Det er taget lidt over en generation for de 401 (k) og lignende 403 (b) og 457-bidragsbaserede planer, der bliver grundlaget for at arbejde for USAs pensionsmål. Næsten 80% af alle arbejdstagere, der holder fast på fuldtidsjob, har adgang til de 638, 390 planer, der nu er i drift. Det har åbnet døren for næsten 89 millioner deltagere til at afsætte en skatteudskud på 3 dollar. 8 billioner mod pensionering.

Revolutionens resultat er: En ydelsesbaseret pension styrer ikke længere dine pensionsbesparelser - det gør du. Du er ansvarlig for at finde ud af, hvordan du laver dine penge i 25 eller flere år, begyndende med, hvor meget du skal sætte til side og hvordan du investerer det. Så hvordan får du mest ud af din konto?

Nedenfor er fire trin til at hjælpe med at prale din 401 (k), så det bedst opfylder dine pensionsmål. De vil hjælpe dig (1) drage fordel af nøglefunktioner; (2) find ud af mere om din planes indre arbejde for at hjælpe med at styre dine beslutninger; og (3) sætte et handlingsforløb og holde fast ved det.

Trin I: Bidrag.

Hvis du læser denne artikel, har du sikkert allerede fjernet forhindring ved at tilmelde dig en defineret pensionsplan. De penge, du personligt bidrager til - indtil årets grænse på $ 17, 500 ($ 23.000, hvis du er over 50) - kommer ud af din løn, hvilket sænker din skatteopgørelse, kommer den 15. april. De penge du afsættes vil formodentlig vokse over tid. Skatter på gevinsterne opkræves, når du indtager midlerne senere. Desuden går en række arbejdsgivere et skridt videre for at sødre handlen ved at lave matchende bidrag.

Mens du øger de penge, du lægger i din 401 (k), kommer ud som et indlysende første skridt, er det ikke helt det, der kan virke. I en undersøgelse fra 2013 rapporterede American Benefits Institute, at mens medarbejderdeltagelsen var 70% eller mere hos de fleste virksomheder, der svarede, var færre end 10% af de medarbejdere, der blev optaget til at bidrage med det maksimale, de kunne. Desuden troede 34% af de deltagende virksomheder, at mere end halvdelen af ​​deres medarbejdere ikke bidrager tilstrækkeligt til deres 401 (k) at kvalificere sig til deres virksomheds fulde arbejdsgiverkamp.

Handlingsplan: Check med din fordelingsleder for at komme hurtigere på din arbejdsgivers matchende tilbud og eventuelle automatiske fradrag fra din lønseddel. Se til at afsætte nok 401 (k) bidrag til at udløse din arbejdsgivers maksimale match - det er i det væsentlige et gratis løft til din løn, som du ikke har råd til at falde ned. Hvis du har brug for yderligere incitament, kan det være med til at vide, at eksperter sætter 10% som tommelfingerregel for, hvor meget af din indkomst du skal afsætte til pensionering - og foreslå så meget som 15% at komme på sporet, hvis du har været bidrager mindre eller har brug for at hoppe tilbage fra tilbageslag, såsom 2008-recessionen.Det hjælper, at nogle virksomheder indskriver medarbejdere til automatiske bidrag, som måske løftes trinvist hvert år, men det er bedst, hvis du vælger det største beløb, du har råd til.

Trin II. Ved, hvad du betaler og sammenlign gebyrer.

Det koster penge at køre en 401 (k) plan - en stødfane, der generelt kommer ud af dine investeringsafkast. Overvej følgende eksempel indsendt af Department of Labor. Sig, at du starter med en 401 (k) saldo på $ 25.000, der genererer et gennemsnitligt årligt afkast på 7% over de næste 35 år. Hvis du betaler 0,5% i årlige gebyrer og udgifter, vil din konto vokse til $ 227,000. Op af gebyrerne og udgifterne til 1. 5%, og du vil dog ende med kun $ 163,000 - effektivt overdrage en ekstra $ 64, 000 til at betale administratorer og investeringsselskaber.

Det hjælper med at vide, at virksomheden ved at køre din 401 (k) genererer to sæt regninger - planlægge udgifter, som du ikke kan undgå, og pengeafgifter, der hænger sammen med de investeringer du vælger. Den førstnævnte betaler for det administrative arbejde med at overholde pensionsplanen selv, herunder at holde styr på bidrag og deltagere. Sidstnævnte omfatter alt fra handelskommissioner til at betale porteføljeforvaltere lønninger for at trække håndtagene og træffe beslutninger.

Handlingsplan: Sammenlign nøje de tilbudte investeringer i din 401 (k). I nogle tilfælde kan du muligvis vælge, hvor meget du betaler for at investere i aktie- eller obligationsmarkederne. Hvis du vælger veldrevne indeksfonde, skal du søge at betale ikke mere end 0. 25% i årlige gebyrer, siger Morningstar redaktør Adam Zoll. Til sammenligning kan en relativt sparsommelig aktivt forvaltet fond opkræve dig 1% om året.

Trin III: Planlæg at diversificere og holde fast i det.

Du ved nok allerede, at spredning af din 401 (k) kontosaldo på tværs af forskellige investeringstyper giver god mening. Diversificering hjælper dig med at fange afkast fra en blanding af investeringer - aktier, obligationer, varer og andre - samtidig med at du beskytter din saldo mod risikoen for en nedgang i en aktivklasse.

"Det starter med at finde ud af din risikotolerance; vælge en asset-allokering tilgang du kan leve med under op og ned markeder, "siger stuart armstrong, en boston finansiel planlægger med centinel finansielle gruppe. "Efter det handler det om at bekæmpe fristelsen til markeds tid, handle for ofte eller tror, ​​at du kan smide markederne. Gennemgå dine tildelinger med jævne mellemrum, måske årligt, men prøv ikke at mikromanage. "

Handlingsplan: Begynd med at sige" nej "til firmaets aktie: Flytningen koncentrerer din 401 (k) portefølje for snævert og øger risikoen for, at et bearish løb på aktierne kan udrydde en stor del af din opsparing. Fastsættelse af restriktioner kan også forhindre dig i at holde fast på aktierne, hvis du forlader eller ændrer job, hvilket gør dig ude af stand til at kontrollere tidspunktet for dine investeringer.

For at hjælpe med at diversificere, kan det være fornuftigt at flytte aktiver til en måldagsfond, der vælger en markedskurv af investeringer baseret på risikotolerance, og når en gruppes investorer er målrettet at gå på pension.Dette giver dig mulighed for at træffe beslutninger om, hvordan du opdele dine 401 (k) besparelser og foretage periodiske tilpasninger baseret på markedet, og hvor tæt du er på pension, i hænderne på en pengeforvalter. Du kan finde flere oplysninger under En introduktion til måldatafonde og , som rent faktisk drager fordel af målfondsfonde? En anden mulighed er at indhente hjælp fra det firma, der forvalter din plan eller en finansiel planlægger. I begge tilfælde vil du afregne en aktivfordeling, der hjælper dig med at vokse din konto. Endelig, hvis dine 401 (k) tilbud synes at være begrænsede, vil du måske rulle det over til en IRA, når du når alder 59 ½, siger Washington, D. C., finansiel planlægger Ivory Johnson. "Det åbner en verden med valg, herunder fonde, aktier, obligationer og ETF'er. "

Trin IV: Hold dine hænder væk.

Lån mod 401 (k) aktiver kan være fristende, hvis tiderne bliver stramme. Hvis du gør dette effektivt, ophæves skattefordelene ved at investere i en ydelsesbaseret ordning, da du skal tilbagebetale lånet efter skat dollars. Derudover kan du blive vurderet afgifter på kontanter.

"Modstå, modstå, modstå muligheden," siger Armstrong. "Behovet for at låne fra din 401 (k) er typisk et tegn på, at du skal gøre et bedre arbejde med at planlægge en kontant reserve, spare eller reducere udgifter og budgettering for livsmål. "

The Bottom Line

Med din arbejdsgiver at gøre bidrag og ledere der til at håndtere investeringer, er det nemt at tage en passiv tilgang til 401 (k) s. Må ikke: Med lidt studier og planlægning sammen med den rigtige hjælp kan du udnytte en chance for at skabe en behagelig pensionering.