Del video // www. Investopedia. dk / terms / d / debtconsolidation. asp

Hvad er 'Gældskonsolidering'

Gældskonsolidering betyder at tage et nyt lån til at betale en række forpligtelser og forbrugergæld, generelt usikrede. I virkeligheden kombineres flere gældssatser i et enkelt større gældstykke, normalt med gunstigere afregningsvilkår: en lavere rente, en lavere månedlig betaling eller begge dele. Forbrugerne kan bruge gældskonsolidering som et værktøj til at håndtere studielåns gæld, kreditkortgæld og andre former for gæld.

Metoder til gældskonsolidering

Der er flere måder, hvorpå forbrugerne kan klare gæld til en enkelt betaling. Den ene er at konsolidere alle deres kreditkortbetalinger på et nyt kreditkort - hvilket kan være en god ide, hvis kortet opkræver lidt eller ingen interesse i en periode - eller udnytte et eksisterende kreditkorts balanceoverførselsfunktion (især hvis det tilbyder en særlig forfremmelse på transaktionen). Home equity lån eller hjem egenkapital kreditlinjer er en anden form for konsolidering efterspurgt af nogle mennesker, da renterne på denne type lån er fradragsberettigede for låntagere skatteyderne, der specificere deres fradrag. Der er også flere konsolideringsmuligheder tilgængelige fra den føderale regering for dem med studielån.

BREAKING DOWN 'Gældskonsolidering'

Teoretisk set praktiserer enhver form for finansiering til at betale andre gældsforpligtelser konsolidering. Der er dog specifikke instrumenter, der hedder gældskonsolideringslån, der tilbydes af kreditorer som en del af en plan for låntagere, der har svært ved at håndtere antallet eller størrelsen af ​​deres udestående gæld. Kreditorer er villige til at gøre dette af flere grunde - en af ​​dem er, at det maksimerer sandsynligheden for at indsamle fra en debitor. Disse lån tilbydes normalt af finansielle institutioner, såsom banker og kreditforeninger; Der er også specialiserede gældskonsolideringsservicevirksomheder.

Der er to brede typer af gældskonsolideringslån: sikret og usikret. Sikrede lån er støttet af et aktiv af låntagerens, såsom et hus eller en bil, der fungerer som sikkerhed for lånet. Flere traditionelle, usikrede gældskonsolideringslån, som ikke er støttet af aktiver, kan være sværere at opnå. De har også en tendens til at have højere renter og lavere kvalificerende beløb. Alligevel er renten stadig typisk mindre end satserne på kreditkort. Rentesatsen er også fastsat.

"Lånet skal typisk betales i tre til fem år," siger Harrine Freeman, administrerende direktør og ejer af H. E. Freeman Enterprises, en kreditreparations- og kreditrådgivningstjeneste i Bethesda, Md., og forfatter af "Hvordan komme ud af gælden. "

Disse typer af lån sletter ikke gælden; de overfører simpelthen alle dine gæld til en anden långiver eller type lån. (I tilfælde, hvor du har brug for reel gældslettelse eller ikke kvalificerer dig til lån, kan det være bedst at undersøge gældsforligelsen snarere end eller sammen med en gældskonsolidering. Skatteafvikling har til formål at reducere dine forpligtelser snarere end bare at reducere Antallet af kreditorer. Personer arbejder normalt med en gældsorganisation eller kreditrådgivningstjeneste. Disse organisationer laver ikke egentlige lån, men i stedet forsøger de at genforhandle låntagerens aktuelle gæld med kreditorer.)

Fordele ved gældskonsolideringslån

Freeman siger, at gældskonsolideringslån er mest nyttige for dem, der har flere fordringer, skyldes $ 10.000 eller mere, modtager hyppige opkald eller breve fra indsamlingsagenturer, har konti med høje renter eller månedlige betalinger, har svært ved at lave betalinger eller ikke er i stand til at forhandle lavere renter på lån. Når en gældskonsolideringsplan er på plads, stopper indsamlingsbureauerne at ringe (forudsat at de lån, de ringer om er blevet betalt).

Der kan også være en skatteafbrydelse. Internal Revenue Service (IRS) giver dig ikke mulighed for at fradrage renter på eventuelle usikrede gældskonsolideringslån. Hvis dit konsolideringslån er sikret med et aktiv, kan du dog kvalificere dig til skattefradrag. Gældskonsolidering lån rentebetalinger er oftest fradragsberettiget, når hjemme egenkapital er involveret.

Et konsolideringslån kan også være godt til din kredit score ned ad vejen. "Hvis hovedstolen bliver betalt hurtigere [end det ville have været uden lånet], bliver saldoen betalt tidligere, hvilket hjælper med at øge din kredit score," siger Freeman.

Hvordan gældskonsolidering fungerer

For eksempel, skal du sige en person med tre kreditkort og i alt $ 20.000 på grund af en 22.99% årlig rente, der er sammensat månedligt, skal betale $ 1047. 37 om måneden i 24 måneder for at bringe saldoen til nul. Dette går ud på $ 5136. 88 betales alene i renter. Hvis den samme person skulle konsolidere disse kreditkort til et rentebeløbigt lån til en 11% årlig rente, der var sammensat månedligt, skulle han eller hun skulle betale $ 932. 16 om måneden i 24 måneder for at bringe saldoen til nul. Dette går ud på $ 2, 371. 84 betales i renter. Den månedlige besparelse er $ 115. 21, og i løbet af lånets løbetid er mængden af ​​besparelser $ 2, 765. 04.

Selvom den månedlige betaling forbliver den samme, kan du stadig komme ud ved at strømline dine lån. Sig, at du i øjeblikket har tre kreditkort, der opkræver et 28% APR; de er maxed ud på $ 5, 000 hver og du bruger $ 250 om måneden på hvert kort minimale betaling. Hvis du skulle betale hvert kreditkort separat, ville du bruge $ 750 pr. Måned i 28 måneder, og du ville ende med at betale i alt omkring $ 5, 441. 73 i renter. Men hvis du overfører saldoen på disse tre kort til et konsolideret lån til en mere rimelig 12% rente, og du fortsætter med at tilbagebetale lånet med den samme $ 750 om måneden, betaler du ca. en tredjedel af renterne ($ 1 , 820.22), og du vil være i stand til at træde på dit lån fem måneder tidligere. Dette svarer til en samlet besparelse på $ 7, 371. 52 ($ 3, 750 for betalinger og $ 3, 621. 52 i renter).

Lånoplysninger	Kreditkort (3)	Konsolideringslån
Interesse%	28%	12%
Betalinger	$ 750	$ 750
Term < 28 måneder	23 måneder	Regninger betalt / Måned
3	1	Principal
$ 15,000 ($ 5,000 * 3)	$ 15,000	Renter
$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)	I alt
$ 20, 441. 73	$ 16, 820. 22	Låntagere skal selvfølgelig have den indkomst og kreditværdighed, der er nødvendig for at give en ny långiver mulighed for at tilbyde dem til en lavere sats. Selv om hver långiver sandsynligvis vil kræve en anden dokumentation afhængigt af din historie, indeholder de mest almindeligt nødvendige oplysninger oplysninger om et ansættelsesbrev, to måneders værdier for hvert kreditkort eller lån, du ønsker at betale, og breve fra kreditorer eller tilbagebetaling bureauer.

Find et gældskonsolideringslån

Hvis du har en god betalingshistorik hos en bank, kreditforening eller kreditkortselskab, beder institutionen om et gældskonsolideringslån være dit første skridt. "Hvis du kan få din bank til at godkende et lån, er det godt," siger Tim Gagnon, assistent akademisk specialist på regnskab ved D'Amore McKim School of Business ved Nordøst Universitet. "Men din bank må måske ikke se for at holde dig som en kunde og din kredit score kan ikke være høj nok til at opfylde deres udlån krav. "

Hvis du er slået ned af din bank eller kreditforening, foreslår Gagnon at udforske private realkreditinstitutter eller långivere. "De har en tendens til at være mindre stive på scoringer og forhold."

Sådan konsoliderer du gæld

Når du har fået din gældskonsolideringskøretøj på plads, hvordan du bestemmer hvilken regning du skal tackle først? Dette kan afgøres af din långiver , hvem der kan vælge den rækkefølge, hvor kreditorerne er tilbagebetalt.

Hvis ikke, skal du starte med at betale din højeste rentegæld først. Men hvis du har et rentefrit lån, der giver dig mere følelsesmæssig og psykisk stress end de højere interesser dem (som et personligt lån, der har strakt familieforbindelser), kan du måske starte med den ene i stedet.

Når du betaler en gæld, skal du flytte betalingerne til det næste sæt i en vandfaldsproces indtil Alle dine regninger er betalt.

Potentielle faldgange

Der er flere faldgruber, som forbrugerne bør overveje, når de konsoliderer gæld.

Forlængelse af låneperioden:

Din månedlige betaling og rente kan være lavere takket være det nye lån. Men vær opmærksom på betalingsplanen: Hvis det er substanti allieret længere end den af ​​dine tidligere gæld, kan du betale mere i det lange løb. De fleste gældskonsolidering långivere gøre deres penge ved at strække lånets løbetid forbi mindst det gennemsnitlige, om ikke det længste sigt, af låntagerens tidligere gæld. Dette gør det muligt for långiveren at gøre et ryddeligt overskud, selvom det opkræver en lavere rente. Eksempel: John har $ 19.000 af kreditkort gæld, et $ 12.000 billån og $ 5, 500 tilbage på et skolelån.Hans samlede månedlige betalinger kommer til $ 1, 175. En gældskonsolidering långiver tilbyder at rulle sine lån til en enkelt note, der opkræver en lavere rente og reducerer hans månedlige betaling til 850 dollar. Han accepterer taknemmeligt og sparer $ 325 per måned. Men den længste periode på Johns tidligere lån var fem år, og det nye lån har en løbetid på 90 måneder (syv og et halvt år). Han vil ende med at betale et samlet beløb på $ 6, 375, mens den gamle gæld med det beløb, han ville have betalt, ville have været $ 5, 875. Det er derfor, at gøre dit hjemmearbejde er vigtigt. Ring til dit kreditkortudsteder (e) for at finde ud af, hvor lang tid det ville tage at betale gælden på hvert af dine kort til den aktuelle rente. Sammenlign derefter det med længden og omkostningerne ved det konsolideringslån, du overvejer.

Hurtig kredit score:

Ved at rulle over dine eksisterende lån til et helt nyt lån, vil du sandsynligvis se en beskeden negativ indvirkning på din kredit score først. Kredit score favoriserer langfristet gæld med længere og mere konsekvent betalingshistorier. Udskiftning af gæld før den oprindelige kontrakt ville have krævet ses negativt. Du er også opført som at have antaget en større, nyere gæld, som øger din risikofaktor. Og selvfølgelig, som med enhver anden form for kreditkonto, går en ubesvaret betaling på et gældskonsolideringslån på din kreditrapport.

Når du lukker de gamle kreditkonti (når de er betalt) og åbner en enkelt ny, kan du også reducere det samlede kreditbeløb, der er tilgængeligt for dig, og øge din gældsfordeling. Dette kan også gøre din kredit score, som långivere kan se dig med et forøget forhold som mindre finansielt stabilt. Men hvis du konsoliderer kreditkort gæld og ender med at forbedre din kreditudnyttelsesgrad - det vil sige mængden af ​​potentiel kredit du har, som du rent faktisk bruger - som følge heraf kan din score stige senere. Eksempel: Sally ruller $ 16, 000 af kreditkort gæld til et nyt lån. Hun skærer hendes kreditkort, men lader kontiene åbne. Hvis hun ikke har nogen anden gæld, har hun faktisk reduceret sin gældskreds i halvdelen, da hun nu har $ 16.000 uudnyttet kredit på sine kreditkortkonti plus hendes $ 16.000 konsolideringslån. Hvis hun skulle lukke sine gamle konti, ville hun dog bruge 100% af den kredit, hun har fået til rådighed fra sit nye lån, hvilket ville have negativ indflydelse på hendes score.

Det er betydeligt lettere at opnå et sikret konsolideringslån end en usikret, hvilket betyder at du måske ender med at konsolidere flere usikrede fordringer (som kreditkortbalance) i en større sikret gæld. Du kan pantsætte din ejendom som sikkerhed mod meget større beløb, end du tidligere havde haft. For eksempel, ved at bruge et hjem egenkapital lån eller kreditkort sætte dit hjem i fare, hvis du undlader at foretage de nødvendige betalinger.

Taber særlige vilkår eller fordele: Studielån har særlige hensættelser (såsom rentesatser og rabatter), der forsvinder, hvis du konsoliderer dem med andre gældsforpligtelser.De som har standard på konsoliderede skolelån vil normalt få deres skatterestitutioner garneret og kan endda få deres løn vedhæftet, for eksempel. Betaler mange penge til en gældskonsolideringstjeneste:

Disse grupper opkræver ofte stramme indledende og månedlige gebyrer. Og du behøver måske ikke dem. Du kan selv konsolidere din gæld gratis med et nyt personligt lån fra en bank eller f.eks. Et lavrentekort. The Bottom Line

Udskiftning af flere multipellån med en fastforrentet månedlig betaling forenkler helt sikkert livet. Du må dog ikke konsolidere for nemheds skyld. Medmindre du er fuldstændig overvældet af flere betalingsdatoer, er det ikke en tilstrækkelig grund til at konsolidere gæld i tilfælde af en enkelt månedlig betaling alene, i betragtning af faldgruberne. Og husk: at konsolidere gæld alene giver dig ikke ud af gælden; forbedring af udgifter og opsparing vaner gør det. Hvis du kombinerer din gæld, modstå fristelsen til at køre op på dine kreditkort igen; ellers vil du blive saddled tilbagebetale dem

og

det nye konsoliderede lån. Konsolidering er et redskab til at hjælpe dig med at komme ud af det gældbelagte hundhus, for ikke at få dig et pænere dyrere hundhus.