Besparelse til pensionering er ofte et af de største økonomiske mål, som enkeltpersoner står overfor. Selvom der er forskellige tankegang om det samlede beløb, der er nødvendigt for at leve behageligt under pensionering, er de fleste rådgivere, planlæggere og analytikere enige om, at at være proaktiv ved at fastsætte penge til side er nøglen til at nå et pensionsmål. Dette sker ofte gennem arbejdsgiverbaserede planer, såsom en 401 (k) eller 403 (b), en individuel pensionskonto, som f.eks. En traditionel eller Roth IRA, eller en kombination af de to. Når disse pensionskøretøjer ikke er tilgængelige eller ikke har appel, bruger enkeltpersoner, der sparer til pensionering, mæglerkonti, livrenter, ejendoms- og småbedrifter til at nå deres mål. (Se også: Start en lille virksomhed .)

Mæglerregnskaber

Konventionelle pensionsbesparende køretøjer som 401 (k) s og IRA'er er populære på grund af de unikke fordele, de tilbyder til sparere: skattefordel og investeringsmuligheder. Selvom en mæglerkonto, der er alternativ til disse populære planer, ikke tilbyder skattefordel, giver det sparere mulighed for at investere.

Mæglerkonti tilbyder en bred vifte af investeringsvalg, herunder individuelle aktier og obligationer, fonde, børsnoterede fonde, investeringsselskaber (REIT), indskudsbeviser (CD'er) og pengemarkedsfonde. Mere aggressive investeringsmuligheder, som f.eks. Aktier, fonde og ETF'er, har potentiale til at tjene mere end en traditionel opsparings- eller kontokonto. Obligationer, cd'er og pengemarkedsfonde er mere konservative, men de giver stabilitet til en portefølje, som er gavnlig i det lange løb. Mæglerkonti er tilgængelige via online platforme, hos nogle banker og kreditforeninger, eller via en finansiel rådgiver eller en autoriseret mægler.

"Den anden fordel ved en mæglerkonto er, at den langsigtede kapitalgevinstskat på 20% er lavere end de almindelige indkomstskatter for de fleste investorer," siger Michael Zhuang, chef for MZ Capital Ledelse i Bethesda, Md.

Skatteudskudt livrenter

Annuiteter tilbyder en anden vej for at opnå et pensionsbesparelsesmål; de giver skat udskydelse kombineret med forskellige investeringsmuligheder. Annuiteter tilbydes enkeltpersoner eller par gennem forsikringsselskaber. De er tilgængelige med en fast rente, en indekseret rentesats (baseret på udførelsen af ​​det specifikke indeks) eller en variabel rente (bundet til markedets præstationer).

Fonde deponeret i en livrente vokser udskudt, men de er skattepligtige, når midler er fordelt i pensionsår. Udover skattefordel kan annuiteter sikre en garanteret indkomststrøm til kontohaveren i et vist antal år eller for en levetid.Annuiteter er ikke hensigtsmæssige for alle investorer, og livrenter er kun støttet af det udstedende forsikringsselskabs erstatningskrav. Investeringspræstationer inden for denne type køretøj er ikke garanteret. (Se mere om Er livrenter rigtige for dig? )

Det er vigtigt at være forsigtig med at overveje disse investeringsvogne. "Annuiteter er kontrakter med livsforsikringsselskaber, og der er en lang historie med manipulerende forsikringsagenter, der sælger livrenter for de store provisioner, de tjener, snarere end til fordel for investor. Disse provision-baserede livrenter er typisk dyrere end andre kollektive værdipapirer som fonde og ETF'er. Det er ikke usædvanligt at finde annuiteter med samlede årlige omkostninger på over 4% om året - en enorm hovedvind, der resulterer i dårlig ydelse uden omkostninger, "siger James B. Twining, CFP®, grundlægger og administrerende direktør for Financial Plan, Inc. , i Bellingham, Wash.

Fast ejendom Investering

En anden fælles mulighed blandt enkeltpersoner, der sparer til pensionering er investering i fast ejendom. De fleste investorer, der sparer i en 401 (k) eller IRA, har adgang til ejendomsbranchen gennem beholdninger i en fond eller ETF.

"Den bedste mulighed for investorer er at købe til en fond, som selv investerer i ejendomsinvesteringer (REITs) over hele verden", siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Calif. ., og forfatter af "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "" REITs er ekstremt omkostningseffektive, gennemsigtige og flydende. At få adgang til REIT'er gennem en investeringsfond gør det muligt for investorer at opnå global diversificering i fast ejendom på en omkostningseffektiv måde. "

Ud over disse køretøjer har enkeltpersoner mulighed for at købe fast ejendom direkte med det formål at skabe en indkomststrøm i pensionsårene. Et par, der køber et flerfamiliehjem, kan f.eks. Leve i ét afsnit, mens de udlejer en anden og effektivt reducerer deres samlede leveomkostninger måned til måned, samtidig med at de betaler ned på pantbalancen. Når den administreres ordentligt, resulterer denne strategi i yderligere midler, der kan afsættes til pensionsmål, ud over et værdsat aktiv, der kan sælges til et fast beløb eller udlejes under pensionering. Fast ejendomstransaktioner og vedligeholdelse er imidlertid dyre, og der er risiko forbundet med at finde og holde kvalitetslejere over en lang periode.

Small Business Investment

Investeringer i en lille virksomhed er også en mulighed for enkeltpersoner, der ikke bruger en 401 (k) eller en IRA til at finansiere pensionsmål. En investering i små virksomheder betyder ikke nødvendigvis at blive en virksomhedsejer; det kan i stedet komme i form af at investere i et allerede etableret selskab som en stille partner.

Uanset om en person vælger iværksætteri eller investerer, er småbedriftsresultatet ikke begrænset, og det potentielle investeringsafkast er derfor højere end andre alternativer. Disse investeringer medfører imidlertid en stor risiko for dem.Der er ingen garanti for, at den tid eller penge, der investeres i en lille virksomhed, vil give et væsentligt afkast over tid for virksomhedsejer eller investorer.

Bundlinjen

Når traditionelle pensionsregnskaber ikke er tilgængelige, har forbrugerne stadig flere muligheder for at investere i deres efterår. Det er altid en god ide at arbejde sammen med en betroet finansiel rådgiver, når man vælger investeringer, der bærer større risiko.