Hvis du er en af ​​de 50 millioner eller deromkring amerikanere, der besidder en 401 (k) pensionskonto, får du en kvartalsregnskabsopgørelse, der er et positivt mirakel af dødelig sløv prosa omviklet omkring uforståelige eufemismer. Værre, når du først tilmelder dig, og hvert år efter det bliver du bedt om at lave eller bekræfte en stor økonomisk beslutning baseret på samme dreck. Lad os venligst oversætte. Du kan finde det hjælper dig med at lave dine første valg og revidere dem, når du skal.

Euphemisms Made Simple

Gensidige midler, som krydrede saucer, har standard advarselsetiketter, men i stedet for "mildt", "medium" og "brandfarlig" går rækken fra "konservativ" til "Aggressiv" med masser af karakterer i mellem, der kan betegnes som "afbalanceret", "værdi" eller "moderat. "Alle de store finansielle firmaer bruger lignende ordlyd.

En "konservativ" fond undgår risici, der følger med højkvalitetsobligationer og andre sikre investeringer. Dine penge vil vokse langsomt og forudsigeligt, og du kan ikke miste de penge, du sætter ind, i modsætning til en global katastrofe.
En "value" -fond midt i risikogruppen investerer hovedsagelig i solide og stabile virksomheder, der er undervurderede, og som betaler udbytte og forventes at vokse kun beskedent. En "afbalanceret" fond kan tilføje lidt mere risikable aktier til en blanding af for det meste værdi af aktier og sikre obligationer eller omvendt. Og "moderat" refererer til et moderat risikoniveau.

En "aggressiv vækst" fond søger altid "den næste Microsoft", men kan i stedet finde "den næste Enron". Du kan blive rig hurtig eller fattig hurtigere. Faktisk kan fonden med tiden svinge vildt mellem store gevinster og store tab.

Mellem alle ovenstående er uendelige variationer. Mange af disse kan være specialiserede fonde, der investerer i vækstmarkeder, nye teknologier, forsyningsselskaber eller lægemidler.

Under alle omstændigheder er standardindstillingen ofte en "target-date fund". "På baggrund af din forventede pensionsdato vælger du en fond, der skal maksimere din investering omkring den tid. Det er ikke en dårlig mulighed. (For mere, se Hvem har egentlig fordel af Target Date Funds? )

Hvilken euphemisme skal jeg vælge?

Du behøver ikke bare vælge en, og faktisk skal du sprede dine penge rundt flere penge. Hvordan du opdeler dine penge - eller som eksperterne siger, "bestem din aktivfordeling" - er din beslutning.

Den første overvejelse er en meget personlig, og det er din såkaldte risikotolerance. Kun du er kvalificeret til at sige, om du elsker eller hader ideen om at tage en flyer, eller om du foretrækker at spille den sikkert.

Den næste store er din alder, specifikt hvor mange år er du fra pensionering.

Den grundlæggende tommelfingerregel er, at en yngre person kan investere en større procentdel i risikofyldte aktier.I bedste fald kunne midlerne betale sig stort. I værste fald er der tid til at inddrive tab, da pension er langt fremme. Den samme person skal gradvist reducere beholdninger i risikofyldte midler, der flytter til sikre havne som pensionsmetoder. I det ideelle scenario har den ældre investor stashed de store tidlige gevinster på et sikkert sted, samtidig med at de tilføjer penge til fremtiden.

Den traditionelle regel var, at andelen af ​​dine penge investeret i aktier skal ligge 100 minus din alder. For nylig er tallet ændret til 110 eller endda 120, fordi den forventede levealder er steget.

"Generelt er 120 minus din alder lidt mere præcis i betragtning af, hvor meget længere folk lever i disse dage. Ikke desto mindre vil jeg ikke anbefale at stole udelukkende på denne metode; et forslag er at udnytte en undersøgelse af risikokapacitet for at vurdere det korrekte forhold mellem aktier og obligationer for investorer, siger Mark Hebner, forfatter af "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors" og grundlægger og formand for Index Fund Advisors , Inc., i Irvine, Californien.

Du tror måske også, at dit liv og karriere er for komplicerede for en simpel formel. Hvis det er tilfældet, kan du prøve dette aktivallokeringsark fra Fidelity Investments for at finde en mere personlig figur.

Eller Investopedias 6 Asset Allocation Strategies That Work giver et overblik over den strategi - eller strategier - som en investor måske vedtager over tid. Selv om det er rettet mod individuelle aktie investorer, forklarer det nogle af tankegangen bag investeringer og risiko.

Hvilke midler skal jeg undgå?

Undgå midler, der opkræver de største administrationsgebyrer og salgsafgifter.

"Aktivt forvaltede fonde er dem, der ansætter analytikere til at udføre værdipapirforskning. Denne forskning er dyr, og det styrer administrationsgebyrer, "siger James B. Twining, CFP®, CEO og grundlægger, Financial Plan, Inc. i Bellingham, Wash. Indeksfonde har generelt de laveste gebyrer, fordi de kræver lidt eller ingen hands-on ledelse af en professionel. Disse midler investeres automatisk i aktier i de virksomheder, der udgør et aktieindeks, som S & P 500 Index eller Russell 2000 Index, og ændres kun, når disse indekser ændres.

Du kan ikke undgå alle gebyrer og omkostninger forbundet med din 401 (k) plan. De er bestemt af den aftale, din arbejdsgiver har lavet hos det finansielle serviceselskab, der forvalter planen. Denne afdeling for arbejdsmeddelelse forklarer detaljerne om gebyrer og afgifter, der kan og kan ikke undgås.

Hvor meget skal jeg investere?

Hvis du er mange år fra pensionering og kæmper med her og nu, kan du måske tro, at en 401 (k) plan ikke er en prioritet. Men kombinationen af ​​en arbejdsgiverkamp og en skattefordel gør det uimodståelig.

Når du lige er begyndt, kan det opnåelige mål være en minimal betaling til din 401 (k) plan. Dette minimum skal være det beløb, der kvalificerer dig til den fulde match fra din arbejdsgiver og de fulde skattebesparelser.

I dag er det almindeligt for arbejdsgiverne at bidrage med lidt mindre end 50 cent for hver dollar indbetalt af medarbejderen, op til 6% af lønnen.Det er en lønbonus på næsten 3%. Desuden reducerer du effektivt din føderale skattepligtige indkomst med det beløb, du betaler.

Som pensionsmetoder kan du muligvis begynde at skære væk en større procentdel af din indkomst. Indrømmet, tidshorisonten er ikke så fjern, men dollarbeløbet er sandsynligvis langt større end i dine tidligere år, givet inflation og lønvækst. Denne strategi er også indskrevet i den føderale skattekodeks. I 2016 kan skattepligtige under 50 år bidrage med op til 18.000 dollars af pretax-indkomst, mens folk over 50 år og derover kan bidrage med 24.000 dollars.

Som det er du tæt på pensionering, er dette et godt tidspunkt at forsøge at reducere din marginale skatteprocent ved at bidrage til din virksomheds 401 (k) plan. Når du går på pension, kan din skattesats falde, så du kan trække disse penge til en lavere skatteprocent, "siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Hvis du virkelig ikke kan overkomme det < Den føderale regering er så varm at fremme pensionsbesparelser, at den giver en anden fordel for folk, der har lavere indkomster, og det er ikke så lavt. Indkomst cutoff for 2017 er $ 31, 000 for singler eller gifte mennesker indgive separat, $ 46, 500 for hovederne og $ 62, 000 for ægtepar. Det kan hæve din refusion eller reducere den skat, du skylder ved at modregne en del af de første $ 2 000 ($ 4 000, hvis du er gift med en ansøgning i fællesskab), som du sparer for pensionering i din 401 (k), IRA eller lignende plan. Det hedder Saver's Credit. Dette er i tillæg til de sædvanlige skattefordele ved en 401 (k) plan eller anden skattefordelet pensionsplan.

The Bottom Line

"At bygge en bedre bane til pensionering eller til økonomisk uafhængighed begynder med at spare. "Pay yourself first" -metoden fungerer bedst, og det er en af ​​grundene til, at din arbejdsgiver 401k plan er et godt sted at stash kontanter, siger Charlotte Dougherty, CFP®, grundlægger af Dougherty & Associates i Cincinnati, Oh.

Når du kommer forbi den dødløse prosa i finansselskabets litteratur, kan du måske være interesseret i de mange investeringsformer, som en 401 (k) plan åbner for dig. Under alle omstændigheder vil du nyde at se dit æg æg vokse fra kvartal til kvartal.

Du kan også være interesseret i at læse

Top 10 fejl, der skal undgås på dine 401 (k), pensionsbesparelser: 401 (k) vs. aktier og 401 (k) .