Gældskonsolidering er et nyttigt værktøj i alle budgets værktøjsbælte. Det kan løfte tunge gældsbelastninger fra dine skuldre, åbne døre for økonomisk frihed og skinne lys på en ellers mørkere fremtidige plan.

I denne artikel viser vi dig fem enkle trin til at renovere din gældsbelastning med dette multifaceted værktøj.

Kom ud af det røde

Konsolidering er en måde at befri dig selv af din gæld hurtigt ved at kombinere alle dine nuværende udestående lån og passiver - og deres generelt uhyrlige renter - til et enkelt gældskøretøj med en lavere rente.

I stedet for at skulle betale en række forskellige långivere hver betalingsperiode, tager du et nyt lån til at betale alle de øvrige forpligtelser og overlades kun med et lavere rentelån til service, så du kan betale din gæld hurtigere.

Konsolidering er en måde at redde "pengesedler", ifølge Gail Vaz-Oxlade, den personlige finansguru tidligere bag tv'ets "Skuld gør os del."

"Konsolidering er vigtig, fordi folk ofte betaler for stor interesse for deres gæld," sagde Vaz-Oxlade. Det er også vigtigt for folk, der ikke ved det, eller det kan ikke lykkes at betale deres regninger til tiden, tilføjede hun.

I løbet af hendes mangeårige arbejde med par og deres økonomi (på og uden for showet) sagde Vaz-Oxlade, at hun har kørt ind i en masse individer, der er for bange for at åbne deres udsagn, og som er overvældet af flere betalingsdatoer. Et konsolideringslån tager alle de udestående gæld og betalinger og overfører dem alle til ét lån med kun en betalingsdato for at huske og en erklæring om at læse.

Hvordan virker det?

Tager gæld til at slippe af med gæld? Hvordan kan dette muligvis hjælpe? Lad os se på et eksempel.

Eksempel - Konsolideringsbesparelser Lad os sige, at du i øjeblikket har tre kreditkort, der opkræver 28% rente årligt, de er maxed ud på $ 5 000 hver og du bruger 250 dollar om måneden på hvert kort for at betale dem . Hvis du skulle betale hvert kreditkort separat, ville du bruge $ 750 / month i 28 måneder, og du ville ende med at betale i alt omkring $ 5, 441. 73 i interesse. Men hvis du overfører saldoen på disse tre kort til et konsolideret lån til en mere rimelig 12% rente, og du fortsætter med at tilbagebetale lånet med samme $ 750 om måneden, betaler du ca. en tredjedel af renterne ($ 1, 820, 22), og du vil kunne betale dit lån fem måneder tidligere. Dette svarer til en samlet besparelse på $ 7, 371. 52 ($ 3, 750 for betalinger og $ 3, 621. 52 i renter).

Lånoplysninger	Kreditkort (3)	Konsolideringslån
Interesse%	28%	12%
Betalinger	$ 750	$ 750
Term < 28 måneder	23 måneder	Regninger betalt / Måned
3	1	Principal
$ 15,000 ($ 5,000 * 3)	$ 15,000	Renter
$ 5, 441.73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606, 74 * 3)	I alt
$ 20, 441. 73	$ 16, 820. 22	Denne konsolidering fungerer dog kun, hvis du ikke afhenter de tre kreditkort i slutningen af ​​dagen og begynder at bruge igen. Konsolidering er et redskab til at hjælpe dig med at komme ud af hundhuset, for ikke at få dig et pænere og dyrere hundhus.

Skal du konsolidere?

Lad os først se på din nuværende gældsbelastning og forbrugsvaner for at afgøre, om konsolidering passer til dig. Vaz-Oxlade tilbød en liste over spørgsmål, der kræver, at du er ærlig over for din økonomi og dig selv.

Quiz - Er du i en kreditkrise?

Hvis du svarer "ja" til et af disse spørgsmål, kan du blive ledet i dybe problemer. Finder du dig selv ved at bruge dit kreditkort eller kreditkort til at dække de grundlæggende udgifter måned efter måned? Skriver du checks for beløb, der er større end din kontosaldo, fordi du forventer at foretage et indskud til at dække dem senere? Køber du varer med dine kreditkort, som du ikke ville købe, hvis du skulle betale kontant? Åbner du nye kreditkortkonti, når dine eksisterende konti er på deres grænser? Låner du penge fra kollegaer, venner og familie - eller nogen, der er villige til at låne den? Bekymrer du nogle gange, at du ikke har nok penge til at betale dine regninger? Lyger du om hvad du købte eller hvor meget du brugte på en vare? Har du nogensinde taget kontante forskud på et kort for at betale minimumsbalancen på en anden? Går du løbende over din udgiftsgrænse eller bruger dine kreditkort som en nødvendighed snarere end en bekvemmelighed? Er du blevet indkaldt af et samlingsagentur? Har du set dig selv spejlet her? Hvis det er tilfældet, skal du ikke bekymre dig.

Konsolidering kan bare være din nøgle til økonomisk frihed. Lad os se på de fem trin, du skal tage for at konsolidere din gæld og afbetale den.

5 trin til nem konsolidering

Trin 1: Identificer din gældsbelastning

Her skal du stå over for disse uåbnede erklæringer og regninger. Du skal bestemme god gæld for dårlig. For eksempel er realkreditgæld, der er mindre end 25% af din bruttoindkomst, betragtes som en god gæld, mens forbrugernes gæld er dårlig gæld.
Dernæst beregner den samlede gæld til familie og kreditorer, identificer hvilken gæld der har de højeste renter og find ud af, hvor meget du faktisk betaler i renter på disse gæld.

Som vist i ovenstående eksempel kostede 3 kreditkort maxed ud på $ 5, 000 og betalte over to år faktisk $ 20, 441. 73 at betale sig - betydeligt mere end de $ 15, 000 skyldte. Så find ud af, hvad du rent faktisk bruger dine penge på og bestem, hvor meget du skal betale det hele.

På trods af hvor dyster dette beløb kan synes, er konkurs sjældent det eneste valg for folk i økonomisk nød og for mange, der servicerer gælden, en bedre mulighed.

Trin 2: Opret dit budget

Bestem, hvor meget du rent faktisk har brug for til dagligliv, sjov, opsparing og gældsafdrag.
Du vil sikkert finde ud af, at du bliver nødt til at skære nogle af de luksusvarer i dit budget, indtil du får din gæld i orden.

Trin 3: Få dit konsolideringslån

Sådan anvendes

Ring og book en aftale med en finansiel rådgiver hos din bank efter eget valg. Ofte får du de bedste priser hos den bank, du har mest historie med eller den, der har dit pant.
Dokumenter

Selv om hver långiver sandsynligvis vil kræve forskellig dokumentation afhængigt af din historie, indeholder de mest almindeligt nødvendige oplysninger oplysninger om et ansættelsesbrev, to måneders værdier for hvert kreditkort eller lån, du ønsker at betale , og breve fra kreditorer eller tilbagebetalingsbureauer.
Egenkapital vs gæld

"Hvis du har gæld og egenkapital, skal du refinansiere," sagde Vaz-Oxlade.
Dette betyder at du tager din usikrede gæld (fra kreditkort eller personlige lån) og sætter denne gæld til en sikret gældsstruktur (som dit pant). Banker vil ofte opkræve dig mindre rente på en sikret gæld, for hvis du som standard kan banken få sine penge tilbage (gennem salget af dit hjem eller andre aktiver).

Term

Vaz-Oxlade anbefaler, at du ikke tager mere end tre år at betale din gæld for at undgå gælds træthed.
Trin 4: Betal din gæld

Dette kan afgøres af din långiver, hvem der vælger hvilken gæld der først bliver betalt.
Hvis ikke, skal du starte med at afbetale din højeste rentesaldo først. Hvis du har et rentebeløb, der giver dig mere følelsesmæssig og mental stress end de højere interesser (som et personligt lån, der har strakt familieforbindelser), kan du måske starte med den ene i stedet.

Hvis du ikke får det sidste ord om, hvilke lån der først bliver betalt, og en af ​​dem er vigtig for dig, skal du stadig kæmpe for at blive betalt i tide.

Trin 5: Hold dig til planen

Konsolidering virker kun for at frigøre dig fra gæld, hvis du stopper overforbrug, når du betaler dine kort. Når du betaler et sæt gæld, skal du flytte betalingerne til det næste sæt i en vandfaldsproces, indtil alle dine regninger er betalt. Når du er gældsløs, kan du flytte disse betalinger til besparelser eller investeringer.
Hvis du ikke er godkendt til et lån

Hvis banker eller udlånsinstitutioner lover dig ud af kontoret, eller hvis de ikke reducerer deres rentebetalinger ud over dine nuværende beløb, er der nogle alternativer til at hjælpe dig med at få ud af gælden hurtigere. Her er et par af Vaz-Oxlade's forslag:

Ansøg om et lavere rentekort

Vaz-Oxlade kalkler dette alternativ op til en af ​​de store økonomiske uregelmæssigheder i kreditverdenen. En person, der bærer en balance hver måned (og hvem der foretager de nødvendige betalinger) vil have en højere kredit score end dem, der betaler deres regninger i slutningen af ​​hver måned, hvilket gør dem med uhåndterlige gældsbelastninger mere i stand til at få adgang til kredit kort.
Pointen her er at få et kort med lavere rente og overføre gælden fra de højere rentekort til de lavere interesser og derefter lukke de højrente konti.

Men dette trin kommer med en advarsel: Du skal annullere dine andre kort for at forhindre dig i at køre dem igen.Du ønsker at komme ud af hundhuset, ikke få en større og dyrere en.

Reducer din gældsbelastning og genanvend

Hvis du allerede kan foretage betalingerne på dine kort, skal du forsøge at øge beløbet for en måned eller to for at vise den bank, du er dedikeret til at fjerne din gæld.
Hvis du ikke klarer at reducere mængden i øjeblikket, få et andet, tredje eller bedre job, foreslår Vaz-Oxlade. Dit andet job skal være at betjene gælden, for ikke at få dig i værre problemer end før.

Vær din egen rådgiver

En finansiel rådgiver vil fortælle dig at tackle din højrenteregæld først, mens du styrer betalingerne på lavere rentegæld. Hvis du gør det alene, vil du være miles før du når dit mål på dine egne vilkår.
Sidste resorts

Hvis du har prøvet de ovennævnte ideer og stadig ikke har fundet svar, er der nogle få sidste muligheder:

Familielån

Hvis du tager denne rute, skal du skrive en kontrakt med din familie, herunder betalingsdatoer, når lånet vil blive afbetalt, og hvad konsekvenserne vil være, hvis der mangler betalinger (tillægsrenter mv.).
Dip til pensionssparing eller forsikringsplaner

Denne mulighed er mindre end ideel, fordi du i det væsentlige stjæler fra din fremtid. Men hvis alt andet har fejlet, kan du overveje at tage penge ud af disse områder, så længe du laver en plan om at tilbagebetale det - og holde fast ved det - på kort tid.
Den nederste linje

Du behøver ikke at ramme bunden, før du kan begynde at genvinde gælden. Nip din gæld i budet, før du står over for følelsesmæssig og økonomisk konkurs, er den bedste løsning, og konsolidering er et værktøj til at undgå bunding.

Hvis du kan budgetere og spare, før du handler og bruger, vil din fundament for et sundt finansielt liv blive sat.