Kreditkort eller kontanter? Kreditkort tilbyder bekvemmelighed og en lang liste over fordele, som kontanter ikke giver, men de repræsenterer også en evigt tilstedeværende mulighed for at falde ind i en cyklus af svingende gæld, der kan vare i år, årtier eller endog en levetid.

Så hvordan kan du identificere de bedste tider for at plunke ned i plastik? Her er et par retningslinjer.

Når du ikke skal bruge et kreditkort

- Når gebyret ikke er den bedste tilgængelige aftale. Hvis du tænker på at betale dit pant, sygeforsikringspræmie eller anden tilbagevendende regning med et kreditkort for at hylde belønninger, så tænk igen. Selvom serviceren tillader kreditkortbetalinger (mange ikke), opkræver de et gebyr, der dækker eller endog opvejer værdien af ​​enhver belønning. IRS tillader kreditkort til skattebetalinger, men med en 1. 87% til 2. 25% processor gebyr (ud over renter på kreditkortet). Til gengæld tillader IRS kortfristede betalingsudvidelser uden gebyr og afdragsplaner for $ 52 til $ 120 (afhængigt af skatteydernes økonomiske situation). Forsinkede betalinger er genstand for en bøde (0,5% pr. Måned) og renter (den føderale kortsigtede rente plus 3%), men det samlede beløb kan være lavere end prisen for brugen af ​​kreditkortet.

- Når du endnu ikke har forhandlet med en kreditor. Uanset om det er medicinske regninger eller andre udgifter, der er uventet store eller ude af kontrol, før du opkræver et kreditkort og handler ét økonomisk problem for en anden, skal du kontakte virksomhedens faktureringsafdeling. Det kan reducere balancen skyldes eller tilbyde en betalingsplan med vilkår, der er langt mere fordelagtige end din kreditkort.

- Når du er i færd med at opnå et pant. Forsikringsselskaberne ønsker ikke at se ændringer i din kreditværdighed mellem det tidspunkt, hvor du ansøger om et lån og den tid, det lukker. Hvis din kreditkortudnyttelse pludselig går op, kan din kredit score få et hit, så du ikke kan kvalificere dig til det lån, der står på bordet. Modstå trangen til at shoppe efter ting, som dit nye hjem har brug for. Hvis du er i pantprocessen, skal du bruge dine kreditkort meget sparsomt, hvis overhovedet.

- Når du vil have noget, har du ikke råd til det. Det er ligegyldigt, om det er et restaurantmåltid, en ny outfit, den nyeste smartphone, en ferie du virkelig tror du fortjener eller brylluppet du har drømt om siden barndommen. Store eller små, hvis du ikke har råd til det, køb det ikke. Lad ikke et kreditkort narre dig til at tro, at du skal have noget, når det faktisk ikke er i dit budget.

- Når du allerede har balance. Hvis du har kreditkortgæld, har du ikke råd til at bruge dine kort. I stedet skal du betale saldoen, før du tilføjer nye gebyrer til blandingen, eller risikerer du at blive fast i en kreds af gæld.Og sørg for at have det bedste kort, din kredit score kan få dig. Se S igns Du skal søge efter et bedre kreditkort.

Når du skal bruge et kreditkort

- Når du ønsker yderligere garanti eller købs beskyttelse. Et kreditkort kan være en fantastisk måde at beskytte et større køb på. De fleste kortudstedere tilbyder købsbeskyttelse og en udvidet garanti for varer købt med kortet. Visa fordobler producentens garanti, op til et år. MasterCard fordobler ligeledes garantien, tilbyder 60 dages prisbeskyttelse og sikrer endda køb mod tyveri eller skader i 90 dage. (For begge mærker varierer ydelserne efter kortudsteder.)

- Når du vil have stærkere svindelansvarsgrænser. Kredit- og betalingskort er alle begrænsede kortholderansvar i tilfælde af bedrageri, men kreditkortbeskyttelse er stærkere. En kreditkortsindehavers ansvar for svigagtig brug varierer fra $ 0 (hvis tabet er rapporteret, før der opstår svigagtige gebyrer) til $ 50 (hvis tabet rapporteres efter uautoriseret brug opstår). På et betalingskort kan ansvaret dog være ubegrænset. Det er $ 0, når tabet er rapporteret, før uautoriserede afgifter er lavet, $ 50, hvis svig rapporteres inden for 2 hverdage, $ 500, hvis svig rapporteres mere end 2, men mindre end 60 dage efter, at det opstår, og ubegrænset, når bedrageriet ikke er indberettet indtil mere end 60 dage efter det skete.

- At udnytte fordelene eksklusive til kortet. Co-branded kreditkort tilbyder typisk eksklusive fordele, der er specifikke for mærket. For eksempel tilbyder nogle flyselskabskreditkort gratis checkede tasker til personer, der rejser på billetter købt med kortet. På samme måde tilbyder nogle hotelkæder opgraderinger eller specielle faciliteter til gæster, der betaler med et branded-kort. Se skal du få et gas kreditkort?

- For at tjene belønninger. Så mange populære kreditkort tilbyder belønninger programmer, det er svært at tænke på en god grund til at bære et kreditkort, der ikke gør det. Programmerne er yderst konkurrencedygtige: nogle tilbyder kontant tilbage på hvert køb; andre betalingspunkter. Forbrugere, der kvalificerer, kan tjene hundrede, endda tusinder af dollars tilbage hvert år på dagligdags husholdningsudgifter. (American Express Blue Cash Preferred-kort betaler 6% kontant tilbage på købmandsforretningen, der bruger op til $ 6, 000 om året, for en mulig rabat på $ 360. Kortindehavere tjener en mindre procent tilbage for andre udgiftskategorier.)

- For sikkerhed under rejsen. Personer, der rejser, kan være mere sårbare overfor bedrageri, blot på grund af det lokale sprogs eller omegnets ukendte. Tabt eller stjålet penge er væk for evigt, men et kreditkort kan lukkes og udskiftes under et telefonopkald.

Bundlinjen

Undgå at bruge et kreditkort uægeligt. Gæld er dyrt. Giv ikke fristelsen til at bruge ud over dine midler, simpelthen fordi et kreditkort med en tilgængelig balance vinker fra din tegnebog. I stedet fokusere på at bruge det som et værktøj for at få merværdi fra dine planlagte udgifter.

Når du bruger et kreditkort, skal du lave matematikken. Find ud af, om den fordel du søger er værd at koste, du betaler i gebyrer og renter.Se mere om kreditkortbesparelser.