Livsforsikring er en vigtig, men ofte misforstået del af den økonomiske planlægningsproces. At vide, hvem der har brug for livsforsikring, hvordan det fungerer, og de forskellige former for forsikring kan hjælpe forbrugerne med at træffe informerede beslutninger om dette produkt.

Hvem har brug for livsforsikring?

Personer, der har en ægtefælle eller børn, der er afhængige af dem økonomisk, har brug for en livsforsikringspolitik. Derudover skal enhver, der har en tidligere ægtefælle, livs partner, økonomisk afhængige forældre eller økonomisk afhængige søskende også købe livsforsikring. Personer, der er økonomisk uafhængige og har ingen ægtefælle eller børn, har næppe brug for livsforsikring.

Hvorfor livsforsikring afdækker risiko

Livsforsikring bør ikke betragtes som en investering, men snarere som et risikostyringsværktøj og en sikring mod de økonomiske konsekvenser af tab af liv. Derfor, når du køber en politik, overveje de omkostninger, de kære ville have, hvis du døde. For eksempel kræver en person med stor udestående gæld som f.eks. Realkreditlån og studielån eller en stor familie sandsynligvis en større politik end en person med en mindre familie og få økonomiske forpligtelser.

Hvem har brug for tidsforsikring?

De fleste livsforsikringer falder ind under en af ​​to kategorier: livsforsikring og fast livsforsikring. Term livet er den mest overkommelige og bredt tilgængelige livsforsikring. Termipolitikker, som ofte leveres af en arbejdsgiver, giver dækning til en person for et bestemt tidsrum eller en periode. Et typisk begreb kan være 10, 20 eller 30 år. En terminpolicy betaler kun en ydelse, hvis den forsikrede dør i løbet af løbetidet. Langsigtede livsforsikringer betaler samme fordel i løbet af hele sigtet, men med visse politikker falder dødsydelsen i løbet af politikkens løbetid.

Terminsforsikring er en god mulighed for yngre personer og familier, der har brug for overkommelig beskyttelse i en angivet periode, hvis en primærindkomsttager dør. Ved udgangen af ​​løbetidet kan den enkelte være mere økonomisk sikker og mindre dækningsbehov, så terminsforsikring giver mulighed for at styre risikoen for yngre, mere økonomisk sårbare individer. Hvis det ikke tilbydes gennem en arbejdsgiver, kræver terminsforsikring normalt en lægeundersøgelse. En anden fordel ved terminsforsikring er dens enkelhed og gennemsigtighed. Udtrykket forsikringsmarked er konkurrencedygtigt, så forbrugerne kan handle og sammenligne priser nemt.

Hvem har brug for permanent forsikring?

I modsætning til terminsforsikring, som kun giver dækning for et bestemt tidsrum, giver permanent forsikring generelt beskyttelse for den forsikredes hele livet. Permanent forsikring akkumulerer en kontant værdi, som forsikringstageren kan låne mod skattefri.Men fordi permanent dækning er mere omfattende, er præmierne normalt højere end præmier for terminsforsikring.

Permanent forsikring kan være en god mulighed for high-net-worth individer (HNWI'er), der har brug for kontanter til at betale projicerede føderale ejendomsskatter. Personer med højt gældsniveau kan også drage fordel af en permanent politik. Da nogle statslove beskytter pengeværdier og dødsydelser ved forsikringspolicer fra kreditorer, kan permanente forsikringshavere benytte fordelene ved en permanent politik uden risiko for en dom eller en lien mod politikken. Permanent livsforsikring tvinger også enkeltpersoner til at spare penge. Faktisk betaler nogle politikker attraktive skattefordelte renter til forsikringstagere. Pensionister kan for eksempel bruge en overlevelses-permanent politik for at sikre, at deres børn får en arv, mens de har midlerne til at gå på pension. Imidlertid behøver de fleste pensionister ikke livsforsikring, når de går på pension, medmindre de stadig har familiemedlemmer eller skal betale for begravelsesudgifter.

The Bottom Line

At kende og forstå de forskellige typer livsforsikringer bør hjælpe forbrugerne med at indsnævre deres valg. Til at begynde med bør enkeltpersoner kontrollere deres arbejdsgivere for at se, hvilken dækning de allerede modtager. I mange tilfælde er denne forsikring utilstrækkelig for personer med store familier og betydelige økonomiske forpligtelser. Men enkeltpersoner med arbejdsgiversponserede politikker kan supplere deres politikker med arbejdsgiver-sponsoreret supplerende forsikring eller dækning gennem private virksomheder. I sidste ende kan den rigtige dækning bestå af en kombination af flere politikker. Enkeltpersoner skal tale med en autoriseret agent for at vurdere deres behov.