Du kan undre dig over, hvor gammel du skal begynde at spare for pensionering. Det er et simpelt svar - så hurtigt som muligt. I det øjeblik du begynder at tjene penge, bør du tænke på at spare for pensionering. Jo tidligere du starter, jo mindre penge skal du bidrage, takket være kraften i sammensætningen. Sammenligning giver dig mulighed for at tjene flere penge på de penge, du investerer, så længe du geninvesterer din indtjening på disse penge.

Så hvordan kommer du i gang? Den første vane, du skal indarbejde i dit ugentlige budget, er at betale dig selv først. Så vær sikker på at du udnytter de gratis penge fra din arbejdsgiver, hvis din virksomhed tilbyder en kvalificeret pensionsplan. Hvis du er selvstændig, har du forskellige muligheder for at gøre opsparing til pensionering lettere. Hvis du er ansat uden medarbejderspension, kan du bruge en traditionel IRA, men vil måske overveje en Roth. Hvis du skifter job, skal du sørge for at tage kontrol over dine besparelser ved at rulle dem ind i en IRA. Endelig begynder du at udvikle en vision om, hvor du vil hen og hvordan du vil leve i fremtiden.

Lad os se nærmere på disse mulige trin:

1. Betal dig selv først

Mange mennesker tænker på pensionsopsparing som de penge, de sætter væk, hvis der er penge tilbage i slutningen af ​​måneden. Generelt, når du forsøger at gemme den måde, har du tendens til at lægge meget lidt eller ingenting hver måned.

"Betaling af dig selv betyder først at spare, før du gør noget andet," siger David Blaylock, CFP, senior finansiel planlægger hos LearnVest Planning Services. "Prøv at afsætte en vis del af din indkomst den dag du bliver betalt før du bruger nogen skønsmæssige penge. De fleste venter og sparer kun hvad der er tilbage - det betaler dig selv sidst. ”

Prøv at lægge bare $ 10 om ugen (måske bringe to frokoster i stedet for at spise ud to gange om ugen eller springe et par ture til din yndlings kaffe sted). Det lyder måske ikke så meget, men takket være den månedlige sammensætning kan den vokse overraskende stor.

Lad os sige, at du sparer $ 40 pr. Måned og investerer disse penge på 4,65%, hvilket er, hvad Vanguard Total Bond Market Index Fund har tjent over 10 år. Ved hjælp af en online opsparingskalkulator øger et initialt beløb på $ 40, plus $ 40 pr. Måned i 30 år op til $ 31, 550. Stig renten op til 8,7%, det gennemsnitlige udbytte af Vanguard Total Stock Market Index Fund over 10 år, og antallet stiger til mere end $ 70.000.

Disse slags midler er dog ikke åbne for meget små investorer. Hvis du starter med kun 40 dollar om måneden, vil du ikke kunne købe disse højere indtjeningsinvesteringer med det samme. Du skal begynde med en IRA hos din lokale bank. De fleste banker tillader dig at starte en IRA ved hjælp af en pengemarkedsfond for så lidt som $ 100.Du bliver nødt til at opbygge denne fond til besparelsesniveau på $ 1 000 for at købe til en IRA hos de fleste investeringsselskaber. Ved $ 40 pr. Måned eller $ 480 om året vil det tage cirka 2 ½ år at spare 1 000 dollars. Rente på disse besparelser vil sandsynligvis være på kun ca. 1%, så din oprindelige finansiering kommer hovedsagelig fra opsparing. En god fond, der giver et minimum på $ 1 000, er Vanguard Star Fund med et gennemsnitligt afkast på 7,6% over ti år. Når du har mindst $ 3, 000 i din IRA kan du købe de ovennævnte Vanguard indeksfonde.

Du kan øge dine besparelser, da din indkomst stiger, og dit eget æg kan være meget større. Bestem det investeringsmix, der passer bedst til dig, og brug en opsparingskalkulator for at se, hvor hurtigt dine penge kan vokse ud fra det beløb, du kan betale dig selv først.

2. Få dine gratis penge fra din arbejdsgiver

Hvis du, der arbejder for en arbejdsgiver, der tilbyder en pensionsbesparelsesmulighed, skal du være sikker på, at du udnytter alle arbejdsgivermatcher til den plan.

"Hvis du er en typisk lønmodtager eller en time fuldtidsansat i USA, har du sikkert hørt om din 401 (k) plan. 52 millioner amerikanere bruger dem. Sådanne planer holdt $ 3. 5 billioner i pensionsaktiver i slutningen af ​​2012. Folk der arbejder i uddannelsesinstitutioner har adgang til lignende programmer, kendt som 403 (b) planer. Statsansatte bruger 457 planer. De alle gør det samme: Giv dig gratis penge, "skriver Mitch Tuchman.

Den første del af de gratis penge er, at dine bidrag er lavet med dollars før skat og sænker din skattepligtige indkomst. Endnu bedre tilbyder mange arbejdsgivere at matche dine bidrag til pensionsopsparingsplanen. For eksempel kan en arbejdsgiver bidrage med op til 6%, men dette bidrag er baseret på, at du laver det samme bidrag ud af din lønseddel. Du ønsker ikke at forlade disse penge på bordet, så sørg for at finde ud af detaljerne i din virksomheds pensionsopsparingsplan og forsøge at indsætte tilstrækkelige penge til at matche denne arbejdsgivergaranti.

Hvis du ikke har råd til at bidrage tilstrækkeligt til hele arbejdsgiverkampen, skal du føje til dit procentvise bidrag hver gang du får en rejse. For eksempel, hvis du skulle få en 4% hæve, øge dit pensionsspare bidrag med 1%. På den måde nyder du stadig en vis stigning i din løn, men betal dig selv først også. Da bidrag til disse pensionsbesparelsesplaner er udskudt i skat, vil det faktiske beløb, der vil blive taget ud af din rejse, være mindre end 1% afhængigt af din skatkonsol.

For mere information, læs 401 (k) Planer: Roth Or Regular? og Smarte måder at administrere din 401 (k) .

3. Self-Employed Retirement Savings Options

Hvis du er selvstændig, har du mange forskellige typer pensionsbesparelsesmuligheder. Disse omfatter en Solo 401 (k), SEP IRA og Simple IRA.

Solo 401 (k ), , også kendt som en uafhængig 401 (k), svarer til de typer af 401 (k) s, der tilbydes af arbejdsgiverne. Du kan bidrage med penge både som medarbejder og arbejdsgiver. Det giver dig mulighed for at spare så meget som $ 17, 500 hvis du er under 50 eller $ 23.000, hvis du er 50 eller ældre som medarbejder plus op til $ 52.000 som arbejdsgiver ($ 57, 500 hvis du er 50 eller ældre).Du kan kun bruge denne plan, hvis du er eneejer. Den eneste anden medarbejder, du kan få, er din ægtefælle.

SEP IRA er en anden mulighed med tilsvarende bidragskvoter, men det er enklere at oprette. Denne type IRA kan bruges af små virksomheder med ansatte, men ulempen kan være, at hvis du beslutter dig for at bidrage, skal du bidrage til alle medarbejdere, der er en del af planen.

Den Simple IRA er denne tredje mulighed for små virksomheder eller personer, der er selvstændige. Dette er også let at oprette og drive, men har lavere bidragstærskler.

For flere detaljer om disse pensionsbesparelsesmuligheder læs Pensionsplanlægning for selvstændige .

4. Traditionel eller Roth IRA

Hvis ingen af ​​ovenstående muligheder er tilgængelige for dig, start din egen IRA. Der er to typer - en traditionel IRA, som lader dig spare udskudt, og en Roth IRA, som du åbner med penge efter skat. Når du bruger en traditionel IRA, kan du trække det beløb, du bidrager hvert år fra din indkomst, men du skal betale skat på pengene, mens du tager det ud. Du betaler skat på både dine bidrag og eventuelle gevinster, der tjenes, mens pengene er investeret.

Selv om de penge, du lægger i en Roth IRA, er efter skat, betyder det, at når du tager pengene ud ved pensionering, behøver du ikke betale nogen skat - enten på de penge, du oprindeligt bidrog til Roth IRA eller på de gevinster, dine penge tjener.

For at finde ud af, hvilken IRA der er bedst for dig, læs Roth Versus Traditional IRA: Hvad er rigtigt for dig?

5. Hold styr på dine pensionsfonde

Når du skifter job, skal du beslutte dig for, hvad du skal gøre med dine medarbejderspensionskonti. Du har mulighed for at udbetale dem, lade dem være med arbejdsgiveren (hvis arbejdsgiveren tillader det) eller rulle dem over til en IRA eller måske i 401 (k) på dit nye job.

Rulning af dine medarbejderspensionbesparelser til en IRA er din bedste mulighed: "Rullande penge til en IRA åbner værktøjskassen, så det siger sig, for investor at investere i individuelle aktier, obligationer - hele rækken af ​​investeringer er nu tilgængelig, "siger Daniel Galli, en Norwell, Mass., certificeret finansiel planlægger. Med en IRA kan du vælge, hvordan du investerer pengene, i stedet for at være begrænset af valgene i en medarbejderplan.

Da dine opsparinger bygger, kan du ønsker at få hjælp fra en finansiel rådgiver til at bestemme den bedste måde at fordele dine midler på. Nogle virksomheder tilbyder endda gratis eller billig pensionsplanlægningsrådgivning som en del af deres 401 (k) programmer.

6. Tænk om livet i Pensionering

Når du begynder at etablere økonomiske mål for din fremtid, skal du begynde at forestille dig, hvordan du måske vil leve. Vil du rejse verden? Er der en virksomhed, du vil starte eller en anden karriere, du har drømt om at udforske ? Vil du bare have tid til at nyde, hvor du bor og blive bedre på g olf - eller hjælpe dine børn. At spare for pension før noget andet vil give dig den bedste chance for at ende med et reden æg, der gør det muligt for dig at støtte din familie og dit liv.Dine mål vil ændre sig, men de vil nok ikke være gratis. Disse ændringer behøver ikke at vente til du rammer 65 eller 66. Se Peri-Retirement: The New Life Transition .

Den nederste linje

Begynd at spare til pension, så snart du begynder at tjene penge, selvom du ikke har råd til meget i begyndelsen. At betale dig selv først er den vigtigste vane, du kan udvikle, hvis du vil nyde en økonomisk sund pensionering.

De besparelsesmetoder du vælger afhænger dels af, hvad din arbejdsgiver tilbyder. Men selvom du er selvstændig - eller har ingen planer fra din arbejdsgiver - har du stadig gode pensionsbesparelser.