For noget er intet vigtigere for den menneskelige oplevelse end at have børn. Disse mennesker ser det som næsten en hellig pligt - at give deres forældre børnebørn, for at forbrænde arten, for at nyde den ubeskrivelige glæde ved forældre. Så er der resten af ​​os, et lille mindretal for at være sikker på, hvem tror, ​​at bleen-skiftende og infantile skrig er henholdsvis den mest ubehagelige opgave og lyd, der kan forestilles. Ud fra det synspunkt ville hver dollar, der blev brugt til at opdrage afkom, bedre bruges andre steder. For dem, der er forankret i sidstnævnte kategori, eller yngre, der tænker på at blive medlem af deres rækker, behøver nogle af de almindelige regler om pensionering ikke anvendelse.

United States Department of Agriculture har anslået, at det koster 233 $, 610 at opdrage et barn født i 2015 - den seneste rapport - til 18 år (284 $, 570, hvis forventede inflationsomkostninger indregnes). Mens dette tal er mere resultatet af en øvelse i offentlige relationer end et videnskabeligt forsøg på at beregne de nøjagtige udgifter til børneopdræt, er det stadig stort nok til at styrke frivilligt barnløs tro på, at de har truffet den rigtige beslutning. Og det er udgifterne til bare

one

kid. Tildelt, du kan bruge samme bassinet og legetøj til flere børn, men hvis du planlægger at reproducere de 2. 3 gange, der er nødvendige for at afværge befolkningsnedgangen, ser det ud til, at den gennemsnitlige person også kunne betragte velstand som matematisk uforenelig med at hæve en familie. (Også, at $ 233, 610 nummer udelukker college.)

Så hvad kan du gøre med de ekstra næsten $ 13, 000 om året, der ellers ville være gået til alt fra vanter til Pablum til violinundervisning? For DINKs - hvis du har brug for en akronym fornyelse, er det Double Income, No Kids - pensionering planlægning er ikke moderat lettere end det er for forældre. Det er eksponentielt lettere. Hvis det første bud på pensionsplanlægning er "start tidligt", så "have så få afhængige som muligt" er 1A. Som Bob Maloney fra Squam Lakes Financial Advisors i Holderness, N. H., siger: "For hver dollar brugt på børns uddannelse, er pensionsplanlægningen skadet forholdsmæssigt."

En populær finansiel tommelfingerregel siger, at aktuarmæssige tendenser, udgifter til leveomkostninger og indkomstdata pr. Indbygger kan destilleres til et enkelt passende antal - 4% - til pensionsplanlægning. Ifølge 4% -reglen er dette den procentdel, du burde kunne trække fra din pensionsfond hvert år uden frygt for at løbe tør for penge. Det går ud fra, at du forlader arbejdsstyrken ved den traditionelle pensionsalder og dermed kræver et redeæg på i alt 25 gange dine årlige udgifter.

Brug mere, gå tidligt tilbage?

Hvis du har suget væk en ekstra $ 13.000 om året i løbet af 18 år af dit primære arbejdsliv, vil de penge, der ellers ville have været brugt på børn, være klart: Hvis du vil, kan du enten trække mere end 4% og bruge lidt mere ekstravagant hvert år af din pensionering, eller - og dette garanterer en dramatisk pause understreget af bindestreger - går i pension tidligere. Tegning ned 3% af en $ 1. 5 millioner pensionskonto svarer til at tegne 4% af en $ 1, 125, 000 pensionskonto. Tilbring dine arbejdsår sammen med $ 375.000 forskellen, og du kunne tænkes at gå på pension otte år tidligere. Tre procent forresten er mere end blot det tal, der sker for at passe ligningen. Det anerkendes som tærsklen, hvorefter du historisk set aldrig behøver at bekymre dig om at trække penge uholdbart. Aldrig har der været en 50-årig periode, hvor en 3% tilbagetrækningshastighed ville have resulteret i, at en pensionist helt løber tør for hovedstol.

Reglen om 4% kan muliggøre god teori, men er den gyldig i den virkelige verden? Bill Bengen, den certificerede finansielle planlægger, der populariserede reglen i begyndelsen af ​​1990'erne, erkender, at 4,5% eller 5% eller endnu mere kan være passende for investorer placeret i værdipapirer med betydeligt højere volatilitet og dermed potentielle højere afkast. En alternativ fortolkning er, at hvis du vil forblive investeret i konservative værdipapirer, er en mulig måde at øge din årlige nedskrivningsprocent på at starte med en større fejlmargin.

Forenkler alle de forskellige variabler stort set, lad os antage, at en barnløs arbejdstager rent faktisk kan spare yderligere 13.000 dollars om året i 18 år. Og lad os starte kl. 25, en rimelig alder, hvor vi skal have deres første barn. Med en 4,5% afkast, kombineret årligt, får den flittige barnløse person at nyde en ekstra $ 393, 536, som en forælder ikke gør. Endvidere antager, at pengene nu forbliver investeret på 4,5% uden yderligere bidrag gennem 65 år, og at pengene vokser til $ 1, 036, 438, en dejlig gryde, hvormed man kan begynde en periode med en livsperiode som den gyldne flere år. (For yderligere at tage 4% -reglen i den nuværende økonomi, se

Hvorfor 4% -reglen ikke længere fungerer for pensionister

.)

Når et par vælger ikke at formere sig, har parret øget sin kapacitet at vokse sin pensionsfond. En færre partner derhjemme med børnene betyder en anden partner i arbejdsstyrken. Skulle begge partnere modtage en arbejdsgiverkamp på 401 (k) bidrag, op til maksimalt 25% af hver ægtefælles løn og $ 17, 500 årligt, bliver vejen til pensionering betydeligt bredere og glattere.

Andre overvejelser "En advarsel vil nok være om deres skattesituation", siger investeringskonsulent Dominique J. Henderson, Sr., ejer af DJH Capital Management, LLC i DeSoto, Texas. "Et typisk par uden børn vil have en højere skattepligt og ville derfor skulle finde mere skatteeffektive måder at investere på."Han påpeger også, at mindre livsforsikring sandsynligvis vil være nødvendig:" Den overlevende ægtefælle ville gå tilbage til arbejde på et tidspunkt og ville stadig have ingen pårørende at sørge for, så dette tal er meget mindre end den typiske familie. " > For par, der har forpligtet sig til selvstændigt at lægge deres egne interesser foran dem af hypotetiske, ikke-eksisterende afkom, gælder meget af det samme pensionsrådgivning, der er beregnet til forældre, stadig. Tag social sikring i 70 år og være strategisk om hvornår og hvordan man bruger spousal Fordele: Udbetaler ikke din 401 (k) tidligt, da dette ville resultere i en 10% straf. Hvis muligheden opstår, refinansiere dit hus langs vejen til en mere attraktiv sats. Det skal være relativt nemt, da du og din ægtefælle har formodentlig en højere kombineret kredit score som følge af at have større evne til at foretage realkreditbetalinger takket være to indkomster og ingen børn. Bottom Line

Ikke alt er kvantificerbart, og forældre ville være den første til a rgue punktet. De psykologiske belønninger, der går med at se en børns kandidat fra college, hæve en familie af hans eller hendes egen eller endda bare vokse op uden nogensinde at blive anholdt er vanskelige at lægge en dollar på. Men folk, der har set på omkostningerne og fordelene ved at opdrage børn, og har besluttet, at de førstnævnte opvejer sidstnævnte, vil opdage, at forglemmelsen af ​​disse immaterielle aktiver vil placere dem på en lettere vej til pensionering.