Når Diner's Club introducerede sit betalingskort i 1950, var ideen om, at kunderne kunne bruge det samme plaststykke hos flere forhandlere, et nyt koncept. Tiderne er helt sikkert ændret, og forbrugerne kan nu vælge mellem hundredvis af forskellige kreditkort. Se Kreditkort: En kort historie .

Mens antallet af muligheder er misundelsesværdigt, er det også sværere end nogensinde at finde det kort, der bedst opfylder dine behov. For at kunne træffe det rigtige valg, hjælper det med at forstå det grundlæggende i de fire store kortnetværk og hvad de har at tilbyde.

Sådan fungerer kortkortet

Hvis du har et typisk kreditkort i din tegnebog, vil du bemærke, at det har to firmalogoer på forsiden. Top-højre logo svarer til den bank, der udstedte kortet. Denne udstedende bank rent faktisk udlåner dig penge til at købe, enten online eller personligt. Det sender penge til købmandens bank inden for et par dage efter dit køb, så det er væddemål, at du betaler din saldo i slutningen af ​​måneden - eller i det mindste gør din minimumsbetaling.

Insignierne nederst til højre på kortet - for eksempel Visa eller MasterCard - refererer til kortnetværket. Tænk på dette netværk som forbindelsen mellem din långiver (udstedende bank) og købmandens finansieringsinstitut (den overtagende bank). Netværksejerens rolle er at behandle transaktionen, så de relevante midler flyttes til og fra de rigtige konti.

Hvis du har et American Express eller Discover-kort, vil det som regel kun have et enkelt logo. Det skyldes, at disse virksomheder ikke kun styrer netværket, men også udfører roller i udstedende bank og erhvervende bank. Denne tilgang benævnes undertiden en "lukket loop" model.

Industriens ledere

Du har sikkert set, at visse detailhandlere og restauranter accepterer nogle typer kort og ikke andre. Hvis du er i stand til at bruge dit kort næsten hvor som helst, har du en høj prioritet, et Visa eller MasterCard er ofte den rigtige vej. Ifølge CardHub. com, hver er anerkendt på mere end 8 millioner virksomheder i USA, mere end nogen af ​​de andre netværk.

Der er en god grund til, at flere virksomheder accepterer Visa og MasterCard end andre kort - det koster dem normalt mindre penge til at gøre det. Hver gang en kunde svinger et kort, skal butikken betale noget, der hedder en "købmandrabat" til den overtagende bank eller processor. Typisk er dette gebyr - hvoraf de fleste bliver videresendt til kortudstederen - repræsenterer 1, 8% til 2,5% af transaktionsbeløbet. American Express opkræver dog lidt mere end Visa og MasterCard (Discover rapporterer ikke sin gennemsnitlige købmandrabat). Derfor er det på en dollar-til-dollar basis mere rentabel, når kunderne bruger et af disse to dominerende kort.

Alle slags banker udsteder kort under Visa- og MasterCard-navnet, hvilket betyder, at der ikke mangler valg med hensyn til kortfunktioner. Nogle tilbyder generøse belønninger programmer, der giver dig point, cash back eller flyselskab miles. Få flere oplysninger ved at klikke på Belønninger Kreditkort .

Andre er beregnet til specifikke kundesegmenter, såsom dem med begrænset eller beskadiget kredit. Se Kreditkort for personer med dårlig kredit .

Så er der en forskel på disse to industrier? Med hensyn til accept, ikke rigtig. Men både Visa og MasterCard tilbyder yderligere fordele - herunder svindelbeskyttelse, biludlejning forsikring og produktreturrettigheder - der adskiller sig fra hinanden. Hvis disse attributter er højt på din liste, er det værd at besøge deres respektive hjemmesider og sammenligne de to.

Innovationsprogrammet "Cash Back"

Hvis Visa og MasterCard repræsenterer noget "vanilje" kreditkort, har Discover og American Express en lidt stærkere brandidentitet. Hver henvender sig til en klart defineret demografisk og lægger stor vægt på kundeservice. Ifølge en 2014 J. D. Power undersøgelse deltog Discover og American Express prisen for højeste kundetilfredshed. Deres ulempe er det mindre netværk af købmænd, der accepterer deres kort.

Kilde: CardHub. com

Discover, som har det tredje største netværk, lykkedes at jage efter sparsomme kunder. Det er stadig stort set kendt for cash back konceptet, at det hjalp pioner i 1980'erne. Selskabet tilbød oprindeligt en simpel belønningsstruktur, der godtgjorde kunderne for 1% af værdien af ​​deres køb. I dag tilbyder det et mere komplekst tier-system, der betaler op til 5% for visse typer udgifter og op til 20% for at gøre forretninger med udvalgte onlineforhandlere.

Discover skal nu konkurrere med Visa og MasterCard-produkter, der har indtastet cash back-spillet - CapitalOne's QuickSilver-kort betaler for eksempel 1, 5% for hvert køb. Opdag dog ingen gebyrer, i modsætning til belønningsprogrammer, der tilbydes af nogle andre netværk.

I modsætning til Discover har American Express lagt et krav på mere velhavende forbrugere. Ud over at tilbyde point baseret på det beløb, du bruger, giver det et væld af kortholderfordele, såsom foretrukne siddepladser ved live events og udvidede garantier. Nogle af sine frynsegoder, som bagageforsikring og en international concierge-hotline, er specielt rettet mod hyppige rejsende. Dens ry for fremragende kundeservice spiller godt i denne demografiske.

Targeting Big Spenders

Kunder skal betale for disse privilegier. American Express Green Card, for eksempel, kommer med et årligt gebyr på $ 95 (som frafaldes for det første år); sit Platinum Card opkræver et heftig 450 dollar gebyr hvert år i bytte for større rejse fordele. Hvis du rejser til udlandet og betaler din fulde kortbalance med jævne mellemrum, kan fordelene dog meget opveje omkostningerne.

Udover sine højere årlige gebyrer er det store negative for American Express, at færre købere accepterer det, selv i forhold til Discover.Dette bliver en mindre faktor for dem, der også bærer et Visa eller MasterCard som backup.

The Bottom Line

De fire store kreditkortnetværk har hver især forskellige fordele og ulemper. Start din søgning ved at bestemme hvilke funktioner der betyder mest for dig. På den måde vil du ende med et kort, der passer til dine unikke behov. Se Tegn, du skal søge efter et bedre kreditkort .