Selvstyrede Keogh-konti
• Selvregulerede bidragsbaserede planer, for eksempel 401 (k) planer
• Alle selvstyrede pensionskasser, der ejes af samme person i samme FDIC-forsikrede bank, kombineres og sikres op til $ 250.000. Dette betyder at dine traditionelle IRA'er tilføjes til din Roth IRA'er og alle andre selvstyrede konti for at få samlet.

Revocable Trust Accounts

Når du opretter en tilbagekaldelig tillidskonto, angiver du generelt, at midlerne vil overføre til navngivne modtagere ved din død. (For at få mere at vide, se Etablering af en Revocable Living Trust .) Konti for betalinger til døden (POD)

Din POD-konto er forsikret op til $ 250.000 for hver modtager. Der er dog nogle krav, herunder: Kontotitel skal indeholde en betegnelse som:

• Betalbar ved døden
  
  • I tillid til
  • Som administrator for
  • Dine modtagere skal identificeres med navn i din bankens indbetalingskonto.
• Du kan kun nævne "kvalificerende" modtagere. Disse vil være din:
• Ægtefælle
  
  • Børn
  • Børnebarn
  • Forældre
  • Søskende
  • Andre, herunder svigerfamilier, fætre og velgørende organisationer, kvalificerer sig ikke.

Derfor, hvis du opretter en POD-konto, der navngiver dine tre børn som modtagere, vil hvert barns interesse være FDIC-forsikret for op til $ 250.000, og din konto vil have $ 750.000 i potentiel dækning.

Levende eller familie tillidskonti

Levende eller familie tillidskonto er forsikret op til $ 250.000 for hver navngivet modtager, så længe du følger reglerne: Kontotitel skal indeholde et udtryk som: > Levende tillid

• Familie tillid
  
  • Dine modtagere skal være "kvalificerende" som beskrevet ovenfor
  • Hvis du ikke opfylder kravene, bliver beløbet i tilliden eller en del, der ikke kvalificerer, tilføjet til din andre enkeltkonti hos samme forsikrede bank og forsikret for op til $ 250.000.
• Du kan være glad for at lære, at dækningen omfatter mere end en gruppe kvalificerende modtagere. Antag for eksempel, at du i din levende tillid angiver, at din ægtefælle efter din død skal have en indkomst i løbet af hans eller hendes levetid. Så når han eller hun dør, vil dine fire børn få lige store mængder af det resterende. Din konto ville være forsikret for $ 250.000 for hver modtager (ægtefælle og fire børn) for i alt $ 1. 25 mio.

Uigenkaldelige tillidskonti

De enkelte modtagers interesse for en uigenkaldelig tillid, som du etablerer hos samme forsikrede bank, er dækket op til $ 250.000. Der er ingen "kvalificerende" modtagerregler. Men følgende krav skal være opfyldt; ellers tillid vil falde ind i din $ 250.000 maksimale enkeltkonto klassifikation:

Bankens optegnelser skal afsløre tilstedeværelsen af ​​tillidsforholdet. Modtagerne og deres interesser skal kunne identificeres fra bankens eller forvalterens optegnelser.

• Du
• kan ikke
• angive betingelser begunstigede skal mødes, for eksempel et barn skal have en universitetsgrad for at kvalificere sig til arven. (For mere indsigt læs Tilskyndelse til gode vaner med incitament tillid .) Tilliden skal være gyldig i henhold til statslovgivningen. Du kan ikke beholde interesse for tilliden.
• Medarbejderordningsplanregnskaber
• Medarbejderplaner, der ikke er selvstyrede, fx pensionsplaner eller fortjenesteplaner, falder ind under denne kategori. Hver deltager er forsikret op til $ 250.000 for hans eller hendes ikke-kontingent interesse.

Virksomheder, partnerskaber, foreninger og velgørenhedsorganisationer Indskud ejet af et selskab, partnerskab, forening eller velgørenhed er forsikret op til $ 250.000. Dette beløb er adskilt fra aktionærer, partnere eller medlemmernes personlige konti. Dog skal de være involveret i en "uafhængig aktivitet", der ikke er eksisterende med det formål at øge FDIC-forsikringsdækningen.

Antallet af aktionærer, partnere eller medlemmer har ingen betydning for den samlede dækning. For eksempel vil en ejendomsejerforening med 50 medlemmer kun kvalificere sig til $ 250 000 maksimal forsikring, ikke $ 250 000 pr. Medlem. Sådan beskytter du dig selv

Forsikrede midler er tilgængelige for indskydere inden for få dage efter en forsikret banks afslutning, og ingen indskyder har nogensinde tabt en øre af forsikrede indskud. Ikke desto mindre bør du tage forholdsregler.

Sørg for, at din bank- eller opsparingsforening er FDIC-forsikret. Du kan ringe til 1-877-275-3342 eller tjekke FDIC Elektronisk Indskudsforsikring Estimator. Tag også tid til at gennemgå dine kontosaldi og de FDIC-regler, der gælder. Dette kan være særligt vigtigt, når der er sket en stor forandring i dit liv, for eksempel en død i familien, en skilsmisse eller en stor indbetaling fra dit hjem salg. Enhver af disse begivenheder kunne lægge nogle af dine penge over den føderale grænse. FDIC tilbyder en online-regnemaskine til at hjælpe dig med personlige og erhvervsmæssige konti.

FDIC bruger den forsikrede banks indskudskontooptegnelser (ledgers, signaturkort, cd'er) til at bestemme indskudsforsikringsdækning. Dine udsagn, indbetalinger og annullerede checks er

ikke

betragtes som indskudskonto. Gennemgå derfor de relevante optegnelser hos din bank for at sikre, at de har de rigtige oplysninger, der vil resultere i den højeste tilgængelige forsikringsdækning.